來源:《理財(cái)》/金啟山 馮 麟
誰都要理財(cái)嗎？不一定！
如果你出身豪門，家財(cái)萬貫，你可以不用理財(cái)，因?yàn)橛腥藭鲃訋湍愦蚶�，你不想理�?cái)都難。如果你一輩子一窮二白，兩手空空，那么你也不用理財(cái)，因?yàn)槟銢]有資本。如果你這輩子能有個(gè)穩(wěn)定的收入來源，讓你吃穿不愁，那你也可以不用理財(cái)，因?yàn)榫湍隳屈c(diǎn)固定的收入和支出，理財(cái)還真累人。這三種人不會理財(cái)不要緊。
而你如果不是以上這三種人，是那種口袋里能多個(gè)幾百或上千塊錢就能高興好幾天的人，你就應(yīng)該好好地理財(cái)了。因?yàn)槟慵葲]有家底，又沒有每月固定的收入依靠，更沒有趕上吃“大鍋飯”的機(jī)會，稍有不慎，說不定突如其來的一場大病或意外，就能讓你風(fēng)雨飄搖。更何況你上有老，下有小，今后自己還養(yǎng)老。即使你在銀行有那么一點(diǎn)存款，也會像蝸牛一樣在原地踏步。所以，不窮不富的你最應(yīng)該理財(cái)。
理財(cái)先理觀念
觀念一：你不理財(cái)，財(cái)不理你。很多人總希望自己能不斷地漲工資，有更多的收入，以為憑著這個(gè)就能過上幸福的生活。實(shí)際上，很多時(shí)候盡管我們收入多了，但同時(shí)卻花了更多的錢去買更大的房子，買更好的車，日子反而過得更緊巴了。如果你希望跳出怪圈，就應(yīng)養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，認(rèn)真地克服一些不必要的欲望。
觀念二：存款絕對不是你的惟一。許多人為了安全方便選擇了存款，拿一點(diǎn)利息，卻活活地把一座金山變成了一座死山。如果去做投資，開始可能會掙不多，甚至還會虧損，但時(shí)間長了，聚沙成塔就有收獲了。
觀念三：投資不一定有風(fēng)險(xiǎn)。許多投資品種看起來很簡單方便，比如說基金，投資回報(bào)總體上同活期存款差不多，但還有更大的獲利機(jī)會。
巧用“萬能鑰匙”
開啟理財(cái)之門，你需要掌握三把“萬能鑰匙”：價(jià)值投資、分散投資和長期投資。價(jià)值投資就是你要物有所值的購買。分散投資，就是不要把雞蛋都放在同一個(gè)籃子里。金融產(chǎn)品投資要分散，存款有一些，股票買一些，黃金也要儲備一些。因?yàn)椴煌鹑谄贩N的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，有時(shí)可以相互抵消。在同一個(gè)金融品種里也可以分散投資，比如買不同類型的股票和期限不同的債券等。長期投資理念就是指手腳不要太勤快了。
當(dāng)前，理財(cái)市場上常見的有九種投資產(chǎn)品，按照風(fēng)險(xiǎn)和收益的高低，可以分成高、中、低三大類。
為形象地說明它們的特點(diǎn)，我們用十二生肖中的九個(gè)生肖作比喻：
銀行存款安全穩(wěn)定，像可愛的豬；債券定期支付利息，如下蛋的母雞；股票市場天生就愛“�！迸隆靶堋�；基金就跟千里馬一樣省心；保險(xiǎn)主要是用來防止意外的，像保護(hù)唐僧西天取經(jīng)的孫猴子；房地產(chǎn)投資，倡導(dǎo)“狡兔三窟”的做法；期貨與風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)，需要有“狗”來看好風(fēng)險(xiǎn)之門；外匯投資，對手遍天下，每個(gè)人就像一只羊那樣軟弱；龍是神圣至高無上的，就像黃金一樣貴重?zé)o比。
用平常心來理財(cái)
針對以上我們熟悉的理財(cái)產(chǎn)品，我們首先要做的是清查家底。在安排完必要的固定支出費(fèi)用后，看看自己還有多少“閑錢”可以用來投資。我們絕對不贊成用“活命錢”投資，因?yàn)檫@種心態(tài)不端正。而是要明確自己的理財(cái)目標(biāo)，是養(yǎng)老、孩子教育還是買房？
龍生九子，各有不同。每個(gè)人應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況，對某個(gè)得心應(yīng)手的金融品種加大投入比例。沒有必要千人一面或追求某一種產(chǎn)品組合。
理財(cái)投資重在堅(jiān)持，更要有平常心。不要為一兩次的投資失敗而放棄，你要善于評估和調(diào)整你的理財(cái)計(jì)劃。也就是說，要把握好經(jīng)濟(jì)周期和投資之間的關(guān)系。各投資品種之間的性質(zhì)不一樣，有些受經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素影響大，有些卻相對穩(wěn)定。因此，你要注意不同的經(jīng)濟(jì)周期，投資的側(cè)重點(diǎn)也許不一樣，比如經(jīng)濟(jì)形勢好時(shí)，可多投資成長型股票和房地產(chǎn)等；不好時(shí)，側(cè)重銀行存款或投資債券等。
作為一個(gè)沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人，一般先考慮投資基金比較合適�；鹗悄壳皬你y行存款等無風(fēng)險(xiǎn)投資向股票等有風(fēng)險(xiǎn)投資過渡的最好理財(cái)產(chǎn)品。通過對基金投資的實(shí)踐和了解，你可以步入投資的殿堂，學(xué)習(xí)到更多的投資理財(cái)知識。
