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夫妻兩人在工作日分開過，周末團(tuán)聚。他們奉行彼此關(guān)心，但又親密有間，給對方足夠的私人空間的家庭觀念。這種愛情、家庭觀念源自臺灣S.H.E組合所歌唱的《半糖主義》這首歌的歌詞。這種"半糖主義"婚姻模式正成為一些高學(xué)歷、高收入的年輕都市白領(lǐng)夫妻競相模仿的生活方式。
小劉和小王就是這樣一對"半糖夫妻"。目前，他們各自打理自己的財務(wù)，保持著財務(wù)決策的獨立性。同時，他們也和其他夫婦一樣，周末及節(jié)假日會一起外出或待在家里享受兩人世界。他們堅信，這種家庭方式可以避免婚姻成為愛情的墳?zāi)�，讓愛情永遠(yuǎn)保鮮。
分開理財各有各的精彩
丈夫小劉今年28歲，從事風(fēng)險投資行業(yè)。他的父母都在內(nèi)地國家機(jī)關(guān)工作，2010年左右退休，有退休金，有醫(yī)療保險和社保，所以暫時不需要小劉負(fù)擔(dān)。他的稅后月收入為9500元，他的交通和通訊費用支出為600余元，由于此項公司每月可報銷500元，因此，此項實際支出為100余元；生活支出(吃喝、生活用品、應(yīng)酬、交通和物業(yè)管理費)總計約3500元；負(fù)債主要為房貸，每月需交月供4000元，20年期。
目前，他持有價值3萬人民幣的港股，準(zhǔn)備做中長線投資。此外，他還持有價值1萬人民幣的A股，做短線投資。他名下有一套價值60萬的房產(chǎn)，用于自住。通過測試，小劉的投資偏好為中庸型，風(fēng)險承受能力一般。
他的個人理財目標(biāo)為，盡快減輕還貸壓力，并在兩年內(nèi)買部10萬左右的私家車改善出行環(huán)境。
妻子小王今年25歲，稅后月收入為7000元左右，公司為她辦理了社保。她每月的娛樂交際費大約為800元；交通費為200元；通訊費為200元；餐費為400元，房屋月供加上水電寬帶費用月均2550元。最近，她在好友的帶動下購買了一份商業(yè)保險，每年需為此支付733元。她現(xiàn)有銀行定期存款4萬元，沒有做其他金融衍生品的投資。此外，她有房產(chǎn)一套，價值50萬，已還了部分，尚欠銀行35萬。小王性格沉穩(wěn)，經(jīng)測試，屬穩(wěn)健投資者。她不愿冒高風(fēng)險，但希望能嘗試做一些投資，
小王的個人理財目標(biāo)與小劉一樣，也準(zhǔn)備在2-3年內(nèi)購置一輛價值10萬元左右的私家車。
由于夫妻二人是各自獨立理財，因此我們分別對他們的財務(wù)狀況進(jìn)行討論。
財務(wù)問題重重
小劉的月凈收入為1900元，年結(jié)余為22800元，其儲蓄比率為20%，低于40%的標(biāo)準(zhǔn)值。其房貸月供款占每月支出的43.2%，而其他消費占總支出的比重為56.8% ,表明其它消費的支出偏多，小劉需要對自己的日常開支加以控制和管理以提高凈資產(chǎn)的積累能力。
他的收入主要來自工資，來源比較單一，資產(chǎn)構(gòu)成也比較單一，且沒有任何存款。目前持有的金融資產(chǎn)主要是股票，不利于分散投資風(fēng)險。小劉目前資產(chǎn)負(fù)債比例達(dá)到86.3%，高于50%的臨界水平，考慮到其儲蓄比率偏低，因此，存在一定的償債風(fēng)險。在個人保障方面，小劉僅有醫(yī)保和社保，保障能力也屬于一般。
達(dá)成理財目標(biāo)需先改變思路
小劉減少還貸壓力的目標(biāo)，可以通過調(diào)整房屋按揭方式來達(dá)到。建議小劉減少月還款額，延長還款期限，向銀行申請由現(xiàn)在的等額本息轉(zhuǎn)為等額本金還款法。這樣一來，雖然比等額本息還款多支出部分利息，但是月供可以減少1000元左右。
其次，小劉希望在兩年內(nèi)購置一輛10萬元左右的車，但考慮到他目前沒有任何存款，即使將每年的節(jié)余全部作為購車儲備金，而不考慮將節(jié)余的一部分留作應(yīng)急準(zhǔn)備金，也要等到五年以后才能實現(xiàn)購車夢想。所以，購車的計劃可以考慮暫緩。
重新進(jìn)行資產(chǎn)配置
小劉目前的收入還比較理想，但由于他所從事的行業(yè)的特殊性，其收入水平具有一定的不確定性。因此，建議在壓縮不合理開支的同時，將每月節(jié)余的三分之一作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，其余部分則通過基金定投或零存整取進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄。
