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準(zhǔn)金領(lǐng)家庭理財(cái)要求穩(wěn) |
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發(fā)布日期:2006-12-25 10:57:00 作者:本站記者 新聞來(lái)源: 新聞點(diǎn)擊: |
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趙先生今年37歲，是一家外企的高級(jí)管理人員，稅后月收入1萬(wàn)元；太太是一家科研單位的處長(zhǎng)，稅后月收入8000元；女兒今年8歲，在一所私立小學(xué)上二年級(jí)。趙先生家庭月累計(jì)收入為1.8萬(wàn)元。目前，他們有家庭積蓄33萬(wàn)元，分別為國(guó)債5萬(wàn)元，定期存款20萬(wàn)元，活期存款8萬(wàn)元。兩人的單位均提供有正常的養(yǎng)
老和醫(yī)療保障。他們現(xiàn)有一套90平方米的住房，每月需要償還按揭本息2600元，剩余還款額度為10萬(wàn)元。家庭有一輛伊蘭特轎車(chē)，全款購(gòu)置。
家庭開(kāi)支情況：每月生活費(fèi)用2000元，養(yǎng)車(chē)費(fèi)用1500元，其它交往等費(fèi)用2000元，女兒的學(xué)雜費(fèi)1500元。家庭累計(jì)月支出7000元。
理財(cái)目標(biāo)：在穩(wěn)妥的前提下，實(shí)現(xiàn)家財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋担源_保女兒未來(lái)能夠接受良好教育，保證夫妻退休后的生活質(zhì)量不降低。
理財(cái)分析
趙先生和太太收入較高且較為穩(wěn)定，其車(chē)房俱備，短期內(nèi)沒(méi)有太大的開(kāi)支項(xiàng)目。但從女兒就讀私立學(xué)校這一情況來(lái)看，他們非常注重教育投入，將來(lái)孩子上中學(xué)、大學(xué)甚至出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用將是一筆不菲的開(kāi)支。趙先生和太太如果僅憑普通的養(yǎng)老保險(xiǎn)，到退休時(shí)可能只能維持兩人的生活。所以，為了提高保障能力，趙先生有必要提早規(guī)劃養(yǎng)老金，這也就要求趙先生科學(xué)理財(cái)，確保積蓄不斷增值。
從趙先生的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，有不盡合理之處。首先，他有存款又有貸款，目前存貸利差一般在3-4個(gè)百分點(diǎn)，10萬(wàn)元貸款每年就會(huì)“倒掛”數(shù)千元，幾年下來(lái)就是上萬(wàn)元。另外，在目前投資理財(cái)產(chǎn)品日新月異的情況下，趙先生安于普通的國(guó)債和儲(chǔ)蓄存款，金融資產(chǎn)收益相對(duì)較低，特別是在當(dāng)前物價(jià)指數(shù)居高不下的情況下，很難實(shí)現(xiàn)保值增值的目標(biāo)。
理財(cái)建議
可以考慮提前還貸。近兩年來(lái)，央行兩次上調(diào)了商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款利率，貸款成本有所增加。所以，為了避免存貸“倒掛”，趙先生可支取部分存款，一次性提前償還剩余的10萬(wàn)元貸款。
提前還貸后，5萬(wàn)元國(guó)債可以繼續(xù)持有，銀行存款還剩18萬(wàn)元，可以做如下調(diào)整：
1、將10萬(wàn)元定期存款調(diào)整為集合理財(cái)產(chǎn)品2005年以來(lái)，一種新的理財(cái)產(chǎn)品———“券商集合理財(cái)”日漸浮出水面，其5％以上的預(yù)期年收益、相對(duì)穩(wěn)妥的運(yùn)作方式，吸引了廣大投資者，有的地區(qū)還出現(xiàn)了爭(zhēng)相搶購(gòu)集合理財(cái)產(chǎn)品的火爆場(chǎng)面。趙先生可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。
2、將5萬(wàn)元調(diào)整為人民幣理財(cái)產(chǎn)品目前，人民幣理財(cái)雖然收益下降，但年收益仍在2.5％左右，在理財(cái)上應(yīng)當(dāng)錙銖必較，雖然人民幣理財(cái)和定期儲(chǔ)蓄稅后收益只相差0.5個(gè)百分點(diǎn)，但5萬(wàn)元一年就可多收益數(shù)百元。
3、將3萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貨幣基金貨幣基金主要是投資央行票據(jù)、記賬式國(guó)債、金融債、協(xié)議存款等穩(wěn)健型金融產(chǎn)品，這就決定了它的收益非常穩(wěn)妥，關(guān)鍵是可以當(dāng)成“活期存款”。貨幣基金購(gòu)買(mǎi)和贖回均沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，發(fā)出贖回指令后，只需1-2天便可變現(xiàn)。所以，趙先生把3萬(wàn)元存款轉(zhuǎn)成貨幣基金，既能保證理財(cái)收益，又可以保證日常的資金使用。 |
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