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金融產(chǎn)品 拿什么信任你？ |
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發(fā)布日期:2004-10-16 7:47:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點擊: |
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金融時報
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據(jù)最新消息，浙江當?shù)厝毅y行機構的8份消費貸款合同已經(jīng)通過工商部門的審查，通過審查的這8份消費貸款合同分別屬于中國銀行浙江省分行、廣東發(fā)展銀行杭州分行和浙商銀行。這些合同的不同點在于：以往合同中規(guī)定消費者必須在銀行指定的保險公司投保，現(xiàn)在消費者可以自主選擇保險公司和保險險種進行投保；以前的合同往往規(guī)定消費者不得以任何方式處置抵押物，現(xiàn)在，消費者可依法將抵押物出租，或?qū)⒂囝~再抵押。通過審查的合同還明確規(guī)定，消費者和銀行可以在充分協(xié)商的基礎上，確定合同爭議的解決方式和管轄權；經(jīng)審查的合同刪除了以往合同規(guī)定的消費者應負的不平等違約責任和處理條款，對銀行要求消費者自愿放棄一切抗辯權等條款也予以刪除，同時，現(xiàn)在的合同文本還增加了銀行違約應承擔的相關責任。
8月18日成立的浙商銀行還作出承諾，消費貸款合同中的抵押登記費和公證費將由銀行承擔50％，而在此前，這些費用往往都是由消費者全額負擔的。
讀到這條消息，不覺令人一爽。曾幾何時，那些在中國老百姓看來似遠似近的一些金融產(chǎn)品或者是金融服務總是昂著“高貴”的頭，那些熱情的宣傳與種種煩瑣的手續(xù)，與讀起來有如“天書”般密密麻麻的條款，與許許多多解釋含混的理由等等在實際運用中形成了鮮明的對照。許多人購買了金融產(chǎn)品，但對其中的來龍去脈卻仍是一頭霧水。就說現(xiàn)在熱賣的各種基金，許多購買者都是沖著銀行宣傳的高收益去的，而對它到底是怎么運作的卻都茫茫然，當然也就更談不上對其風險的認識了。老百姓反映問題很多的保險投資連接產(chǎn)品，應該說其設計方面的問題和我國股市的低迷碰到了一起，但保險公司的態(tài)度一直都不十分明了，推銷員更是只要錢進了保險公司，就連面也不露了。許多購買了投資連接產(chǎn)品的顧客都不知道自己的投資收益每年有多少？這筆資金是怎么運用的？這樣的例子我們還能舉出很多……人們不禁對金融產(chǎn)品開始打起問號來了。
說到底，人們對金融產(chǎn)品的消費是建立在信任的基礎上的，中國的老百姓尤其如此。建國后，我國金融事業(yè)的發(fā)展是扎扎實實的。金融組織體系逐步健全，有力地支持了國家經(jīng)濟發(fā)展。同時，在廣大群眾中間也穩(wěn)固了自己的聲譽和地位。改革開放以后，金融更成為國家經(jīng)濟的核心。不能不提到的，金融行業(yè)也是國家嚴格控制的行業(yè)，一直以嚴格的規(guī)章制度和管理手段著稱。這種觀念上的認識，應該就是老百姓從事金融活動最根本的基礎。
另一方面，改革開放了，加入世貿(mào)組織了，這個信任也就離不開市場法則了。市場的法則是什么？當然就是老百姓的需求。老百姓有需求，金融產(chǎn)品才有市場。而對這一點，一些金融機構卻往往總是反應遲鈍，要不是就置之不理。事實上，人們對金融機構制定的規(guī)章制度是能夠理解的，問題就在信息的透明度上面�，F(xiàn)在國際大公司都有缺陷產(chǎn)品召回制度；我國的價格體制也在不斷改善，收費聽證受到老百姓的關注和歡迎。相比之下，金融產(chǎn)品的相關方面就顯得落后了。前不久沸沸揚揚的借記卡收年費以及深圳商家聯(lián)合罷收銀行卡事件，盡管各有其原因，但銀行方面信息程度不高，缺乏對消費者的解釋宣傳，不能按市場規(guī)律調(diào)整自己的營銷策略和價格，不能不說是一個重要因素。因此，浙江部分銀行的做法使人感到鼓舞，就是他們在尊重消費者的基礎上，又提升了銀行的信譽度。
專家指出，伴隨著我國居民消費升級的興起，包括了航空、汽車、房地產(chǎn)、電子產(chǎn)品、金融產(chǎn)品等在內(nèi)的與消費升級相關的行業(yè)今后可望有突出表現(xiàn)。去年底，我國人均GDP達到1090美元，按國際經(jīng)驗這將成為社會消費結構升級的標尺。另據(jù)法國巴黎百富勤不久前的“中國消費前景”調(diào)查報告，中國人均消費從2003年至2020年將增長10.8％，新的消費高峰就要來臨。不僅如此，在我國的金融行業(yè)，中間業(yè)務正在以迅猛的速度推進，其利潤空間越來越受到重視�？吹搅诉@一點，恐怕誰都不能掉以輕心了。因為現(xiàn)在吸引老百姓購買金融產(chǎn)品的，已經(jīng)不能只靠一種觀念上樸實的信任了，除了先進的計算機硬件之外，透明的信息傳達、完整明了的宣傳解釋和完善的售后服務所占的比重已越來越大。
據(jù)了解，浙江除以上三家銀行機構之外，目前其他的一些銀行也都有所動作，如要求總行組織人員修改格式條款，或者授權分行進行修改；或?qū)⑿薷暮玫南M貸款合同文本報總行審查等。浙江是目前我國市場經(jīng)濟最為活躍的地區(qū)之一，因此這里的金融機構市場化程度也相對比較高，而他們的經(jīng)營效益在各金融機構中也名列前茅。由此，他們能夠率先這樣做，理由是十分清楚的。
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[align=right][color=#000066][此貼子已經(jīng)被作者于2004-10-16 7:47:12編輯過][/color][/align]
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