北京青年報(bào) 戴菁菁
“用別人的錢，來(lái)保障自己的財(cái)富”，對(duì)于任何人來(lái)說(shuō)，恐怕都是件不錯(cuò)的事。但是當(dāng)有這樣的可能時(shí)，你是否能真的意識(shí)到，而且確實(shí)把握住。在香港從事13年保險(xiǎn)工作的廖志榮先生告訴記者，這已經(jīng)是很多港人買保險(xiǎn)的理念，但內(nèi)地人更多則是考慮養(yǎng)老，“前者是考慮如何讓自己的財(cái)富升值，后者更注重自己掙不到錢怎么辦”。廖先生認(rèn)為，二者的觀念無(wú)所謂孰優(yōu)孰劣，但前者觀念要更超前些，內(nèi)地人制定自己的保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，可以借鑒一些前者觀念。
●保險(xiǎn)做儲(chǔ)蓄香港已過(guò)時(shí)
據(jù)廖先生介紹，香港保險(xiǎn)經(jīng)歷了定期保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)兩個(gè)階段，直至目前的終身保險(xiǎn)。大約20年前，香港最初的保險(xiǎn)是定期保險(xiǎn)，類似內(nèi)地的意外傷害險(xiǎn)。很簡(jiǎn)單，定期付費(fèi)，不出事也不退錢，若身故則按合同賠償。這樣的保險(xiǎn)有兩個(gè)弊�。阂皇请S著年齡的增長(zhǎng)保費(fèi)越來(lái)越貴，30歲時(shí)一年交幾百元，60歲可能就要幾千元了。另外就是投保人如果到了65歲或更大年齡，保險(xiǎn)公司就不賣了，而此時(shí)又正是投保人比較容易出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候。當(dāng)時(shí)買保險(xiǎn)的人并不多，怕保費(fèi)白廢，而且本人也享受不到。
這樣的狀況大約維持了一段時(shí)間，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)開(kāi)始在香港出現(xiàn)。這種保險(xiǎn)不保終身，只是一個(gè)階段，比如20年。投保人每年支付固定的保費(fèi)，不會(huì)隨年齡增長(zhǎng)而變化。保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)給投保人一筆錢。相對(duì)于之前的定期保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)“不要死”就可以拿到錢；如果中間身故，還可以給家人留筆錢。
廖先生說(shuō)，這種看上去“很舒服”的保險(xiǎn)，并不能起到終身保險(xiǎn)的作用，而只是零存整付。
●讓保險(xiǎn)成為“財(cái)務(wù)杠桿”
廖先生介紹，保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄作用已經(jīng)逐漸不為港人青睞，大家已經(jīng)明白，可獲得的現(xiàn)金并不是最重要的，而保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)杠桿作用卻是大家最為看重的。也就是用很少的錢來(lái)控制一個(gè)較高額度的保障。但據(jù)廖先生觀察，大部分內(nèi)地投保者，并沒(méi)有意識(shí)到保險(xiǎn)的這項(xiàng)功能。
香港人對(duì)保險(xiǎn)，有過(guò)這樣的疑問(wèn)：“富人現(xiàn)有的財(cái)富就是最好的保障，為何要買保險(xiǎn)呢？窮人需要保險(xiǎn)，可是錢不夠，如何買呢？”但在認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的“杠桿”作用后，港人不再有這樣的疑問(wèn)。
買保險(xiǎn)其實(shí)是在用別人的錢，保障自己的財(cái)富。
廖先生進(jìn)一步解釋：比如夫妻倆共同有100萬(wàn)元，考慮到今后的種種不可確定因素，兩人現(xiàn)在可能只敢動(dòng)用其中的10萬(wàn)來(lái)生活，甚至更少，其余的錢要存起來(lái)，以應(yīng)對(duì)未來(lái)。也許直至兩人去世，可能剩下的90萬(wàn)都一直沒(méi)有動(dòng)用，因?yàn)樗麄儾恢磥?lái)還有多久，還會(huì)遇到什么，至死都沒(méi)有享受到。而如果他們用這100萬(wàn)投資，把投資掙來(lái)的錢用來(lái)買有100萬(wàn)保障的保險(xiǎn)，那么他們等于有了兩個(gè)一百萬(wàn)，其中實(shí)實(shí)在在有的，可以繼續(xù)投資。當(dāng)然這是最樂(lè)觀的情況，畢竟投資也有血本無(wú)歸的可能。他們也可以用已有的百萬(wàn)中很小一部分購(gòu)買100萬(wàn)元的保障，其他部分可以慢慢享受。這樣既享受到了，而且享受得心安理得，同時(shí)也有另外一個(gè)百萬(wàn)作保障。
