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"小康"變"小資"的理財(cái)大法 |
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發(fā)布日期:2006-10-12 7:52:00 作者:本站記者 新聞來(lái)源: 新聞點(diǎn)擊: |
已是不惑之年的張先生和張?zhí)窠^大多數(shù)這一年齡段的中年人一樣，處于“上有老下有小”的人生階段，在家政理財(cái)上需要精打細(xì)算才能照顧好家庭的方方面面。因此，科學(xué)理財(cái)對(duì)他們來(lái)說(shuō)顯得尤為重要。
張先生為私營(yíng)企業(yè)合伙人，不享有國(guó)家基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，如不購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)退休后生活將沒(méi)有保障。因此，張先生投保了幾種相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)。張?zhí)珵閲?guó)有企業(yè)中級(jí)管理人員，目前享受公務(wù)員公費(fèi)醫(yī)療待遇，有退休金保障。
家庭現(xiàn)有住房為妻子單位分配的住房，使用面積57平方米，已以成本價(jià)購(gòu)買(mǎi)(11萬(wàn)元)；另購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值36萬(wàn)元住房，由外地過(guò)來(lái)的父母居住。張先生父母需要贍養(yǎng)，父親有部分醫(yī)療保險(xiǎn)和每月1000元的養(yǎng)老金收入，母親醫(yī)療費(fèi)用需要自理。兒子為其投保了幾個(gè)商保險(xiǎn)種。
家庭支出以日常支出為主，并有相當(dāng)結(jié)余。投資方面，除定期、活期存款外沒(méi)有選擇更多的理財(cái)渠道。另外，張先生的兒子上大學(xué)以及大學(xué)畢業(yè)后的出國(guó)深造也將是未來(lái)的重大支出之一。面臨上述種種問(wèn)題，身為一家之主的張先生需要一個(gè)綜合的長(zhǎng)期的理財(cái)方案。
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張先生張?zhí)?br/>
時(shí)間年齡人生規(guī)劃年齡人生規(guī)劃
2004年 40歲 17歲
2005年 41歲還清舊貸款 18歲上大學(xué)
2006年 42歲換房換車 19歲
2008年 44歲還貸款中 21歲出國(guó)留學(xué)
2012年 48歲還貸款中 25歲生活獨(dú)立
2019年 55歲退休 32歲成家立業(yè)
小康之“負(fù)”
資產(chǎn)負(fù)債
現(xiàn)金及活期存款￥50,000.00信用卡貸款余額
預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)￥25,000.00消費(fèi)貸款余額
定期存款,000.00汽車貸款余額
債券房屋貸款余額￥220,000.00
債券基金其他
股票及股票基金
汽車及家電￥150,000.00
房地產(chǎn)投資￥360,000.00
自用房地產(chǎn)￥110,000.00
資產(chǎn)總計(jì)(1)￥775,000.00負(fù)債總計(jì)(2)￥220,000.00
凈資產(chǎn)(1)-(2)￥555,000.00
現(xiàn)金流入金額(年)現(xiàn)金流出金額(年)
張先生工資收入￥72,000.00基本生活支出￥36,000.00
張?zhí)べY收入￥60,000.00房屋支出￥30,840.00
年終獎(jiǎng)金收入￥40,000.00生活消費(fèi)支出合計(jì)￥66,840.00
保險(xiǎn)費(fèi)支出￥10,000.00
教育支出￥5,000.00
其他支出￥12,000.00