小劉目前儲蓄率偏低的原因在于日常消費性支出（房貸月供款除外）在總支出中比重較大。小劉需要對自己的日常開支加以管理和控制，盡量避免不合理的支出。用一款很好的理財軟件來輔助自己進(jìn)行日常開支的記錄分析，是迅速找到并遏制不合理支出的好方法，如財智家庭理財軟件就是不錯的選擇。
個人保障方面，小劉辦理了社保和醫(yī)保，但還應(yīng)補(bǔ)充部分商業(yè)保險，如意外傷害險、健康保險等，年保費控制在年收入的2%，即2280元左右。目前不少保險公司推出了不同險種的組合產(chǎn)品，在滿足個人保障需要的同時，具有一定的資產(chǎn)增值效應(yīng)，可以根據(jù)自身需要加以考慮。
在資產(chǎn)組合方面，根據(jù)小劉的風(fēng)險偏好和所處的家庭財務(wù)周期，我們建議將所有資產(chǎn)按照4：3：3的比例來考慮高、中、低三種風(fēng)險類別的金融資產(chǎn)的配置。由于股票目前存在較大的不確定性和通貨膨脹的預(yù)期，因此可以考慮將部分資金從股市中抽離出來投資于紙黃金，或者根據(jù)自身掌握的金融知識投資于外匯交易等高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，而將剩余資金按一定比例配置為貨幣市場基金、債券基金和股票型基金。
儲蓄結(jié)構(gòu)相對合理
小王的年度收支結(jié)余為33467元，其儲蓄比率為39.8%,基本達(dá)到了相對合理的儲蓄結(jié)構(gòu)，其房貸月供款占每月支出的67.4%，而其他消費占總支出的比重僅為32.6% ,表明小王日常的消費計劃性很強(qiáng)，這點與其丈夫小劉剛好相反。但小王目前的收入來源和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一，其負(fù)債在資產(chǎn)中的比重為64.8%，負(fù)債與年節(jié)余的倍數(shù)為10.46，這說明雖然目前面臨一定的債務(wù)負(fù)擔(dān)，但由于負(fù)債對年節(jié)余的倍數(shù)并不高，未來償還剩余放貸不會面臨太大風(fēng)險，但要實現(xiàn)多樣性的投資工具組合，以獲得更為理想的投資回報。
實現(xiàn)資產(chǎn)增值
現(xiàn)階段，小王的理財目標(biāo)應(yīng)著重于在建立必要的應(yīng)急儲備的同時，努力實現(xiàn)資產(chǎn)的增值。
因此我們建議，應(yīng)在年節(jié)余中提留約12633元用作應(yīng)急準(zhǔn)備金，能保證三個月自己的正常開支需要不因為突發(fā)事件而受影響。
其次，根據(jù)目前收入水平，年節(jié)余33467元，兩年后加上現(xiàn)有存款4萬，完全有能力買車。但如此以來，小王僅有的現(xiàn)金資產(chǎn)被消耗一空，同時每月還將負(fù)擔(dān)1000元左右的養(yǎng)車開支，不利于資產(chǎn)的增值。
建議小王將購車計劃延后兩年實施，同時將留足應(yīng)急備用金后的貨幣資產(chǎn)按照4：5：11的比例分別配置于人民幣理財產(chǎn)品、銀行的零存整取和基金定投，以實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。
若配置轎車只是為了代步，建議可以考慮7萬左右的車型，通過上述的投資活動，在五年后，人民幣理財產(chǎn)品和基金投資按8%的收益率計算能產(chǎn)生投資收益約25000元，加上零存整取到期的本息約46000元，可以購置一輛家庭適用的轎車。
寫給未來的"半糖夫妻"
本案例中的夫妻在婚前就各自通過按揭購買了一套住房，因而，在結(jié)束半糖生活之后，勢必其中一套會閑置。他們可以將將閑置住房出租，以房養(yǎng)房。甚至在條件允許時，采取提前還款方式，減少負(fù)債壓力。
同時，在結(jié)束半糖時期后，夫妻二人還將面臨理財方式的調(diào)整，由以前的各自為政，獨立決策可能轉(zhuǎn)變?yōu)榉蚱揠p方民主決策的AA制。此時，要考慮建立涉及家庭重大開支的共同儲備金等問題，通過合理安排，達(dá)到夫妻雙方在保留一定自主權(quán)的同時，發(fā)揮家庭總資產(chǎn)合力的作用。
半糖期只是婚姻生活的調(diào)劑，它很難成為一種婚姻生活的常態(tài)。未來，小王和小劉不得不面對生育和撫養(yǎng)子女等現(xiàn)實而急迫的問題，除非他們選擇作"丁克"族。因此，某種意義上講，半糖期又是兩人投資理財?shù)狞S金時期，在這段時期，兩人的理財目標(biāo)應(yīng)該著眼于實現(xiàn)資產(chǎn)的增值。根據(jù)家庭的風(fēng)險承受力，選擇合理的投資工具，同時，節(jié)制不合理的支出，為以后的生活打下堅實基礎(chǔ)。 |
