買基金、炒股票、購(gòu)黃金、投保險(xiǎn)，很多投資者都是抱著美好的意愿開始，但最后可能會(huì)落下一身傷疼。“都說得那么好，我怎么沒賺到錢呢？”仔細(xì)審視，或是被誤導(dǎo)，或是自己有誤解，你可能走進(jìn)了理財(cái)?shù)牡贜個(gè)誤區(qū)
誤區(qū)一：保險(xiǎn)是銀行儲(chǔ)蓄的替代品
2006年，退休的老張到銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，某家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員熱情向他推薦一款萬能險(xiǎn)，稱公司為答謝老客戶，特設(shè)了一種儲(chǔ)蓄型的終生壽險(xiǎn)，每份每年只需交5000元，連續(xù)交3年便可自由存取，此險(xiǎn)種的性質(zhì)類似于儲(chǔ)蓄并有高額利息。
3年后還可獲得1萬元的生命保障。在這位業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)下，老張購(gòu)買了一份保險(xiǎn)。至今已連續(xù)交了2次保費(fèi)，共1萬元整。
但前幾天，這家保險(xiǎn)公司突然派了兩名業(yè)務(wù)員對(duì)老張進(jìn)行上門回訪并告訴他，近期公司接到很多投訴，所以派他們上門解釋該保險(xiǎn)的真實(shí)內(nèi)容。同時(shí)他們還告訴老張必須連續(xù)投保10年才能拿回本金，中途退保損失很大。
分析：如今，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了得到業(yè)務(wù)傭金，常常誤導(dǎo)消費(fèi)者投保并不適合自己的險(xiǎn)種，老張正是屬于此種類型。隨著越來越多的投資者到銀行辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，他們應(yīng)該清楚，其一，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體仍是保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，銀行只是代理銷售機(jī)構(gòu)；其二，購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要著重了解它的保險(xiǎn)功能，不宜將銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債進(jìn)行簡(jiǎn)單、片面的比較，更不能把它作為銀行儲(chǔ)蓄的替代品。
對(duì)策：首先，投保前應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任，了解準(zhǔn)備購(gòu)買的產(chǎn)品的保障范圍是否能滿足需要。對(duì)于期限較長(zhǎng)、要分期繳納保費(fèi)的產(chǎn)品，需確認(rèn)有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力支付保費(fèi)。其次，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品都規(guī)定有猶豫期(收到并書面簽收保險(xiǎn)單起的10日內(nèi))。在猶豫期內(nèi)退保，可以取回全部已繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司僅扣除少量工本費(fèi)。一旦錯(cuò)過了猶豫期，保險(xiǎn)公司就會(huì)收取高額的退保費(fèi)用，因此，建議投保者不要輕易退保，尤其是兩年之內(nèi)退保是最不合算的。如果在這期間，由于種種原因一時(shí)繳不起保費(fèi)，其投保人可以利用減額繳清。
誤區(qū)二：預(yù)期收益率作為理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)
去年9月，家住廣州五羊新城的王女士經(jīng)過某股份制銀行時(shí)，看到其門口掛著巨大的橫幅：火熱發(fā)售QDII產(chǎn)品，最高收益30%。王女士經(jīng)不住誘惑，走進(jìn)這家銀行砸進(jìn)去了10萬元。但本月初，王女士從報(bào)紙上得知，有數(shù)家銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了“零收益”，她買的那款很不幸也在其列。王女士找到銀行詢問，工作人員告訴她，預(yù)期收益率是根據(jù)過往市場(chǎng)情況測(cè)算出來的，但不代表未來的實(shí)際收益率。
分析：按照銀行監(jiān)管部門的要求，除了銀行儲(chǔ)蓄以外，其他多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品均要用“預(yù)期收益”來表示。但有些產(chǎn)品主要投資于穩(wěn)妥型產(chǎn)品，所以實(shí)際收益基本等于預(yù)期收益。但不是所有的預(yù)期收益都能實(shí)現(xiàn)的，很多時(shí)候，預(yù)期收益與實(shí)際收益不相符。尤其是理財(cái)市場(chǎng)火爆時(shí)，很多銀行將QDII、打新股等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率比賽似地往上抬，以吸引投資者眼球。