現(xiàn)金流入合計(jì)(1)￥172,000.00現(xiàn)金流出合計(jì)(2)￥81,840.00
凈儲(chǔ)蓄額(1)-(2)￥90,160.00
現(xiàn)金流量分析
小資進(jìn)行時(shí)
(一)換屋購(gòu)車計(jì)劃
張先生每年有節(jié)余9萬(wàn)余元(詳見(jiàn)現(xiàn)金流量表)，若將生活開(kāi)銷縮減至目前的一半，即占總消費(fèi)指出的35%，則每年凈節(jié)余：
90160＋66840×35%＝ 113554元
這樣，一年后可以辦理提前還款，還清房貸后再考慮購(gòu)買(mǎi)新房，可以減輕未來(lái)?yè)Q屋后的還貸壓力。張先生目前也有一些存款，但應(yīng)留作相當(dāng)于六個(gè)月生活費(fèi)的緊急儲(chǔ)備金。按照張先生的換屋計(jì)劃，可將出賣舊屋所得的25萬(wàn)作為新屋首付款，設(shè)新屋總價(jià)80萬(wàn)，則還需要貸款55萬(wàn)，假設(shè)年利率為6%，期限為15年，則每月需還款4620元，所以，換屋后的月節(jié)余為：113554/12- 4620+ 30840/12= 7412元，另假設(shè)預(yù)購(gòu)新車價(jià)款為25萬(wàn)元，那么換屋購(gòu)車后張先生一家的基本狀況為：
小張：升入大學(xué)，三年以后準(zhǔn)備留學(xué)，但尚未準(zhǔn)備好留學(xué)準(zhǔn)備金(約20萬(wàn)元)。
張先生張?zhí)荷形撮_(kāi)始為養(yǎng)老作籌劃，而房貸直至二人退休方可還清；尚未準(zhǔn)備贍養(yǎng)人的開(kāi)銷；二人的保險(xiǎn)顯然不能滿足需求，必然要增加保費(fèi)支出。顯然在收入沒(méi)有增加的前提下,建議張先生在子女能夠經(jīng)濟(jì)獨(dú)立后再考慮換車。
(二)家庭保障計(jì)劃
已有保險(xiǎn)保障新增保險(xiǎn)
保險(xiǎn)種類保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)種類保險(xiǎn)金額保費(fèi)支出(月)
張先生大病醫(yī)療險(xiǎn) 10萬(wàn) 15年定期壽險(xiǎn) 60萬(wàn)￥200.00
交通意外險(xiǎn) 20萬(wàn)大病險(xiǎn) 10萬(wàn)￥200.00
住院險(xiǎn) 1萬(wàn)住院險(xiǎn) 5萬(wàn)￥50.00
張?zhí)M(fèi)醫(yī)療，醫(yī)�！� 15年定期壽險(xiǎn) 45萬(wàn)￥100.00
國(guó)家基本養(yǎng)老金—
新增保險(xiǎn)費(fèi)用支出合計(jì)(月)：550元
每月節(jié)余：3640-550= 3090元
考慮到張先生的工作性質(zhì)，張先生現(xiàn)有的保險(xiǎn)種類和保險(xiǎn)金額均不能滿足在家庭保障方面的需求。建議張先生投保與貸款金額相當(dāng)?shù)亩ㄆ趬垭U(xiǎn)并適當(dāng)增加保險(xiǎn)金額。張?zhí)碛斜容^全面的醫(yī)療和養(yǎng)老待遇，基本可以滿足保障方面的需求，只需適當(dāng)投保定期壽險(xiǎn)即可。小張的保險(xiǎn)基本能夠滿足目前的需求。
(三)投資規(guī)劃
目前投資的資產(chǎn)為3090元/月＋活存50000元＋定存＄5000
資產(chǎn)類型摘要
現(xiàn)金二者之和應(yīng)不少于相當(dāng)于三個(gè)月的生活費(fèi)
貨幣基金
股票基金定期定額(2000元/月)
國(guó)債作為養(yǎng)老金教育基金的積累(約1000/月)
外幣可終止如有興趣亦可拿出部分做外匯買(mǎi)賣
通過(guò)以上規(guī)劃的執(zhí)行，張先生的理財(cái)目標(biāo)基本可以實(shí)現(xiàn)，為了使理財(cái)更快捷方便，推薦選擇理財(cái)金賬戶卡、牡丹國(guó)際信用卡、理財(cái)小秘書(shū)等服務(wù)工具，享受便利的服務(wù)，做到輕松理財(cái)。 | | |
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