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住房按揭中的不公平條款理當(dāng)清算 |
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發(fā)布日期:2006-12-9 14:48:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點(diǎn)擊: |
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有過按揭買房經(jīng)歷的人大多知道，備齊各種證明文件以供銀行審核，是貸款過程中必不可少的程序。但他們中有些人不知道的是，他們?cè)谛⌒囊硪淼叵蚵蓭煼钌细鞣N資料的同時(shí)，還得支付一筆不菲的律師費(fèi)，只是這筆錢混在名目繁多的收費(fèi)中，未必引起每個(gè)消費(fèi)者的充分注意。
銀行對(duì)貸款人進(jìn)行資質(zhì)審核，是其為了減小風(fēng)險(xiǎn)而采取的避險(xiǎn)措施，自然無可厚非，但銀行雇人把關(guān)，卻讓消費(fèi)者買單，顯然是十足霸道。有報(bào)道稱，北京市消協(xié)明年將對(duì)“按揭律師費(fèi)”有所動(dòng)作，應(yīng)該算是“為民除害”。
銀行畢竟不是強(qiáng)盜，出臺(tái)如此荒謬的規(guī)定，必然也有自己的說辭。譬如要求每個(gè)求貸者提供資信證明，是銀行對(duì)貸款人進(jìn)行資質(zhì)審核的必要條件，但這一審核工作本該由銀行自行承擔(dān)，銀行因工作量大而無力自行完成，才雇用律師作為幫手協(xié)助。銀行雇用幫手，費(fèi)用卻由消費(fèi)者買單，這是只有在壟斷的強(qiáng)勢(shì)下才會(huì)出現(xiàn)的怪事。信貸本為金融產(chǎn)品，住房信貸則一度是供給嚴(yán)重不足的緊缺的商品，身為壟斷供給的國(guó)有銀行，對(duì)消費(fèi)者提出些苛刻的要求，幾乎在“情理之中”。對(duì)于大多數(shù)購(gòu)房者來說，能夠完成各種繁復(fù)的程序，順利貸到款、買到房，已經(jīng)是天大的幸事，為此付出幾百元律師費(fèi)自證清白，似乎已經(jīng)是可以忽略的代價(jià)�；闹嚨陌唇衣蓭熧M(fèi)能夠順利收取多年，已經(jīng)充分證明銀行在信貸交易行為中的強(qiáng)勢(shì)地位。
而且由銀行的強(qiáng)勢(shì)地位所導(dǎo)致的不平等做法，尚不止律師費(fèi)一項(xiàng)。在申請(qǐng)購(gòu)房按揭時(shí)，消費(fèi)者不但要以所購(gòu)房屋為抵押，而且大多數(shù)還要在銀行指定的保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)的第一受益人卻不是消費(fèi)者自己，而是貸款的銀行，由此銀行獲得了“抵押加保險(xiǎn)”的雙重保護(hù)。銀行為自己設(shè)計(jì)了天衣無縫的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，消費(fèi)者卻再次為銀行的避險(xiǎn)設(shè)計(jì)買單。
有學(xué)者分析，銀行的上述種種制度設(shè)計(jì)，是在大量呆壞賬重壓之下的過度防護(hù)，似乎消費(fèi)者所做的犧牲，是在為國(guó)家的金融安全做著貢獻(xiàn)。
然而這樣的說法很難服人。首先，到目前為止，住房按揭的還款高峰和風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期均未到來，國(guó)有銀行的呆壞賬絕少因住房貸款而生，銀行未雨綢繆之意雖然可以理解，卻畢竟有前人得病、后人吃藥之嫌。況且銀行為了達(dá)到減小風(fēng)險(xiǎn)的目的，不是采取加強(qiáng)監(jiān)管措施、提高管理水平的正確方法，卻繼續(xù)以不計(jì)成本的粗放方式，試圖以疊床架屋的雙保險(xiǎn)、三保險(xiǎn)方式，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，而所“不計(jì)”之成本，卻無情地轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。在信貸緊缺的環(huán)境下，消費(fèi)者固然只好忍痛接受，而金融競(jìng)爭(zhēng)一旦趨緊，向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁成本的方式必遭唾棄，“內(nèi)功”依然欠缺的國(guó)有銀行也就很難再繼續(xù)拉住已經(jīng)深受其害的消費(fèi)者。
而從實(shí)際效果分析，國(guó)有銀行所設(shè)計(jì)的這些粗放措施，也并未真正起到有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。不久前轟動(dòng)一時(shí)的森豪公寓騙貸案中，銀行精心設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制被輕松突破，6.45億元的虛假按揭大案，給當(dāng)事銀行造成巨大損失。據(jù)知情人介紹，在整個(gè)騙貸過程中，銀行中的腐敗分子與律師、開發(fā)商，三方知情、合謀，視銀行的一系列看似嚴(yán)格的制度如無物。即使是在一般的日常業(yè)務(wù)中，律師事務(wù)所一旦被銀行所“指定”，幾乎等于獲得了旱澇保收、一本萬利的長(zhǎng)久財(cái)運(yùn)，為獲得這樣的機(jī)會(huì)，在律師事務(wù)所與銀行之間會(huì)發(fā)生些什么，每個(gè)中國(guó)人都能想象。
北京市消協(xié)已經(jīng)鼓勵(lì)消費(fèi)者保留證據(jù)、準(zhǔn)備訴訟，每個(gè)消費(fèi)者都應(yīng)該給予積極的響應(yīng)，這既是維護(hù)自己的權(quán)利，也是在警醒和挽救國(guó)有銀行。 |
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