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本期出鏡：千萬富翁家庭組合。馮先生，今年47歲，北京一家外貿(mào)公司"首代"，月收入1.5至2萬美元，妻子鄭女士，"全職太太"，女兒美國留學(xué)。
理財(cái)財(cái)產(chǎn)：1000萬元。
理財(cái)問題：家庭生活面臨現(xiàn)金流斷裂風(fēng)險(xiǎn)，"入不敷出"。
本期理財(cái)師：沈林靈香港御峰理財(cái)有限公司北京代表處首席顧問，10年以上個(gè)人理財(cái)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
千萬富翁:6套房"0"存款
當(dāng)馮先生坐在理財(cái)師沈林靈的面前時(shí)，皺著眉頭，表情頗為尷尬："最近手頭緊張到都不敢花錢了！"
馮先生有6套房產(chǎn)，一套聯(lián)排別墅自住，一套父母居住，一套辦公，一套天津?yàn)I海新區(qū)還未交房的住宅，2套出租；還有190萬元的股票資產(chǎn)。但他卻"訴苦"說：感覺和工薪階層沒什么兩樣。
原來，去年股市火爆時(shí)馮先生抵押了兩套房產(chǎn)，貸款190萬元入市。不想股票資產(chǎn)大幅縮水，舍不得"割肉"，每月就得還貸2.7萬；定投的股票型基金每月也要5000元。日常支出方面，女兒美國留學(xué)每月需3萬左右人民幣。由于工作和探視女兒，馮先生經(jīng)常往返中美之間。家庭月生活消費(fèi)支出高達(dá)6萬元。
為了應(yīng)急，馮先生不得不偶爾拋售部分股票。有時(shí)還從自己公司的戶頭支取，現(xiàn)在已經(jīng)欠公司20萬了。
"我打算55歲退休，又擔(dān)心退休后手里沒錢，您有什么好建議嗎？"
特別提醒
收入越高，財(cái)務(wù)危機(jī)越重？千萬富翁也會(huì)遭遇家庭理財(cái)怪圈？當(dāng)然有可能。如果不懂得理財(cái)?shù)母驹谟?現(xiàn)金流"的奧秘，無論是普通工薪階層，還是豪宅名車一族，仍然無法實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，而且容易面臨財(cái)務(wù)危機(jī)。
理財(cái)痼疾
資產(chǎn)固化＋過度消費(fèi)
"您就是一位名副其實(shí)不會(huì)理財(cái)?shù)那f富翁。"理財(cái)師沈林靈為馮先生定了性。馮先生的資產(chǎn)基本上集中在房地產(chǎn)上，占總資產(chǎn)的80％。房地產(chǎn)的整體流動(dòng)性偏弱，很難在短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)。而金融投資主要集中在股票，而且是集中在一只股票上，沒有任何現(xiàn)金和存款，整體投資風(fēng)險(xiǎn)偏高。
經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)偏好測試，馮先生屬于平衡型投資者，與目前的投資情況并不匹配。
從收支表中可以看到一個(gè)奇怪的現(xiàn)象，雖然馮先生月收入12萬，卻屬于典型的"月光族"。還貸、女兒的留學(xué)費(fèi)用、商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用、投資性支出（基金定投）都是剛性支出，每月基本不會(huì)變化。由于馮先生每月沒有結(jié)余，表中的日常支出是收入減去剛性支出后得出的。夫妻倆一個(gè)月要花將近6萬元的錢，不得不讓人瞠目結(jié)舌。
理財(cái)師建議
改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
理財(cái)師沈林靈認(rèn)為，馮先生雖然是一名在生意上的成功人士，在金融市場上卻是缺乏基本投資知識(shí)的普通"散戶"，進(jìn)行的投資行為又與其本身?xiàng)l件不相匹配。
從其本身的實(shí)際情況出發(fā)，目前的金融資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)偏高。建議從股市撤出第一個(gè)100萬，購買固定收益類產(chǎn)品，比如信托；撤出剩余的50萬，購買債券類產(chǎn)品，比如債券型基金；撤出最后的40萬，用于購買平衡型基金。
同時(shí)，馮先生目前沒有任何的應(yīng)急準(zhǔn)備金。她建議，從現(xiàn)在開始預(yù)留3至6個(gè)月的支出來應(yīng)對(duì)緊急支出，以現(xiàn)金、活期存款、一年期定期存款和部分貨幣市場基金為主。
改變現(xiàn)金流
理財(cái)師指出，造成馮先生現(xiàn)金流緊張的根本問題在于每月的日常必要和不必要支出太過龐大。
在節(jié)流方面，馮先生每日記賬將是找到錢最好的辦法。
更重要的是開源，目前馮先生家的6套房子只有一套在出租，大量的資產(chǎn)固化在房地產(chǎn)中，卻并沒有轉(zhuǎn)化成為生息資產(chǎn)。
沈林靈建議，以后應(yīng)把所有空著的房產(chǎn)出租，以增加收入，把現(xiàn)有的資產(chǎn)盤活。另外，馮先生有一套房產(chǎn)是用來公司的辦公，建議其"公私分明"，雖然是出租給自己的公司，但也要收取一定的租金，如果馮先生的公司是按收入納稅的話，在合理避稅方面會(huì)有一定的好處。
在主動(dòng)回避人民幣升值帶來的美元匯率風(fēng)險(xiǎn)上，理財(cái)師認(rèn)為，一是最簡單的方法，就是盡快把美元換成人民幣；另外一種就是把美元投資于非美元區(qū)，比如歐洲、拉丁美洲等，因?yàn)槿嗣駧胖皇窍鄬?duì)美元升值，而相對(duì)于世界上的大部分貨幣是貶值的。
最后，在家庭保險(xiǎn)、退休保障方面，理財(cái)師也給出了一個(gè)全盤方案。（記者 丁文亞）
馮先生家的家庭資產(chǎn)負(fù)債表：
家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債
現(xiàn)金及活期存款0房屋抵押貸款（5年）1,000,000
股票2400,000房屋抵押貸款（隨借隨還）900,000
基金40,000公司欠款200,000
自住房產(chǎn)5,000,000辦公房產(chǎn)1,500,000
投資房產(chǎn)3,900,000
資產(chǎn)總計(jì)1284萬負(fù)債總計(jì)210萬
資產(chǎn)凈值（資產(chǎn)－負(fù)債）1074萬
馮先生家月收入支出情況：
家庭收入家庭支出
馬先生（1.5至2萬USD）120,000日常支出59,600
房屋出租收入8,600還貸27,000
女兒留學(xué)30,000
保險(xiǎn)7,000
投資性支出5,000
收入總計(jì)12.86萬支出總計(jì)12.86萬
結(jié)余0萬
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