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理財(cái)生活一年一個(gè)樣 五年大變樣 |
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發(fā)布日期:2006-12-10 16:34:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點(diǎn)擊: |
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5年前，銀行理財(cái)這個(gè)詞在中國還未誕生。要說到理財(cái)生活，讓人印象深刻的要算凌晨排隊(duì)買國債，那時(shí)國債是不少人眼中的緊俏貨。
可是現(xiàn)在，客戶與銀行的關(guān)系完全被顛覆了。
客戶可能已經(jīng)很久沒光顧銀行的柜臺(tái)了，ATM機(jī)、自助終端系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，可以為客戶提供AAA銀行服務(wù)。
銀行理財(cái)也不是什么新鮮事物，貴賓室里有沙發(fā)、咖啡、音樂、雜志，由專業(yè)的一對(duì)一的理財(cái)師，為您提供一站式的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。人們的理財(cái)生活從無到有，從單調(diào)到豐富，發(fā)生了巨大的變化。
一位銀行業(yè)人士介紹，理財(cái)中心在2002年登陸上海，此前，即使是銀行工作人員，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也非常有限，甚至沒聽說過。在銀行理財(cái)中心剛出現(xiàn)的時(shí)候，還沒有什么理財(cái)產(chǎn)品，只不過硬件設(shè)施較好，空間較寬敞。再然后，理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了，但很快被同業(yè)互相抄襲，銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，且客戶也沒有被細(xì)分，大家享受一樣的待遇，被建議買入一樣的產(chǎn)品。此后，銀行漸漸地根據(jù)客戶需求，開始收集客戶信息，建立電子網(wǎng)絡(luò)，為不同收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人群提供不同的服務(wù)，逐步推出個(gè)性化的新產(chǎn)品。現(xiàn)在，無論到那家銀行，都能選到適合自己的理財(cái)方式。
綜合理財(cái)規(guī)劃正流行
理財(cái)已是人生職業(yè)規(guī)劃一部分
如今，客戶不但能在銀行買到銀行自產(chǎn)自銷的理財(cái)產(chǎn)品，還能在銀行買到各種各樣的代理產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、基金，也可以通過銀行炒證券、期貨、黃金、外匯。
不少銀行根據(jù)客戶不同需求，為其提供理財(cái)方案，如留學(xué)貸款，原先只是一項(xiàng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，自從銀行倡導(dǎo)“一站式”理財(cái)后，其業(yè)務(wù)拓寬為個(gè)人留學(xué)貸款、辦理國際信用卡、匯款、購匯，還增加許多增值服務(wù)，從存款證明到電子簽證、留學(xué)生保險(xiǎn)，或與外資銀行合作、代理開戶等。從一項(xiàng)產(chǎn)品發(fā)展為一整套完整的服務(wù)。
這可能只是客戶一個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)，銀行可以根據(jù)客戶人生不同階段為其制作不同的規(guī)劃，將理財(cái)與人生的目標(biāo)結(jié)合起來，使客戶對(duì)自己的需求更加了解。不同收入的客戶將被銀行歸類，為其提供服務(wù)框架，在細(xì)節(jié)上為每一位客戶進(jìn)一步提供個(gè)性化服務(wù)。銀行會(huì)調(diào)查客戶的資料，收集信息，從個(gè)人家庭的基本信息，渴望得到的理財(cái)回報(bào)，到可以承受的風(fēng)險(xiǎn)等，銀行會(huì)根據(jù)這些情況為客戶安排一位理財(cái)師，定期給客戶建議，并推薦理財(cái)產(chǎn)品。VIP客戶就可能享受更多增值服務(wù)，如貴賓登機(jī)通道、理財(cái)產(chǎn)品預(yù)約購買通道、銀行上門衛(wèi)客戶辦貸款、VIP高爾夫球服務(wù)等。
理財(cái)選擇多元化
技術(shù)服務(wù)理念將理財(cái)?shù)案庾龃?
