盡管金融危機(jī)尚未實(shí)質(zhì)影響到中國(guó)百姓的實(shí)際生活，但如何安全高效地使用手中的錢(qián)已然成了不少理財(cái)者的“心頭痛”。
“幸虧我買(mǎi)的外幣理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)鎖定收益，提前終止了 ，不然誰(shuí)知道情況會(huì)有多慘�！闭f(shuō)起金融危機(jī)，公司職員韓小姐仍心有余悸。
為安全起見(jiàn)，她在拿回錢(qián)后購(gòu)買(mǎi)了一款為期270天信貸類(lèi)產(chǎn)品，“大家都說(shuō)這個(gè)雖然是浮動(dòng)收益，但還是比較有保障�！�
然而隨著央行的連續(xù)兩次降息，韓小姐的心再次懸了起來(lái)，“借款方可能直接提前還款，銀行將提前終止，難道我要去選擇定期存款？”
保守派：“巧”存款
“在降息周期下，金融危機(jī)又不知道何時(shí)見(jiàn)底，我的觀點(diǎn)是相對(duì)保守一點(diǎn)的個(gè)人投資者應(yīng)該去存款。”香港注冊(cè)金融工程師趙志敏建議，“而且應(yīng)該至少定一年，存3個(gè)月、6個(gè)月意義不大�！�
這一點(diǎn)在上海農(nóng)行理財(cái)專(zhuān)家看來(lái)同樣如此，“雖然存款利率出現(xiàn)了下降，但是由于取消了5%儲(chǔ)蓄存款利息稅，實(shí)際上降低的幅度還是非常有限的�！备鶕�(jù)該行的測(cè)算：對(duì)于10萬(wàn)元存款同樣存一年，之前可得到3933元利息，調(diào)整后可得到3870元，利息減少63元。
而且值得注意的是，3年期的定期存款實(shí)際存款利率并沒(méi)有下降，5年期的實(shí)際利率還有所上漲：其中3年期實(shí)際利率調(diào)整后還是5.13%；5年期原實(shí)際利率為5.5575%,調(diào)整后還為5.58%。
但與趙志敏觀點(diǎn)不同的是，農(nóng)行理財(cái)專(zhuān)家建議，對(duì)于追求低風(fēng)險(xiǎn)的市民，選擇3個(gè)月或6個(gè)月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動(dòng)性，另外一方面也可以應(yīng)對(duì)進(jìn)一步的降息。而對(duì)于不固定期限使用的資金，市民也可選擇通知存款，此次調(diào)整中，通知存款保持原樣，而5%利息稅的取消，相比較下，調(diào)整后，通知存款比之前可獲得更高收益。
上述農(nóng)行專(zhuān)家還建議，市民存款應(yīng)選擇“四分法”定期存款和“月月存儲(chǔ)”這樣的組合，尤其是針對(duì)金額較大的存單，完全可以拆分為等額3月期、6個(gè)月、1年、2年等等，以備對(duì)資金的不時(shí)之需；在存款時(shí)間上，也可以選擇逐月累計(jì)存款，每1個(gè)月或幾個(gè)月存一張定單。無(wú)論存款利率如何變化，市民都可以通過(guò)及時(shí)調(diào)整，獲得存款利息最大化。
中間派：“買(mǎi)”債
股市不行又降息，債券市場(chǎng)跑火，那就去買(mǎi)“債”吧？但很可惜，銀行間市場(chǎng)不對(duì)個(gè)人開(kāi)放，有些企業(yè)債有零售額度限制，公司債一般也會(huì)對(duì)個(gè)人申購(gòu)設(shè)一些限制；比較好買(mǎi)的可能就是風(fēng)險(xiǎn)低的國(guó)債，或者以債為投資標(biāo)的、但風(fēng)險(xiǎn)稍大的債券型理財(cái)產(chǎn)品或債券型基金。
“國(guó)債利率固定，收益可以保證，而且交易所的記賬式國(guó)債還有可能買(mǎi)賣(mài)還可獲得差價(jià)，在股市下行周期，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力稍強(qiáng)的投資者來(lái)說(shuō)較為合適。”趙志敏指出。
據(jù)光大銀行零售部理財(cái)師介紹，目前在銀行可以購(gòu)買(mǎi)憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債，其中憑證式國(guó)債相當(dāng)于定期存款，但又比存款利息高，深受市民歡迎，但問(wèn)題就是發(fā)行周期有限制，不是想買(mǎi)就能買(mǎi)到。
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