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作者：羅文燕
當(dāng)兩名保險顧問決定結(jié)婚，精打細(xì)算的他們?nèi)绾卫碡敚?/P>
保險顧問似乎永遠(yuǎn)認(rèn)為客戶的保險不夠。那么，保險顧問自己是否也以身作則，以同樣的道理打理自己的財務(wù)？本報訪問了兩名年輕的保險顧問，了解他們的理財情況。他們是準(zhǔn)備明年初結(jié)婚的沈壁貞（28歲）和李國梁（31歲）。
壁貞和國梁還相當(dāng)年輕，卻個別投保超過50萬元的保險，其中重病保險的保額都大約50萬元。壁貞還打算增加保額。
壁貞說：“這是為我們一旦無法繼續(xù)工作撒下的安全網(wǎng)。我們考慮的重點是可能失去的收入�！�
她解釋，投保50多萬元的重病保險，是假設(shè)自己萬一患上重病，她將失去五年的收入，以及所需的醫(yī)療費和個人開銷。
除了保險之外，他們也非常重視儲蓄。自雇人士不必繳付公積金，不過壁貞規(guī)定自己每月將1000元存入公積金戶頭。
此外，她每月定期儲蓄大約10％的收入，另外10％給父母。她每月的保費占10％，汽車的相關(guān)開銷約15％，其余入息則投入個人和職業(yè)上的開銷。
“如果發(fā)現(xiàn)自己持續(xù)花太多錢，或者手頭上有現(xiàn)金時，我會再買一份投資或儲蓄產(chǎn)品，以免自己花費過多�！�
壁貞花錢謹(jǐn)慎，但她絕不會虧待自己。她的想法是：“開銷的增幅不應(yīng)該超越收入的增長。”
她和國梁的人生哲理是辛勤工作、享受人生，在沒有財務(wù)煩惱的情況下，有足夠的積蓄過舒適的生活。
在投資方面，壁貞的股票投資只占資產(chǎn)總值的5％左右，債券約4％，單位信托則是16％�，F(xiàn)金占她資產(chǎn)組合的四成，而其余35％是公積金儲蓄。
問及為何保留這么多現(xiàn)金時，她說：“一部分資金是保留作應(yīng)急用途，另一部分是準(zhǔn)備結(jié)婚和建立新居的開銷，其余的是可以用來投資的盈余現(xiàn)金�！�
在籌備婚禮這段期間，壁貞保留的現(xiàn)金比平常水平高。之后，她將更加積極投資盈余現(xiàn)金，“因為以我這個年齡，我可以承擔(dān)更高的投資風(fēng)險”。
至于國梁，他的資產(chǎn)一半是現(xiàn)金，40％是股票、單位信托或投資聯(lián)結(jié)保單，其余10％是儲蓄保險。
即使是投資股票，國梁也嚴(yán)守紀(jì)律，并著重投資藍(lán)籌股。一旦股價達(dá)到一定的價位，他就會脫售套現(xiàn)。幾年前，當(dāng)特許半導(dǎo)體股價持續(xù)攀升時，國梁以2.95元買進(jìn)這只股票，后來在股價達(dá)到5.30元時就套現(xiàn)，鎖定盈利。這只股票不久后暴跌至1元以下。
反之，當(dāng)股價走低時，國梁會買進(jìn)更多股票來降低成本。他舉例說，他在創(chuàng)新科技股價高峰期間以20多元買入這只股，在股價不升反跌之后，他繼續(xù)吸購，現(xiàn)在的平均成本是每股20元左右。
對國梁和壁貞來說，結(jié)婚是一件理財大事。兩人在認(rèn)真討論后，決定在繼續(xù)個別管理本身原有的投資和積蓄之際，也會一起建立屬于兩人的積蓄，為他們的共同目標(biāo)之用，例如養(yǎng)老金、孩子的教育費等。
他們也打算整合開銷，減少重疊的消費以增加儲蓄。比方說，他們現(xiàn)在每人擁有一輛車。結(jié)婚后，他們將賣掉其中一輛，共用一輛車。
盡責(zé)的保險顧問每年至少會約見你一次，替你的財務(wù)把脈。同樣的，他們也以身作則；壁貞會至少每年來個財務(wù)大審計，而國梁時不時都會這么做。
理財專家的話
新獨立（New Independent）財務(wù)顧問公司總監(jiān)吳金森：
“從資料來看，壁貞和國梁的整體財務(wù)狀況良好。他們相當(dāng)年輕，卻已經(jīng)有一定的投資，這是很好的開始。
個人財務(wù)策劃最重要的兩個部分是現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和開銷。他們都考慮到了。壁貞和國梁很重視控制開銷，并且有充裕的現(xiàn)金儲備。
對于正在籌備婚禮的壁貞和國梁來說，這是相當(dāng)重要的。他們現(xiàn)在所擁有的儲蓄，相信足以供他們結(jié)婚、買房子之用。
壁貞和國梁的儲蓄能力也很強(qiáng)。他們的投保額也似乎足夠。
我贊成壁貞的想法，認(rèn)為他們暫時不應(yīng)該在結(jié)婚之前增加投資項目。
等生活穩(wěn)定下來后，他們的重點應(yīng)該是增強(qiáng)資金的回報率。重要的是，可投資的資產(chǎn)（investible assets）占總資產(chǎn)的比例應(yīng)該隨著年齡的增長而增加；可投資資產(chǎn)指的是可以套現(xiàn)的資產(chǎn)，例如單位信托、股票等。
壁貞和國梁也應(yīng)該開始累積退休基金。身為財務(wù)顧問，我相信他們知道自己退休年齡的目標(biāo)，以及必須累積多少退休基金。”
來源：聯(lián)合早報 | 