對(duì)策：銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益一般有一個(gè)收益區(qū)間，比如4%～15%。某些銀行在進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳時(shí)便直接說“最高收益15%”，以達(dá)到吸引客戶的目的。其實(shí)這種高收益僅是一種可能性而已，要真正達(dá)到這一收益水平并不容易，如果產(chǎn)品的運(yùn)作水平得不到保證，那么“最高收益”就成了空話。比如，在新股發(fā)行數(shù)量減少、中簽率較低的情況下，“打新股”理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)最高收益的可能性極小。所以，購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不要只看“最高收益”，還應(yīng)對(duì)投資的方向進(jìn)行分析，并且要留意“最低收益”是多少。
誤區(qū)三：買金首飾當(dāng)黃金投資
最近，小劉到香港出差，一口氣買了好幾條鉑金項(xiàng)鏈和其他金首飾，分別送給媽媽、妻子還有姐姐。除了向親人表達(dá)自己的一番心意，小劉還有另一層打算:不賺錢咱就拿金子壓箱底留給孩子，這玩意可是睡覺了都讓人安心的硬通貨。
分析：有關(guān)通貨膨脹的預(yù)期再一次燃起了老百姓對(duì)黃金投資的熱情。相比于其他投資理財(cái)方式，黃金投資成了時(shí)下百姓預(yù)防通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的“避風(fēng)港”。于是“黃金首飾熱、金條脫銷”等詞匯頻頻出現(xiàn)。但說起黃金投資，很多老百姓最先想到的是購(gòu)買金飾品。
事實(shí)上，裝飾性實(shí)物金不具有真正意義上的黃金投資性質(zhì)。黃金飾品變現(xiàn)出售時(shí)，即使是全新的飾品，也只能按照二手飾品來對(duì)待。同時(shí)，其加工成本帶來的較高溢價(jià)以及回購(gòu)不便而導(dǎo)致的流動(dòng)性欠佳，投資者購(gòu)買此類實(shí)物金并不能充分享受金價(jià)上漲帶來的收益。
對(duì)策：當(dāng)前我們通稱的黃金投資主要是指實(shí)金投資和紙黃金等。其中，實(shí)金投資是指買賣金條、金幣等，雖然有時(shí)也僅是記賬，并不提取實(shí)物。紙黃金則以賬面記錄為主，通常并不和實(shí)物打交道。
真正作為投資性的金條應(yīng)當(dāng)是通過交易所、銀行、經(jīng)紀(jì)人等出售按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)制作的金條，其價(jià)格和交易所金價(jià)直接掛鉤，只收取少量的手續(xù)費(fèi)，而且有適當(dāng)?shù)幕刭?gòu)措施，購(gòu)買者容易變現(xiàn)。
相對(duì)實(shí)物金，紙黃金交易更為方便快捷，交易成本也相對(duì)較低，獲利空間更大。目前國(guó)內(nèi)已有3家銀行開辦紙黃金業(yè)務(wù)，分別是中國(guó)銀行的“黃金寶”，中國(guó)工商銀行的“金行家”，中國(guó)建設(shè)銀行的“賬戶金”。
誤區(qū)四：基金凈值越低風(fēng)險(xiǎn)越小
謝老師2006年退休后，在家開始玩起了股票，還買了一些基金。他買基金有一個(gè)特點(diǎn)：只買新基金，不買老基金。謝老師認(rèn)為，新基金比較“便宜”，買的份額又多，賺錢多；老基金凈值高，“太貴”了。同時(shí)，他還有一個(gè)特點(diǎn)：一旦感覺手中基金凈值過高，就認(rèn)為沒有上漲空間了，趕緊贖回另買新基金。
分析：凈值恐高是典型的“菜鳥基民”心態(tài)。相當(dāng)多的投資者只有當(dāng)銀行推出新基金時(shí)才購(gòu)買，有些人甚至為了買新基金，把收益良好的基金賣了，這是典型的盲目投資行為。事實(shí)上，基金凈值的含義與股票價(jià)格不同，基金凈值代表相應(yīng)時(shí)點(diǎn)上基金資產(chǎn)的總市值扣除負(fù)債后的余額，反映了基金資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值。投資基金收益的高低與買入時(shí)基金凈值高低并無直接關(guān)系，真正影響投資者收益的是該基金管理人的投資管理能力。
對(duì)策：在相同的情況下，基金凈值高說明該只基金投資收益高，基金公司管理水平優(yōu)異，以及基金經(jīng)理投資能力強(qiáng)的表現(xiàn)。其實(shí)基金是不存在凈值上限的問題，相信隨著時(shí)間的推移，國(guó)內(nèi)表現(xiàn)優(yōu)異的基金會(huì)不斷地創(chuàng)造出基金凈值的新高，如果因?yàn)閮糁蹈呔筒毁I?投資者會(huì)損失十分寶貴的投資機(jī)會(huì)。
