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將雞蛋放在N個籃子里——年收入18萬元的家庭經(jīng)典理財方案 |
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發(fā)布日期:2004-6-28 9:23:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點擊: |
| 將雞蛋放在N個籃子里——年收入18萬元的家庭經(jīng)典理財方案 |
| 2004年06月28日 08:00:42 |
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徐雯今年27歲，衛(wèi)校畢業(yè)后她一直在一家大醫(yī)院做護(hù)士。在好友的動員下，去年她辭去了這份固定工作，專門做起了某知名日化品牌的直銷業(yè)務(wù)。由于她善于交際，并具有一定的客戶資源，她的業(yè)務(wù)越做越好，每月提成收入也從2000元、5000元、8000元，一直到了目前的萬元以上。她的丈夫趙先生是政府機(jī)關(guān)的公務(wù)員，在她的鼓動下，也被“拉下了水”做了直銷業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，趙先生的月收入達(dá)到了5000多元。
目前，兩人的家庭收入為15000元，除了日常開銷、按月償還銀行住房貸款以外（尚欠銀行貸款本息合計為4萬元），每月還有1萬元的結(jié)余。不過，由于夫妻兩人均不善理財，面對不斷增加的收入，他們還是只認(rèn)銀行儲蓄一條路，渠道單一，收益低下。
理財分析
按目前的情況，徐女士家庭的年收入會達(dá)到18萬元，打理好這筆不菲的資金會為家庭生活錦上添花，反之則會變成前面賺錢后面流失的“漏斗式”理財，最終影響家庭生活質(zhì)量的提高。徐女士一家把精力都放在賺錢上，對收入的打理缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃，比如，其收入較高，卻沒有考慮減少家庭債務(wù)；習(xí)慣有錢存銀行，沒有積極涉足其它收益高、保障能力強(qiáng)的投資渠道�？傊�，徐女士需要一條非常清晰、容易操作的理財思路。
理財建議
建議徐女士在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下，做好后續(xù)收入的打理。為實現(xiàn)家庭積蓄的穩(wěn)妥增值，以應(yīng)付將來生兒育女，以及換房、擴(kuò)大經(jīng)營等開支，筆者根據(jù)徐女士的實際情況設(shè)計了一套完整的理財方案：
一、可以考慮提前償還住房貸款。
按目前徐女士的收入，積攢4萬元可謂輕易而舉，所以積蓄達(dá)到4萬元后，可以考慮提前償還住房貸款。因為目前一年期存款稅后利率僅為1.58%，而銀行貸款的年利率卻高達(dá)5%以上。有理財專家說，最好的存款方式就是還貸款，所以，提前還貸是徐女士減少家庭支出、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的有效措施。
二、建議購買私家車。
從事銷售工作，主要工作是跑市場，訪客戶，時間就是金錢，如果擁有一輛屬于自己的私家車，不但可以提高工作效率，還可以體現(xiàn)身份和經(jīng)濟(jì)實力，進(jìn)而增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)往來中的信用指數(shù)。根據(jù)徐女士夫婦的收入狀況，建議在一年內(nèi)購買10萬元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車，比如富康、飛度、賽歐、凱悅等等。
三、20%的后續(xù)收入進(jìn)行儲蓄。
還清住房貸款和購買私家車以后，徐女士就可以一心一意打理后續(xù)收入了。大家都說現(xiàn)在儲蓄利率低，負(fù)利率情況下存錢會“虧本”，但再“虧本”也不能全面放棄儲蓄，因為儲蓄是中國人的傳統(tǒng)，也是最穩(wěn)妥的投資渠道之一；另外，儲蓄的變現(xiàn)能力最強(qiáng)，可以作為經(jīng)營的準(zhǔn)備金，所以，將20%的后續(xù)收入存成儲蓄，不但是家庭穩(wěn)健理財?shù)男枰�，也是徐女士打理生意的需要�?
四、30%的后續(xù)收入購買國債。
國債是以國家信譽(yù)做擔(dān)保的金邊債券，具有收益穩(wěn)妥、利率高于儲蓄、免征利息稅等優(yōu)勢，徐女士可以用后續(xù)收入購買適量的憑證式國債。根據(jù)當(dāng)前加息壓力增大的實際情況，建議購買短期的一年期國債。這樣如果遇到加息，徐女士既可確保加息之前最大限度的享受較高利率，又可以在國債到期后，及時轉(zhuǎn)入收益更高的儲蓄或其它國債品種。
五、30%的后續(xù)收入用于購買開放式基金。
開放式基金可以說是一種介于炒股和儲蓄之間的投資方式，適合徐女士追求穩(wěn)健又考慮收益的投資需求。根據(jù)當(dāng)前股市相對低迷的實際情況，徐女士可以選擇一家運作穩(wěn)健、回報率高的基金公司，購買他們發(fā)行的新基金，因為新基金成立后正趕上“炒底”，所以其贏利能力也就相對較高。
六、15%的后續(xù)收入進(jìn)行股票投資。
中國股市的中長期前景是非常樂觀的。因為徐女士從事直銷工作，時間相對自由，可以用15%的后續(xù)收入購買一些能源、通信等潛力股票，這樣可以在做業(yè)務(wù)時順路到股票市場看看行情，或在家里通過網(wǎng)絡(luò)看看大盤，適時調(diào)整持股結(jié)構(gòu)，進(jìn)行中長期投資。
七、5%的后續(xù)收入購買保險。
從事直銷工作，養(yǎng)老保障一般是靠自己多掙錢、用積蓄來應(yīng)付生老病死。但在醫(yī)療開支不斷漲價的今天和未來，萬一遇到意外傷害或重大疾病，自己的積蓄有可能是杯水車薪，難以應(yīng)付。所以，建議徐女士和先生用自己5%的后續(xù)收入購買適量的主險和附加險，以對兩人的重大疾病、人身意外傷害提供有力保障。同時，徐女士還可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅保險或分紅型養(yǎng)老保險。 |
| □ 宗學(xué)哲 證券時報 | |
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