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"小康"變"小資"的理財大法 |
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發(fā)布日期:2006-10-12 7:52:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點擊: |
已是不惑之年的張先生和張?zhí)�，像絕大多數(shù)這一年齡段的中年人一樣，處于“上有老下有小”的人生階段，在家政理財上需要精打細算才能照顧好家庭的方方面面。因此，科學(xué)理財對他們來說顯得尤為重要。
張先生為私營企業(yè)合伙人，不享有國家基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險，如不購買商業(yè)保險退休后生活將沒有保障。因此，張先生投保了幾種相應(yīng)的商業(yè)保險。張?zhí)珵閲衅髽I(yè)中級管理人員，目前享受公務(wù)員公費醫(yī)療待遇，有退休金保障。
家庭現(xiàn)有住房為妻子單位分配的住房，使用面積57平方米，已以成本價購買(11萬元)；另購買一套價值36萬元住房，由外地過來的父母居住。張先生父母需要贍養(yǎng)，父親有部分醫(yī)療保險和每月1000元的養(yǎng)老金收入，母親醫(yī)療費用需要自理。兒子為其投保了幾個商保險種。
家庭支出以日常支出為主，并有相當結(jié)余。投資方面，除定期、活期存款外沒有選擇更多的理財渠道。另外，張先生的兒子上大學(xué)以及大學(xué)畢業(yè)后的出國深造也將是未來的重大支出之一。面臨上述種種問題，身為一家之主的張先生需要一個綜合的長期的理財方案。
小康之“�！�
張先生張?zhí)?br/>
時間年齡人生規(guī)劃年齡人生規(guī)劃
2004年 40歲 17歲
2005年 41歲還清舊貸款 18歲上大學(xué)
2006年 42歲換房換車 19歲
2008年 44歲還貸款中 21歲出國留學(xué)
2012年 48歲還貸款中 25歲生活獨立
2019年 55歲退休 32歲成家立業(yè)
小康之“負”
資產(chǎn)負債
現(xiàn)金及活期存款￥50,000.00信用卡貸款余額
預(yù)付保險費￥25,000.00消費貸款余額
定期存款,000.00汽車貸款余額
債券房屋貸款余額￥220,000.00
債券基金其他
股票及股票基金
汽車及家電￥150,000.00
房地產(chǎn)投資￥360,000.00
自用房地產(chǎn)￥110,000.00
資產(chǎn)總計(1)￥775,000.00負債總計(2)￥220,000.00
凈資產(chǎn)(1)-(2)￥555,000.00
現(xiàn)金流入金額(年)現(xiàn)金流出金額(年)
張先生工資收入￥72,000.00基本生活支出￥36,000.00
張?zhí)べY收入￥60,000.00房屋支出￥30,840.00
年終獎金收入￥40,000.00生活消費支出合計￥66,840.00
保險費支出￥10,000.00
教育支出￥5,000.00
其他支出￥12,000.00
現(xiàn)金流入合計(1)￥172,000.00現(xiàn)金流出合計(2)￥81,840.00
凈儲蓄額(1)-(2)￥90,160.00
現(xiàn)金流量分析
小資進行時
(一)換屋購車計劃
張先生每年有節(jié)余9萬余元(詳見現(xiàn)金流量表)，若將生活開銷縮減至目前的一半，即占總消費指出的35%，則每年凈節(jié)余：
90160＋66840×35%＝ 113554元
這樣，一年后可以辦理提前還款，還清房貸后再考慮購買新房，可以減輕未來換屋后的還貸壓力。張先生目前也有一些存款，但應(yīng)留作相當于六個月生活費的緊急儲備金。按照張先生的換屋計劃，可將出賣舊屋所得的25萬作為新屋首付款，設(shè)新屋總價80萬，則還需要貸款55萬，假設(shè)年利率為6%，期限為15年，則每月需還款4620元，所以，換屋后的月節(jié)余為：113554/12- 4620+ 30840/12= 7412元，另假設(shè)預(yù)購新車價款為25萬元，那么換屋購車后張先生一家的基本狀況為：
小張：升入大學(xué)，三年以后準備留學(xué)，但尚未準備好留學(xué)準備金(約20萬元)。
張先生張?zhí)荷形撮_始為養(yǎng)老作籌劃，而房貸直至二人退休方可還清；尚未準備贍養(yǎng)人的開銷；二人的保險顯然不能滿足需求，必然要增加保費支出。顯然在收入沒有增加的前提下,建議張先生在子女能夠經(jīng)濟獨立后再考慮換車。
(二)家庭保障計劃
已有保險保障新增保險
保險種類保險金額保險種類保險金額保費支出(月)
張先生大病醫(yī)療險 10萬 15年定期壽險 60萬￥200.00
交通意外險 20萬大病險 10萬￥200.00
住院險 1萬住院險 5萬￥50.00
張?zhí)M醫(yī)療，醫(yī)�！� 15年定期壽險 45萬￥100.00
國家基本養(yǎng)老金—
新增保險費用支出合計(月)：550元
每月節(jié)余：3640-550= 3090元
考慮到張先生的工作性質(zhì)，張先生現(xiàn)有的保險種類和保險金額均不能滿足在家庭保障方面的需求。建議張先生投保與貸款金額相當?shù)亩ㄆ趬垭U并適當增加保險金額。張?zhí)碛斜容^全面的醫(yī)療和養(yǎng)老待遇，基本可以滿足保障方面的需求，只需適當投保定期壽險即可。小張的保險基本能夠滿足目前的需求。
(三)投資規(guī)劃
目前投資的資產(chǎn)為3090元/月＋活存50000元＋定存＄5000
資產(chǎn)類型摘要
現(xiàn)金二者之和應(yīng)不少于相當于三個月的生活費
貨幣基金
股票基金定期定額(2000元/月)
國債作為養(yǎng)老金教育基金的積累(約1000/月)
外幣可終止如有興趣亦可拿出部分做外匯買賣
通過以上規(guī)劃的執(zhí)行，張先生的理財目標基本可以實現(xiàn)，為了使理財更快捷方便，推薦選擇理財金賬戶卡、牡丹國際信用卡、理財小秘書等服務(wù)工具，享受便利的服務(wù)，做到輕松理財。 | | |
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