來(lái)源:理財(cái)周刊 【作者：陳婷】
他從一個(gè)公務(wù)員“下�！弊鐾赓Q(mào)，三年賺了200萬(wàn)元。2000年購(gòu)置的新房，如今市值150萬(wàn)元以上。他2001年歇業(yè)，2003年重新復(fù)業(yè)，如今是一個(gè)只做“小買賣”的外貿(mào)代理商。但每月萬(wàn)元的開銷，讓他好好考慮如何配置自己的資產(chǎn)，讓家人幸福生活。
回想20世紀(jì)90年代初期，上海掀起了一股外貿(mào)熱，很多有識(shí)青年紛紛投入到國(guó)際貿(mào)易的大潮中去。今年37歲的江先生就是其中一員。
外貿(mào)生意幾經(jīng)波折
1991年，時(shí)年22歲的江先生大學(xué)畢業(yè)，被分配到國(guó)家機(jī)關(guān)工作。但是對(duì)生活滿懷理想的他，不安于現(xiàn)狀，當(dāng)了兩年的公務(wù)員后，辭職進(jìn)入外貿(mào)公司。1998年起，已經(jīng)積累了一定客戶關(guān)系的他，開始了自己的創(chuàng)業(yè)路程，那就是與朋友合伙開外貿(mào)公司。這期間他獲得了不少收益，目前數(shù)百萬(wàn)的家產(chǎn)都是從那時(shí)開始的“原始積累”。
可惜好景不長(zhǎng)。從2001年開始，由于發(fā)生朋友的撤資等負(fù)面情況，江先生的外貿(mào)生意一度中斷，在家歇業(yè)了兩年多，他個(gè)人在此期間也沒有什么收入，一家三口靠吃老本度日。
2003年，意圖重振旗鼓的江先生拿出部分積蓄，重新注冊(cè)了一家貿(mào)易公司。新公司規(guī)模控制較小，經(jīng)過兩年多的盤整和發(fā)展，生意慢慢有了些起色，也基本穩(wěn)定。
目前家庭結(jié)余有限
2005年，江先生的年總收入為13萬(wàn)元，所以他認(rèn)為在2006年的月均收入可以算是1萬(wàn)元左右。目前仍屬于事業(yè)編制的江太太，月收入2800元。
再看看家庭支出方面。每個(gè)月江先生一家的開銷基本在10000元左右。其中基本的日常開銷約5000元，日常娛樂休閑的費(fèi)用大約是4000元，醫(yī)療費(fèi)200元，用于兒子的教育費(fèi)用是800元。如此一來(lái)，江先生一家的月度凈結(jié)余約為2800元。
資產(chǎn)豐厚未備保障
江先生一家的資產(chǎn)可謂豐厚，在經(jīng)歷了歇業(yè)期間每月“入不敷出”的狀況后，目前江先生家的凈資產(chǎn)仍有300余萬(wàn)，且沒有任何負(fù)債。全家活期存款有15萬(wàn)元，定期存款60萬(wàn)元，債券20萬(wàn)元元，以及價(jià)值60萬(wàn)元的基金。自住的房子目前市價(jià)是150萬(wàn)元。還有一輛帕薩特轎車，算上折舊目前價(jià)值約18萬(wàn)元。
江先生一家沒有人購(gòu)買過商業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)于這一點(diǎn)，江先生認(rèn)為，如果生意上錢多了，自己的生老病死會(huì)比買保險(xiǎn)更有保障。而且，江先生并非沒有想過保險(xiǎn)，只是覺得如果有可行項(xiàng)目，那么可以將手里的資金更多地投入到一些生意，會(huì)有較好的回報(bào)。
未來(lái)兩頭開支大
江先生一直是個(gè)對(duì)理財(cái)有濃厚興趣的人，日常生活中總要記錄支出賬目。對(duì)于未來(lái)的開支，他也有一番自己的打算。
首先，父母年齡都在64歲，兩人每月的退休金共有1000元左右，有基本社保保險(xiǎn)，但身體不算太好，打算給二老花35萬(wàn)元買一處房產(chǎn)用于出租，每年大概有1萬(wàn)元左右的收益，可用于老人的健康體檢和身體保養(yǎng)兩項(xiàng)。
其次，江先生希望能讓自己的兒子盡可能地接受好的教育，打算給他預(yù)留出100萬(wàn)元左右，如何規(guī)劃和積累這筆錢？
最近，江先生曾經(jīng)考察過開洗衣店、中式快餐店等連鎖加盟項(xiàng)目，有基本的投資意向，預(yù)計(jì)這兩個(gè)項(xiàng)目的投資收益率應(yīng)該在20%-30%，投資額度從10萬(wàn)到80萬(wàn)元左右。目前正處在選址階段。
對(duì)于這些計(jì)劃，江先生只有一些大概的輪廓，但在具體實(shí)施上還是有一些困惑，希望理財(cái)專家們能夠?yàn)樗馁Y產(chǎn)設(shè)計(jì)一套完善的投資計(jì)劃。
專家建議一：資產(chǎn)配置建議
一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析
A：收支情況分析
江先生一家年度收入總計(jì)為196600元，其中主動(dòng)性收入(工資收入)僅為33600元，金融投資收入為33000元。其家庭年度總支出為120000元，且全部為消費(fèi)性支出，無(wú)債務(wù)性支出。家庭支出已超過家庭收入的60%，達(dá)到61%。
B：家庭資產(chǎn)情況分析
總資產(chǎn)為323萬(wàn)元。其中投資類資產(chǎn)為155萬(wàn)元，占家庭總資產(chǎn)的48%，使用類資產(chǎn)為168萬(wàn)元，占總資產(chǎn)的52%；表明家庭資產(chǎn)配置還比較合理。
金融總資產(chǎn)共為155萬(wàn)元，其中債券比例為12.9%，基金比例為38.7%，股票為0，組合存款占48.4%，在金融類資產(chǎn)中具有高風(fēng)險(xiǎn)和高收益特點(diǎn)的證券類(股票)資產(chǎn)比重為0，顯然這樣的資產(chǎn)配置對(duì)資產(chǎn)增值的效果不夠理想，需設(shè)計(jì)調(diào)整資產(chǎn)配置。
由于江先生正著手考慮投資項(xiàng)目，欲早日打開業(yè)務(wù)局面，存在著家庭收入的不穩(wěn)定以及不確定的預(yù)期收入，要求應(yīng)急備用金為6-7萬(wàn)元，其余資產(chǎn)可投資房產(chǎn)或各種金融產(chǎn)品，產(chǎn)生收益可改善家庭收支不平衡狀況。
C：家庭理財(cái)計(jì)劃分析：
在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障家庭財(cái)務(wù)安全前提下來(lái)獲取更高的收益，江先生提出的未來(lái)計(jì)劃和目標(biāo)有：
1、加家庭保險(xiǎn)額度，優(yōu)化保障結(jié)構(gòu)來(lái)抵御未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)；2、兒子國(guó)內(nèi)教育和留學(xué)的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備；3、為父母養(yǎng)老進(jìn)行房產(chǎn)投資準(zhǔn)備；4、通過實(shí)業(yè)投資來(lái)增加收入。
由于30-50歲的家庭成員增多，所需承擔(dān)的責(zé)任漸漸增加，抗風(fēng)險(xiǎn)能力逐步走低，投資相對(duì)保守，但仍以讓本金快速成長(zhǎng)為目標(biāo)。
