——辯證唯物主義認(rèn)為，世界上從來(lái)沒(méi)有長(zhǎng)得一樣的兩片樹(shù)葉。在提倡個(gè)性化的時(shí)代，每個(gè)人都希望得到量身訂做的個(gè)性化服務(wù)，這也是銀行等機(jī)構(gòu)在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)的賣點(diǎn)。新年伊始，很多家庭和個(gè)人都在做自己一年的財(cái)富規(guī)劃。本文選擇幾個(gè)具有代表性的個(gè)案和理財(cái)需要，請(qǐng)滬上專業(yè)理財(cái)師提供最合適的理財(cái)規(guī)劃。
王睿
六大理財(cái)建議 專家指出，真正的個(gè)人理財(cái)，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、
債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報(bào)。而客戶只要將自己財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行，對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案，還代理操作，同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效，并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人，只要委托銀行進(jìn)行操作，也能獲得理想的回報(bào)�！坝捎谀壳拔覈�(guó)銀行業(yè)還不能進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，所以目前銀行做得更多的是一種理財(cái)規(guī)劃，而具體的操作，會(huì)相對(duì)比較少。”
而根據(jù)恩格爾原理，居民財(cái)富的增長(zhǎng)必將帶來(lái)消費(fèi)行為的改變。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，我國(guó)城市居民的消費(fèi)方式正呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)，同時(shí)隨著收入差距的逐步擴(kuò)大，居民消費(fèi)能力的層次日漸分明，并且總體水平趨于上升。富裕型家庭占到居民家庭的11%，小康型家庭占53%，溫飽型家庭占34%，貧困型家庭僅占2%。居民消費(fèi)能力的差異必將帶來(lái)消費(fèi)層次的多元化，形成不同的個(gè)人理財(cái)需求，從客觀上要求銀行等金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
不同的資金，不同的風(fēng)險(xiǎn)承受力，決定了不同的投資風(fēng)格。廣發(fā)上海分行金融理財(cái)師程翔針對(duì)不同的投資風(fēng)格，給出了六種不同的建議。
必要假設(shè)：
1.投資者已經(jīng)預(yù)留了必要的家庭應(yīng)急用現(xiàn)金(或?yàn)榛钇趦?chǔ)蓄)
2.所配置的資產(chǎn)為可投資資產(chǎn)，投資者在1到3年內(nèi)可以將此筆資產(chǎn)用于投資而無(wú)需用于其他用途。
可投資資產(chǎn)20萬(wàn)元以下的進(jìn)取型投資者
股票型基金50%：選擇管理水平高的基金公司，并關(guān)注其過(guò)往業(yè)績(jī)，在相對(duì)低位進(jìn)入，有獲得較高收益的機(jī)會(huì)。長(zhǎng)期持有平均年收益率約為7%至9%左右。
信托產(chǎn)品30%：必須選擇信用良好且資金雄厚的信托公司，并選擇安全性好的信托計(jì)劃，比如市政工程背景或有銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓信托。一般年收益可達(dá)3.8%-5%。
貨幣市場(chǎng)基金10%：風(fēng)險(xiǎn)較低，具有活期存款的靈活性和高于定期存款的收益，流動(dòng)性強(qiáng)便于轉(zhuǎn)換投資方向。
國(guó)債10%：國(guó)家信用，保本保收益。
可投資資產(chǎn)20萬(wàn)元以下的保守型投資者
債券型基金15%：一般本金比較安全，正常情況下可以達(dá)到3%的年收益。
配置型基金15%：此類基金的投資組合中投資股票的比重一般小于股票型基金，因而相對(duì)來(lái)說(shuō)屬于風(fēng)險(xiǎn)中等的基金。
貨幣市場(chǎng)基金20%國(guó)債50%
可投資資產(chǎn)20萬(wàn)元到50萬(wàn)元之間的進(jìn)取型投資者
股票型基金55%信托產(chǎn)品25%貨幣市場(chǎng)基金10%國(guó)債10%
可投資資產(chǎn)20萬(wàn)元到50萬(wàn)元之間的保守型投資者
股票型基金20%債券型基金20%貨幣市場(chǎng)基金30%國(guó)債30%
可投資資產(chǎn)50萬(wàn)元以上的進(jìn)取型投資者
投資連鎖加盟40%：目前投資連鎖加盟行業(yè)方興未艾，且一旦投資成功收益豐厚，比較適合進(jìn)取型投資者，但風(fēng)險(xiǎn)也較高，投資者應(yīng)對(duì)加盟企業(yè)的品牌及其盈利模式，進(jìn)行充分調(diào)查后方可決定是否投資。
股票型基金20%信托產(chǎn)品10%債券型基金10%貨幣市場(chǎng)基金10%國(guó)債10%
可投資資產(chǎn)50萬(wàn)元以上的保守型投資者
股票型基金25%債券型基金20%貨幣市場(chǎng)基金35%國(guó)債20%如果是年齡較大的此類投資者，國(guó)債的比例可以再適當(dāng)增加。
