我今年45歲，和先生一起開了一家小型旅館，家庭月收入約9000元；兩人均有社保，未購(gòu)買商業(yè)
保險(xiǎn)；目前主要金融資產(chǎn)為35萬(wàn)元國(guó)債以及定期存款50萬(wàn)元(存入不久)；孩子正在讀高中；現(xiàn)有一套110平方米的產(chǎn)權(quán)住房。準(zhǔn)備購(gòu)買20萬(wàn)元左右的車，并希望通過合理搭配家庭資產(chǎn)充分利用閑置資金。家庭每月日常生活支出(含物業(yè)及家政費(fèi))為2000元，贍養(yǎng)父母及人情往來(lái)每月支出1000元，孩子的學(xué)雜費(fèi)等開支6000元。
讀者：邱女士
家庭財(cái)務(wù)分析：
邱女士家庭收入不菲，而且夫妻兩人的各種養(yǎng)老保障較好，只要科學(xué)打理家財(cái)，未來(lái)生活肯定會(huì)更加幸福。但從邱女士的理財(cái)結(jié)構(gòu)情況來(lái)看，人民幣存款高達(dá)50萬(wàn)元，家庭金融資產(chǎn)占的比較高，在目前投資渠道不斷增多，理財(cái)收益普遍提高的情況下，這種有錢存
銀行的思路有點(diǎn)過于保守，邱女士有必要在追求穩(wěn)妥的前提下轉(zhuǎn)變思路，靈活利用新的理財(cái)工具提高理財(cái)收益。另外，邱女士家庭風(fēng)險(xiǎn)保障力度有所欠缺，雖然兩人有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)保障還是略顯不足。家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)就是成員中任何一方因某種原因出意外不能影響到現(xiàn)有的生活質(zhì)量。因此，夫妻雙方作為上有老，下有小的中年人，家庭責(zé)任較重，必須進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。
理財(cái)建議：
(一)存款適當(dāng)調(diào)整
針對(duì)邱女士的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及個(gè)人希望規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，她可以將現(xiàn)有銀行存款進(jìn)行分散投資。
將10萬(wàn)元轉(zhuǎn)成
債券型開放式基金。邱女士對(duì)債券特別偏好，因此除了邱女士現(xiàn)有的國(guó)債繼續(xù)持有之外，她可以從50萬(wàn)元存款中拿出10萬(wàn)元購(gòu)買債券型基金，這種基金以投資穩(wěn)妥型債券為主，風(fēng)險(xiǎn)略大于國(guó)債，但收益性優(yōu)于國(guó)債。
將10萬(wàn)元資金購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益普遍高于同期銀行儲(chǔ)蓄，比如某銀行推出的兩年期人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年收益率為3．5％，比同期銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債、貨幣基金均高出不少。
6萬(wàn)元可適當(dāng)購(gòu)買績(jī)優(yōu)股票型開放式基金。根據(jù)邱女士追求穩(wěn)妥的特點(diǎn)，建議她小比率購(gòu)買股票型開放式基金，這部分投資如果收益高了，會(huì)增加整個(gè)組合的投資收益，萬(wàn)一基金凈值暫時(shí)下跌，對(duì)家庭整體投資的影響也不是太大。
24萬(wàn)元購(gòu)買貨幣基金。貨幣基金是銀行和基金公司推出的一個(gè)新的基金品種，可以增加邱女士家庭目前的資金流動(dòng)性，它可以像活期存款一樣方便，沒有各種費(fèi)用，收益與定期一年儲(chǔ)蓄基本相當(dāng)，可以說(shuō)集靈活性與收益性于一身，如果邱女士看好了私家車，可以贖回部分貨幣基金用于購(gòu)車，剩余可作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金。另外，邱女士的后續(xù)家庭收入可以采用貨幣基金以及定期定額購(gòu)買績(jī)優(yōu)開放式基金的的方式來(lái)進(jìn)行打理。
(二)完善保險(xiǎn)保障
保險(xiǎn)是防范家庭風(fēng)險(xiǎn)的最后一道屏障，一般情況下，一個(gè)家庭投保各種保險(xiǎn)的保額一般為家庭年收入的十倍，年交保費(fèi)不超過年收入的十分之一，因?yàn)榍衽亢拖壬呀?jīng)有一定的保障，所以，繳費(fèi)數(shù)額可根據(jù)個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的偏好，用后續(xù)收入投保。一般來(lái)說(shuō)保障型的保險(xiǎn)保費(fèi)低廉，而理財(cái)型保險(xiǎn)則保障能力相對(duì)有限，根據(jù)邱女士家庭成員的職業(yè)、年齡和家庭負(fù)擔(dān)，建議夫妻倆選擇終身重大疾病險(xiǎn)、附加意外傷害險(xiǎn)和住院補(bǔ)貼險(xiǎn)，這樣在付出較小保險(xiǎn)投入的情況下，邱女士家庭的保障能力會(huì)大大增強(qiáng)。
(三)買車應(yīng)以實(shí)用為主
邱女士的家庭收入雖然比較高，但未來(lái)的消費(fèi)壓力也較大，兒子將來(lái)上大學(xué)以及購(gòu)房、結(jié)婚也會(huì)支出一筆不菲的花費(fèi)，同時(shí)考慮目前油價(jià)不斷上漲，養(yǎng)車的費(fèi)用不斷增加等實(shí)際情況，建議邱女士首先考慮小排量、價(jià)格在15萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型家庭轎車，這樣不會(huì)對(duì)未來(lái)子女教育、購(gòu)房、養(yǎng)老保障等帶來(lái)太大影響，邱女士全家可享受科學(xué)理財(cái)、合理消費(fèi)帶來(lái)的美好生活。
