來源:理財周刊 【作者：陳婷】
他從一個公務(wù)員“下海”做外貿(mào)，三年賺了200萬元。2000年購置的新房，如今市值150萬元以上。他2001年歇業(yè)，2003年重新復(fù)業(yè)，如今是一個只做“小買賣”的外貿(mào)代理商。但每月萬元的開銷，讓他好好考慮如何配置自己的資產(chǎn)，讓家人幸福生活。
回想20世紀(jì)90年代初期，上海掀起了一股外貿(mào)熱，很多有識青年紛紛投入到國際貿(mào)易的大潮中去。今年37歲的江先生就是其中一員。
外貿(mào)生意幾經(jīng)波折
1991年，時年22歲的江先生大學(xué)畢業(yè)，被分配到國家機關(guān)工作。但是對生活滿懷理想的他，不安于現(xiàn)狀，當(dāng)了兩年的公務(wù)員后，辭職進入外貿(mào)公司。1998年起，已經(jīng)積累了一定客戶關(guān)系的他，開始了自己的創(chuàng)業(yè)路程，那就是與朋友合伙開外貿(mào)公司。這期間他獲得了不少收益，目前數(shù)百萬的家產(chǎn)都是從那時開始的“原始積累”。
可惜好景不長。從2001年開始，由于發(fā)生朋友的撤資等負面情況，江先生的外貿(mào)生意一度中斷，在家歇業(yè)了兩年多，他個人在此期間也沒有什么收入，一家三口靠吃老本度日。
2003年，意圖重振旗鼓的江先生拿出部分積蓄，重新注冊了一家貿(mào)易公司。新公司規(guī)�？刂戚^小，經(jīng)過兩年多的盤整和發(fā)展，生意慢慢有了些起色，也基本穩(wěn)定。
目前家庭結(jié)余有限
2005年，江先生的年總收入為13萬元，所以他認為在2006年的月均收入可以算是1萬元左右。目前仍屬于事業(yè)編制的江太太，月收入2800元。
再看看家庭支出方面。每個月江先生一家的開銷基本在10000元左右。其中基本的日常開銷約5000元，日常娛樂休閑的費用大約是4000元，醫(yī)療費200元，用于兒子的教育費用是800元。如此一來，江先生一家的月度凈結(jié)余約為2800元。
資產(chǎn)豐厚未備保障
江先生一家的資產(chǎn)可謂豐厚，在經(jīng)歷了歇業(yè)期間每月“入不敷出”的狀況后，目前江先生家的凈資產(chǎn)仍有300余萬，且沒有任何負債。全家活期存款有15萬元，定期存款60萬元，債券20萬元元，以及價值60萬元的基金。自住的房子目前市價是150萬元。還有一輛帕薩特轎車，算上折舊目前價值約18萬元。
江先生一家沒有人購買過商業(yè)保險。對于這一點，江先生認為，如果生意上錢多了，自己的生老病死會比買保險更有保障。而且，江先生并非沒有想過保險，只是覺得如果有可行項目，那么可以將手里的資金更多地投入到一些生意，會有較好的回報。
未來兩頭開支大
江先生一直是個對理財有濃厚興趣的人，日常生活中總要記錄支出賬目。對于未來的開支，他也有一番自己的打算。
首先，父母年齡都在64歲，兩人每月的退休金共有1000元左右，有基本社保保險，但身體不算太好，打算給二老花35萬元買一處房產(chǎn)用于出租，每年大概有1萬元左右的收益，可用于老人的健康體檢和身體保養(yǎng)兩項。
其次，江先生希望能讓自己的兒子盡可能地接受好的教育，打算給他預(yù)留出100萬元左右，如何規(guī)劃和積累這筆錢？
最近，江先生曾經(jīng)考察過開洗衣店、中式快餐店等連鎖加盟項目，有基本的投資意向，預(yù)計這兩個項目的投資收益率應(yīng)該在20%-30%，投資額度從10萬到80萬元左右。目前正處在選址階段。
對于這些計劃，江先生只有一些大概的輪廓，但在具體實施上還是有一些困惑，希望理財專家們能夠為他的資產(chǎn)設(shè)計一套完善的投資計劃。
專家建議一：資產(chǎn)配置建議
一、家庭財務(wù)狀況分析
A：收支情況分析
江先生一家年度收入總計為196600元，其中主動性收入(工資收入)僅為33600元，金融投資收入為33000元。其家庭年度總支出為120000元，且全部為消費性支出，無債務(wù)性支出。家庭支出已超過家庭收入的60%，達到61%。
B：家庭資產(chǎn)情況分析
總資產(chǎn)為323萬元。其中投資類資產(chǎn)為155萬元，占家庭總資產(chǎn)的48%，使用類資產(chǎn)為168萬元，占總資產(chǎn)的52%；表明家庭資產(chǎn)配置還比較合理。
金融總資產(chǎn)共為155萬元，其中債券比例為12.9%，基金比例為38.7%，股票為0，組合存款占48.4%，在金融類資產(chǎn)中具有高風(fēng)險和高收益特點的證券類(股票)資產(chǎn)比重為0，顯然這樣的資產(chǎn)配置對資產(chǎn)增值的效果不夠理想，需設(shè)計調(diào)整資產(chǎn)配置。
由于江先生正著手考慮投資項目，欲早日打開業(yè)務(wù)局面，存在著家庭收入的不穩(wěn)定以及不確定的預(yù)期收入，要求應(yīng)急備用金為6-7萬元，其余資產(chǎn)可投資房產(chǎn)或各種金融產(chǎn)品，產(chǎn)生收益可改善家庭收支不平衡狀況。
C：家庭理財計劃分析：
在規(guī)避風(fēng)險、保障家庭財務(wù)安全前提下來獲取更高的收益，江先生提出的未來計劃和目標(biāo)有：
1、加家庭保險額度，優(yōu)化保障結(jié)構(gòu)來抵御未來風(fēng)險；2、兒子國內(nèi)教育和留學(xué)的財務(wù)準(zhǔn)備；3、為父母養(yǎng)老進行房產(chǎn)投資準(zhǔn)備；4、通過實業(yè)投資來增加收入。
由于30-50歲的家庭成員增多，所需承擔(dān)的責(zé)任漸漸增加，抗風(fēng)險能力逐步走低，投資相對保守，但仍以讓本金快速成長為目標(biāo)。