選擇綜合理財(cái)省時(shí)省力，但是投資者在銀行可以進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪x擇是非常多樣化的。
銀行在不少產(chǎn)品的細(xì)節(jié)上動(dòng)足腦筋，比如房貸，現(xiàn)在市面上通行的還款方式就有近七八種，轉(zhuǎn)按揭也有不同的轉(zhuǎn)法，隨客戶需求而變，銀行出品的再不是僵硬的理財(cái)產(chǎn)品，而是可以拆下零部件，自由組合的“百變金剛”服務(wù)。
銀行除了對(duì)產(chǎn)品自身進(jìn)行創(chuàng)新，產(chǎn)生變化外，有許多產(chǎn)品也是因政策而變。
5年前，人們手中的外匯并不多，想換點(diǎn)外匯需找“黃�！�，但是現(xiàn)在市民只要帶好身份證即可去銀行換取上萬元的外匯。
在利率、匯率趨于自由的大前提下，不久的將來，銀行產(chǎn)品的利率會(huì)出現(xiàn)分歧，投資者會(huì)有更多選擇余地。
在投資上，由于金融體制的完善，外匯、黃金等交易只需通過銀行下載軟件客戶端，申請(qǐng)一個(gè)賬號(hào)即可進(jìn)行即時(shí)的買賣，且交易時(shí)間、準(zhǔn)入門檻也更有彈性，黃金10克起即可交易，中行的“美元金”交易時(shí)間為周一早上8∶30至周六凌晨2∶30。
即期交易若還不能滿足需求，那么應(yīng)運(yùn)而生的金融衍生產(chǎn)品也能讓客戶挑花眼，如外匯期權(quán)、遠(yuǎn)期等。使投資者在投資過程中，有了更多可以對(duì)沖的工具，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
在理財(cái)方式上，銀行也有不少創(chuàng)新，比如投資者可以坐在家里通過網(wǎng)上銀行操作投資，或者成立資金管理賬戶，進(jìn)行自主的定投基金的投資，也可以直接買銀行的產(chǎn)品包裹，輕松領(lǐng)取回報(bào)即可。
理財(cái)產(chǎn)品掛鉤全球市場(chǎng)
財(cái)富資源全球化配置唾手可得
隨著外資銀行參與個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，投資者馬上發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的掛鉤市場(chǎng)可以掛到天南地北，投資者可以分享到美元加息的利息，也可以享受到國際黃金暴漲的利潤，周邊國家的股票，毋須親自出國挑選，只要選中掛鉤是該市場(chǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品即可。甚至是別國的水資源、房地產(chǎn)，只要有與其指數(shù)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，國內(nèi)的投資者就可以插上一腳。
在外資銀行理財(cái)產(chǎn)品百花齊放之時(shí)，中資銀行也正在拓展自己的國際性理財(cái)產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至11月，市場(chǎng)上共推出9款銀行QDII產(chǎn)品，人民幣認(rèn)購額近23億元（約2.9億美元），美元認(rèn)購額近9000萬，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)了10家中資銀行和7家外資銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格。
國家外匯管理局公告顯示，目前已經(jīng)外匯局公告批準(zhǔn)購匯額度的銀行有中行、工行、建行、交行、招行、中信、興業(yè)、民生；花旗、恒生、渣打、東亞銀行等12家，批準(zhǔn)購匯額度達(dá)121億美元。政府還在鼓勵(lì)更多的銀行參與進(jìn)來，在這樣的趨勢(shì)之下，將會(huì)有更多的與國際市場(chǎng)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)。
值得注意的是，隨著我國利率市場(chǎng)化和匯率形成機(jī)制的改革，利率匯率波動(dòng)逐步加強(qiáng)，在外匯理財(cái)和人民幣理財(cái)之時(shí)，需要預(yù)計(jì)利率匯率的變動(dòng)趨勢(shì)，計(jì)算投資成本，做好止損規(guī)劃。
另外，理財(cái)產(chǎn)品的全球化也帶來了更多風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)將其他地區(qū)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)帶入國內(nèi)，投資者也要積累一定背景知識(shí)，再來選擇投資理財(cái)產(chǎn)品。
在進(jìn)行投資之前，需按照風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試結(jié)果分析和理財(cái)師的建議，不要魯莽行事。 |
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