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東方網(wǎng)9月25日消息：堅持“四項原則”是合理利用貸款投資消費(fèi)的關(guān)鍵。以最常見的貸款買房為例，堅持“四項原則”也有借鑒意義。
原則一：堅持正確解讀國家政策�！绊槃荻鵀椤笔抢觅J款投資消費(fèi)的前提條件。例如2001年以前，上海市政府為了鼓勵廣大老百姓貸款買房，特意出臺了“購房退稅”、“購房送藍(lán)印戶口”等一系列優(yōu)惠政策，房產(chǎn)市場的日益火爆、房產(chǎn)價格的不斷升值乃是大勢所趨。然而，當(dāng)國家政策不鼓勵甚至是限制貸款投資消費(fèi)時（如現(xiàn)在提高購買第二套房產(chǎn)貸款利率），那么順應(yīng)國家政策導(dǎo)向就是明智之舉。
原則二：堅持綜合評估經(jīng)濟(jì)實力。在購房借款前，一定要對自己現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實力作一個正確的評估，主要考慮存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)這兩大部分�？勺儸F(xiàn)資產(chǎn)包括國庫券、債券、股票（現(xiàn)值）、現(xiàn)有住房置換等。只有通過對家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實力進(jìn)行綜合評估，我們才能合理地確定購房首期付款和貸款比例。
原則三：堅持準(zhǔn)確計算還款能力。還款能力是決定可貸款額度的重要依據(jù)。還款能力是用當(dāng)前家庭平均月收入減去家庭平均月支出后的余額來計算的。在計算時要考慮到收入和支出的可能性變化，尤其要注意的是，搬入新居后，家庭日常開支通常比原先要高。
原則四：堅持合理預(yù)計收入支出。收入預(yù)計要謹(jǐn)慎，我們必須綜合考慮年齡、專業(yè)、工作單位性質(zhì)、行業(yè)前景等因素。年輕、學(xué)歷高、專業(yè)前景好、單位前景好的，可以在購房時多申請一些貸款。與此同時，我們還應(yīng)充分考慮未來的大額支出，如結(jié)婚、生育、子女教育、健康、購車等。如果在購房貸款時，收入預(yù)期得過大、支出預(yù)期得過小，將來都將大大增加您的還款壓力，使您的生活質(zhì)量大幅度下降。
當(dāng)前，貸款買房已經(jīng)是許多家庭無法回避的重大經(jīng)濟(jì)決策。我個人認(rèn)為：只要在貸款投資消費(fèi)中堅持上述原則，合理地利用銀行貸款，那么不但能夠提前獲得享受，而且能夠利用財務(wù)杠桿使資產(chǎn)實現(xiàn)增值。
選稿:葉濱 來源:新民晚報 作者:張磊
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