這就是保險(xiǎn)的“杠桿作用”。他認(rèn)為，內(nèi)地人與港人可能無(wú)論是大環(huán)境還是自己個(gè)人情況，都有所不同，但他建議內(nèi)地人在選擇保險(xiǎn)時(shí)，不妨考慮一下“杠桿作用”。保險(xiǎn)作為一種財(cái)務(wù)工具，可以使供自己支配的流動(dòng)現(xiàn)金更多。
●保障自己的未來(lái)值
廖先生說(shuō)，如同我們不會(huì)為不值錢的東西買保險(xiǎn)一樣，如果一個(gè)人故去，對(duì)社會(huì)、對(duì)周圍人都沒(méi)有任何影響，那么這個(gè)人可以不買保險(xiǎn)。在香港，很多人買保險(xiǎn)是認(rèn)為自己有著較高價(jià)值，特別是未來(lái)能創(chuàng)造的價(jià)值。“我現(xiàn)在具有一定價(jià)值，無(wú)論于社會(huì)還是于家人。今后如果我一如現(xiàn)在這般努力，那么會(huì)創(chuàng)造更高的價(jià)值。我的未來(lái)值值得我用保險(xiǎn)來(lái)保障。”廖先生說(shuō)，很多港人非常看重自己的未來(lái)值，認(rèn)為假若中間出了某種變故，不能在未來(lái)創(chuàng)造更高價(jià)值，那么一定需要保險(xiǎn)來(lái)保障。
●內(nèi)地人可以到香港買保險(xiǎn)
廖先生介紹，目前香港有至少3至4家保險(xiǎn)公司向內(nèi)地人銷售保險(xiǎn)，主要是壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。險(xiǎn)種的保障范圍、理賠條件等與銷售給港人的一樣，與內(nèi)地類似的險(xiǎn)種也大體一致。
以醫(yī)療險(xiǎn)為例，內(nèi)地大多醫(yī)療險(xiǎn)有一定的保障年齡，如到75歲，之后則不保。而香港則有一些保終身的醫(yī)療險(xiǎn)種。另外，內(nèi)地醫(yī)療險(xiǎn)一般會(huì)對(duì)就診醫(yī)院有要求，如必須是三甲醫(yī)院等。但香港的一些醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)醫(yī)院沒(méi)有特殊要求，政府批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的合法醫(yī)院所出具的相關(guān)證明，這些保險(xiǎn)公司均認(rèn)可。
另外，香港的很多醫(yī)療險(xiǎn)可以保證投保人在其他一些國(guó)家就診也可獲得賠償，如老人隨子女移民澳大利亞，在當(dāng)?shù)鼐驮\，若符合相關(guān)規(guī)定、手續(xù)齊全，同樣可以在香港理賠。這點(diǎn)對(duì)于生活范圍越來(lái)越廣闊的內(nèi)地人來(lái)說(shuō)，很重要。
此外，內(nèi)地和香港醫(yī)療保險(xiǎn)相比，還有如保的病重范圍不同；理賠條件不同等。如同樣是確認(rèn)某種疾病，內(nèi)地可能需要同時(shí)符合5個(gè)條件，香港則只要3個(gè)條件即可。相對(duì)而言要寬泛些。
●內(nèi)地人買香港保險(xiǎn)要慎重
廖先生介紹，內(nèi)地人想買香港保險(xiǎn)，首先必須本人到香港，有入境香港的記錄。有些人擔(dān)心在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司是否會(huì)以“你不是香港人”來(lái)為難投保人。廖先生認(rèn)為這種可能性很小，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在核保時(shí)，一定會(huì)分清投保人是來(lái)自香港、內(nèi)地，還是別的國(guó)家或地區(qū)。因此理賠時(shí)不會(huì)以投保人不是香港公民而拒絕。
雖然在香港銷售的一些保險(xiǎn)具有優(yōu)勢(shì)，但是廖先生建議內(nèi)地人到香港買保險(xiǎn)謹(jǐn)慎為宜。因?yàn)橄愀酃静豢赡艿絻?nèi)地作推銷，所以需要內(nèi)地人有相應(yīng)的途徑了解香港保險(xiǎn)的具體內(nèi)容，以便選擇。同時(shí)，要求內(nèi)地人對(duì)相關(guān)的保險(xiǎn)公司有足夠了解，畢竟買的是幾十年甚至一輩子的事，這需要找到一個(gè)足以讓投保人信任數(shù)十年的公司，這也不是件容易事。另外，盡管做了準(zhǔn)備，但不能保證去一次香港就可以辦妥，要做好往返香港數(shù)次的準(zhǔn)備。
一旦購(gòu)買了某公司的保險(xiǎn)，那么可能未來(lái)數(shù)十年都需要與這家公司打交道，但是有點(diǎn)事就立刻能到香港，對(duì)于大多內(nèi)地人來(lái)說(shuō)難度還是比較大，因此還需要在香港找到一個(gè)信得過(guò)的代理人，可以幫助打理相關(guān)事宜。
