金博會開幕前一日，不少讀者提出自己在日常生活中遇到的理財問題，希望通過本報得到專家的解答。
經(jīng)記者整理后，共總結(jié)出十個問題請相關(guān)的專家逐一進行了解答。值得注意的是，這些問題多具有一定代表性，而從中不難發(fā)現(xiàn)，北京市民的理財觀念仍有待提高。
Q1 大學生小王：有同學辦了信用卡，感覺用起來比較方便，我也想辦，請問一般學生辦信用卡需要注意什么？透支額度及信用卡使用的費用各是多少？另外，我消費時容易沖動，適合辦信用卡嗎？
北京普金理財顧問有限公司高級理財顧問郭靜：現(xiàn)在大學生辦信用卡較為方便，只要提供身份證、學生證的復印件，就可辦到一張可以透支消費的信用卡。在使用自己信用卡時，要考慮到自己的最大承受能力，面對誘惑要有自控能力。信用卡本身沒有好壞之說，只能說我們在使用它的時候是否得當。
順便提醒一下，要在允許的范圍內(nèi)提前消費，并在銀行規(guī)定的時間期限內(nèi)還清，要學會懂得有節(jié)制消費。因為如果出現(xiàn)不良誠信記錄，將影響到今后的畢業(yè)、就業(yè)等一系列的問題�？傊褂眯庞每ㄒ级笮�。
信用卡是銀行卡的高端產(chǎn)品，它雖然各種服務功能齊全，但它的收費卻不便宜。如信用卡都需交納價格不菲的年費，一般都在一百元以上。雖然一些發(fā)卡銀行規(guī)定學生信用卡每年刷卡數(shù)次即可減免年費，但信用卡還有其他名目繁多的收費。(見右側(cè)附表)
學生信用卡沒有免費的午餐，透支消費其實是一把雙刃劍，所以大學生要謹慎對待。因為作為信用卡用戶的大學生一旦沒有依約還款，將面臨法律方面的清償和索賠。
如果你消費時容易沖動，我建議還是盡量避免使用信用卡，以免為了追趕潮流耽誤了自己寶貴的信用記錄影響一生的生活，這樣得不償失，建議等以后參加工作有固定的經(jīng)濟來源再進行嘗試。
Q2 小吳：我每月收入大概４０００多元，消費自我感覺也不高，但一到月底總是沒錢，有時還需要借錢。希望有理財工具既能管住亂花錢的毛病，又能有不錯收益，遇到急用錢的時候贖回最好方便些。
“其實像小吳這樣的收入已經(jīng)屬于中等水平，主要是消費較高而且不善于理財，因此無法有效地積累財富�！备惶m克林國�；鸸镜睦碡攲＜医ㄗh，小吳可以考慮參加基金定投，就是基金的定期定額投資。
“基金定投”類似于銀行儲蓄的“零存整取”，每隔一段時間可以固定的金額投資于同一只開放式基金。辦理基金定期定額手續(xù)非常簡單，只要投資人與基金公司或基金代銷機構(gòu)約定每個月固定的時間從其賬戶中劃出固定的金額來投資基金即可，并不需要投資人每月去到銀行繳款。
比如小吳可以約定在每月發(fā)工資的第二天，扣除預計的基本消費，約定５００元做基金定投，這樣既不會造成經(jīng)濟上額外的負擔，更能積少成多，使小錢變大錢。
不過，融通基金理財師王先生提醒大家，如果有急用，可以贖回基金，但基金贖回資金到賬最長為Ｔ＋５個工作日。因此，小吳也可以考慮申請信用卡，保證遇到急事的時候有錢用。
Q3 曹女士：我眼看就到３０歲了，我想補充一些商業(yè)保險，主要用于未來保障�，F(xiàn)在分醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，還聽說有投資型的，不知道買什么好，希望專家能推薦一種適合的。
長城保險產(chǎn)品精算部總經(jīng)理趙峰說：對于３０歲女性，建議還是在這個年齡段多購買一些健康保險，尤其是專門針對女性的健康保險，包括重大疾病保險、女性特定疾病保險以及與社會基本住院醫(yī)療及門急診相銜接的補充醫(yī)療保險。３０歲左右的人群可以用于理財?shù)馁Y金還是非常有限的，并且日常需要用錢的地方非常多，因此建議投保一些儲蓄型的分紅保險，作為理財工具長期累積，到達退休年齡時可以定期領取或一次性領取作為養(yǎng)老金，同時也可以在保單有效期內(nèi)獲得比較高的壽險及意外保障。
Q4 李女士：我月收入５０００元，每個月手機費５００元，租房子要２４００元，我是沖動型消費者，信用卡經(jīng)常被刷爆，每個月都是月光族，請問如何做好消費計劃，能夠避免這種入不敷出的狀況？
“沖動消費是魔鬼！”融通基金王先生建議像李女士這樣不能理智消費的人士最好暫時停用信用卡，在保證自己生活質(zhì)量的前提下，多用現(xiàn)金支付，這樣多少能改變一點消費習慣。因為研究表示，使用現(xiàn)金與刷卡相比，人們會更節(jié)約一些。
另外，花錢不作計劃，就永遠都像腳踩西瓜皮一樣，“花”到哪里是哪里。所以，缺乏自制性的人最好事先給自己定“規(guī)矩”，強迫儲蓄。
像李女士這種情況，也可以選擇做基金定投計劃，因為基金定期定額投資的門檻非常低，起點一般為１００元到３００元，按月扣，雖然結(jié)余不多，但是隨著時間的推移，也可積累一筆不小的財富。
Q5 劉先生：為什么總覺得保險條款看不懂？
中國人保健康險公司工作人員表示，條款難懂的情況確實存在。而近幾年，在中國保險監(jiān)督管理委員會的指導下，現(xiàn)在保險公司已經(jīng)開始進行條款通俗化的改進，以后保險公司的條款會越來越易于理解，越來越容易看懂。
