調(diào)整后的現(xiàn)金流量表
單位:元
李先生：２５００００日常消費(fèi)：６００００
妻子：１０００００贍養(yǎng)老人：１２０００
人壽及醫(yī)療保險(xiǎn)：１００００
養(yǎng)老保險(xiǎn)：３６０００
教育保險(xiǎn)：２４０００
備用金：２００００
證券投資：１４００００
錢幣收藏：４８０００
合計(jì)：３５００００合計(jì)：３５００００
本期家庭
李先生今年40歲，就職于一家股份制銀行的市級分行，任行長，年收入25萬元。妻子劉女士今年35歲，在一家國有公司任職，年薪10萬元。李先生父母均系國家公務(wù)員，已退休，每月領(lǐng)取退休工資維持老兩口生活，略有節(jié)余，且享受公費(fèi)醫(yī)療。岳父、岳母年近60，常住農(nóng)村，靠李先生一家提供生活費(fèi)用，目前身體健康，能參加一些體力勞動。兒子李浩，10歲，讀小學(xué)四年級。李家已購住房，單位有公車，存款很少，閑錢都投資于證券和錢幣收藏。
理財(cái)目標(biāo)
子女教育:七年后，兒子李浩18歲時(shí)讀大學(xué)，22歲大學(xué)畢業(yè)，需要一筆創(chuàng)業(yè)資金。
個(gè)人養(yǎng)老:二十年后退休，為維持現(xiàn)有生活水平需要一筆養(yǎng)老金。
贍養(yǎng)老人:李先生的父母和岳父、岳母都已年近60歲，特別是岳父、岳母沒有收入，需要李先生照顧。□廣東發(fā)展銀行理財(cái)師曹廣
財(cái)務(wù)分析
李先生沒有住房按揭貸款的壓力，也沒有買車的必要。李先生的父母是退休國家公務(wù)員，日常生活開支有退休金，生病亦由國家負(fù)擔(dān)，因此不必考慮贍養(yǎng)問題。
李先生的岳父、岳母二老雖身體較好，但年近60，生病幾率較高，因此應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)付醫(yī)藥費(fèi)的開銷。
李先生本人是家庭收入的主要來源，如果發(fā)生意外，家庭的財(cái)務(wù)狀況將受到極大的影響，因此應(yīng)投入相應(yīng)的意外保險(xiǎn)。
理財(cái)建議
家庭日常開支每年60000元(一個(gè)三口之家，月消費(fèi)5000元應(yīng)可維持中等的生活水平)。
李先生需購買人壽和醫(yī)療保險(xiǎn)，每年支出10000元；李先生的收入在整個(gè)家庭收入結(jié)構(gòu)中占據(jù)了很大的比例，因此，應(yīng)加強(qiáng)對李先生人身保障的投入，以應(yīng)付李先生發(fā)生意外后的家庭正常開支。李先生夫婦正在步入中年人的行列，重大疾病的發(fā)生率有所增加。因此他們還可以在人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購買附加的醫(yī)療和住院保險(xiǎn)，每年總支出10000元。夫婦需盡早購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，用于退休后的生活開銷，每年支出約36000元。購買某公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)，20年交費(fèi)，每年36000元，60歲開始領(lǐng)取，每年可領(lǐng)48000元，可維持每月4000元的日常開支。
兒子的教育經(jīng)費(fèi)應(yīng)通過購買教育保險(xiǎn)的方式獲得，每年支出24000元；購買某公司少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)，交費(fèi)期六年，每年24000元，十八周歲時(shí)可領(lǐng)約38000元，19至21歲期間每年可領(lǐng)約20000元，這筆款項(xiàng)用于支付兒子的大學(xué)各項(xiàng)費(fèi)用。到兒子22歲時(shí)，還能領(lǐng)到約40000元，可作為兒子的創(chuàng)業(yè)資金。
贍養(yǎng)父母。每年為岳父、岳母提供12000元生活費(fèi)；每年12000元的生活費(fèi)，在農(nóng)村可以維持一般的日常生活開支。
備用金。每年準(zhǔn)備出20000元備用金，用以支付臨時(shí)開支；每年投入20000元以三個(gè)月或半年的短期定期存款形式存在銀行，需要用時(shí)可提前支取。
證券投資。每年投入證券市場14萬元，10萬元購買基金或債券，4萬元購買股票；李先生對證券市場有一定研究，但由于李先生已步入中年，投資應(yīng)趨于中、低風(fēng)險(xiǎn)的品種，因此在證券投資方面應(yīng)在基金方面多投入一些。其中，基金應(yīng)主要購買平衡型基金和貨幣型基金，如果有風(fēng)險(xiǎn)較低的信托產(chǎn)品也可適量購買。
錢幣收藏。每年投入4.8萬元進(jìn)行錢幣收藏。作為愛好，錢幣收藏可以適當(dāng)參與，但由于這一投資方式收益不穩(wěn)定，變現(xiàn)困難，所以應(yīng)少量參與。
來源：中國證券報(bào)