但保險公司也指出，保險作為一種商品，是非常特殊的，看不見，摸不著，我們在對它進行描述的時候必須詳細、精確、專業(yè)，這樣就使得我們的條款中專業(yè)名詞、專業(yè)術(shù)語等等偏多，使大家難于理解，看不懂。
同時，保險公司建議有購買保險意向的消費者可以參閱與保險條款相關(guān)的產(chǎn)品說明書或產(chǎn)品宣傳資料，在這些資料中也對條款中的一些基本要素包括保險責任、除外責任以及保險公司和客戶的權(quán)利、義務都進行了明確的說明，并使用了比較通俗、易懂的語言。
Q6 侯女士：為什么保險公司就愛打概念？實際上各個保險公司的產(chǎn)品都差不多，產(chǎn)品一點也不貼心？
長城保險產(chǎn)品精算部總經(jīng)理趙峰說：保險公司推出一些新險種的時候，總是要進行宣傳的。其實保險保障的內(nèi)容還是非常簡單的，總的來說就是五種，生、老、病、死、殘；市場上的許多保險產(chǎn)品無非是將這五種功能進行了不同的組合或適當?shù)卣{(diào)整，并不會完全超越這些功能，因此市場上的保險產(chǎn)品看多了，確實就覺得差不多。
其實每個人在人生的不同階段都有對保障的不同需求，如果說產(chǎn)品不貼心，關(guān)鍵在于保險公司的銷售人員沒有充分對每個客戶進行需求分析，提出適合您的保障計劃。
中國人保也表示，隨著競爭的激烈，公司越來越重視個性，公司的很多產(chǎn)品都設計了多種投保模式，有的多達５種。但是個性不代表各色，因為保險需要遵守大數(shù)法則，所以必須建立在一定人群規(guī)模上，否則風險是無法承保的。同時公司也歡迎消費者將自己的需求告訴公司，公司將盡可能對產(chǎn)品進行調(diào)整和設計。
Q7 吳女士：我剛工作，月收入４０００元，不過不用租房子，因此有點閑錢，有什么適合的投資渠道嗎？
景順長城基金公司理財師分析認為，吳女士沒有太多的生活支出，而且作為剛參加工作的年輕人有較多的閑散資金，風險承受能力較高，因此，可以選擇一些高風險高回報的投資方式，比如股票投資。
“未來兩三年，中國證券市場將持續(xù)向好�！痹摾碡攷煴硎荆绻麉桥科綍r工作忙，也不懂股票的專業(yè)知識，可通過投資基金來分享中國股市的成果，比如可以選擇追求高回報的基金作為投資對象。
對于剛進入社會的年輕人，嘉實基金公司的專業(yè)人士還建議，最好給自己設定一個財政目標，例如存錢為了將來的深造教育、買房、結(jié)婚等等。這樣，在花錢時也能起到較好的督促作用。
Q8 常女士：個人住房按揭貸款是商貸，還貸快一年了，現(xiàn)在想轉(zhuǎn)成公積金貸款可以嗎？手續(xù)費是多少？如果提取公積金提前還商貸和前者比較哪個更劃算？
北京普金理財顧問有限公司高級理財顧問郭靜回答：目前在北京地區(qū)，要么商貸，要么公積金貸款，還不能商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。
不過在部分外地城市已開始了商貸轉(zhuǎn)公積金的辦理。商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換成住房公積金貸款并不適合每個人。只有那些還款期限還沒超過兩年，貸款額度在１０萬元以上的貸款人辦理轉(zhuǎn)換手續(xù)后，才可省下一筆可觀的費用。
這樣比較下來，提取公積金提前還商貸更具有優(yōu)勢。
Q9 賈先生：我買電子國債和買憑證式國債比起來有什么好處？
北京普金理財顧問有限公司高級理財顧問郭靜：電子國債和買憑證式國債比起來主要有以下兩個優(yōu)勢：
付息方式：電子國債，它不僅有一個到期兌付，還有一種叫作每年可以付息，就是它的付息方式更加多樣化。而原來憑證式國債，只有一個到期，到期兌付這個方面，你只有到期才能兌付。
到期方式：買憑證式國債在到期之后，必須拿著憑證到銀行來進行兌付，如果不兌付的話，它過期是不給你產(chǎn)生利息的。但是電子國債不同，因為它是在你的卡里面記錄的，所以到期之后會自動給你轉(zhuǎn)成活期，即使你不來支取的話，到期后也會給你按活期利息來計算。
Q10 趙阿姨：如果加息，已經(jīng)存入的定期存款取出來轉(zhuǎn)存是不是劃算呢？
北京普金理財顧問有限公司高級理財顧問郭靜：這樣要視情況而定。定期存款均按存入日利率計息，如果想讓定期存款享受新的存款利率，就需要轉(zhuǎn)存。但這樣做將承擔一定損失，也就是在存入時間到支取日期這段時間把定期轉(zhuǎn)活期的利息差損。
以“存入天數(shù)＝計息天數(shù)×(調(diào)整后利率－調(diào)整前利率)÷(調(diào)整后利率－活期利率)”的公式計算：１年期存款在５４天內(nèi)、２年期存款在１１２天內(nèi)、３年期存款在１６５天內(nèi)、５年期存款在２８８天內(nèi)提前支取，轉(zhuǎn)存同期限定期存款是合算的。
所以要視情況而定，切記不要盲目提前支取，以免得不償失。
