本報(bào)記者 井楠 文/表
專家： 民生銀行廣州分行楊盛學(xué)、張麗
500萬
家財(cái)目標(biāo)
500萬元不再只是出現(xiàn)在福利彩票特等獎(jiǎng)單據(jù)上的天文數(shù)字！隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，薪金收入逐步提升，只要善于運(yùn)用多元化投資，500萬元與我們的距離并不遠(yuǎn)。
《理財(cái)目標(biāo)500萬》欄目將圍繞如何實(shí)現(xiàn)500萬元財(cái)產(chǎn)夢的目標(biāo)，根據(jù)您的家庭現(xiàn)狀量身定做合理的理財(cái)規(guī)劃，歡迎讀者來信咨詢。
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今日主角
董女士是單身媽媽，帶著11歲的女兒在廣州居住。董女士本人42歲，在某大型企業(yè)做中層管理工作，年薪16萬元稅后，另有每年3萬元的公積金�，F(xiàn)住在廣州海珠區(qū)107平方米的住宅中，樓齡9年，現(xiàn)價(jià)值約120萬元。另有單位分福利房91平方米，現(xiàn)價(jià)值約100萬元，月租金約2900元。另有一輛價(jià)值約20萬元的車。
家庭中有基金現(xiàn)值28萬元，銀行存款26萬元。董女士不打算再婚，但想送女兒出國留學(xué)，請問如何理財(cái)才能快速實(shí)現(xiàn)500萬元理財(cái)夢想？
財(cái)務(wù)診斷
董女士家庭屬于典型的都市單親家庭，孩子11歲，家庭處于成長期。在財(cái)務(wù)方面，家庭要開始著手準(zhǔn)備孩子的高等教育金以及董女士自己的養(yǎng)老金。由于是單親家庭，還應(yīng)格外關(guān)注家庭保障。具體財(cái)務(wù)診斷分析如下：
1.資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析
董女士家庭現(xiàn)有資產(chǎn)294萬元，已經(jīng)積累了大量的家庭財(cái)富。家庭無負(fù)債，有利于提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但適量負(fù)債對(duì)家庭財(cái)務(wù)安全也不會(huì)產(chǎn)生太大影響。
固定資產(chǎn)包括兩套房產(chǎn)和一輛汽車,兩套房產(chǎn)分別價(jià)值120萬和100萬元，汽車價(jià)值20萬元，固定資產(chǎn)總共價(jià)值240萬元，在總資產(chǎn)中占比達(dá)到82%，占比過高，流動(dòng)性偏低。流動(dòng)資產(chǎn)包括28萬元基金和26萬元銀行存款，其中銀行存款比例過高，投資收益低，建議參與股票和銀行理財(cái)產(chǎn)品來提高投資收益。
2.收入支出分析
董女士每年工作收入有19萬元，理財(cái)收入（僅考慮房屋出租）3.48萬元，在廣州屬于高收入階層。根據(jù)董女士的家庭收入情況以及廣州的消費(fèi)水平，假設(shè)董女士和女兒每年的日常生活開支為6萬元。
3.家庭保障分析
董女士目前單身，一個(gè)人撫養(yǎng)女兒。建立完善的家庭保障體系對(duì)于董女士和孩子來講都非常重要，應(yīng)該放在各項(xiàng)投資計(jì)劃之前優(yōu)先考慮。
在可購買的商業(yè)保險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)是董女士應(yīng)該考慮的基本類型，而在保險(xiǎn)類型的選擇上，要以偏重保障類型的保險(xiǎn)為主，謹(jǐn)慎選擇分紅及投資類保險(xiǎn)。
4.家庭理財(cái)目標(biāo)分析
根據(jù)董女士家庭的特殊情況，在理財(cái)目標(biāo)的先后順序安排上，我們按照家庭保障計(jì)劃優(yōu)先，子女教育計(jì)劃與養(yǎng)老計(jì)劃并重，最后是實(shí)現(xiàn)家庭流動(dòng)資產(chǎn)500萬元夢想的先后順序進(jìn)行安排，董女士可根據(jù)家庭的具體情況量力而行。
理財(cái)建議
1.賣掉閑置房產(chǎn)
董女士目前用于出租的房產(chǎn)價(jià)值100萬元，每月租金2900元，即出租房產(chǎn)年收益為3.48%，投資收益低于目前銀行存款收益�？紤]到房子日常還需要進(jìn)行維護(hù)，勞神費(fèi)力且收益低，因此建議董女士賣掉目前出租的房產(chǎn)，改投股票、基金或者銀行理財(cái)產(chǎn)品以提高投資收益。
2.購買足額保險(xiǎn)
董女士是單身媽媽，是家庭的唯一支柱，為了能使家庭始終保持高品質(zhì)的生活，減少意外事件對(duì)家庭的沖擊，仍建議董女士為自己和孩子購買足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)配置表如上表。
3.建立教育專項(xiàng)準(zhǔn)備金
為了使孩子接受高素質(zhì)教育，建議 董女士從現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)中，抽出部分資金建立專項(xiàng)教育準(zhǔn)備金，用于女兒大學(xué)4年以及出國兩年留學(xué)的費(fèi)用兩部分。
在國內(nèi)念大學(xué)的費(fèi)用部分，按照現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)，四年大約6萬；另一部分是出國留學(xué)的費(fèi)用，如果考慮去加拿大或澳大利亞留學(xué)，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等費(fèi)用每年16～17萬元左右，加上出國留學(xué)準(zhǔn)備費(fèi)用和出行費(fèi)用2萬元左右，兩年共計(jì)36萬元。假設(shè)教育費(fèi)用均以5％的年增長率遞增計(jì)算，考慮到投資收益，董女士現(xiàn)在共提出28.8萬元用于日后教育費(fèi)用開支。其中4.6萬元用于大學(xué)教育費(fèi)用開支，24.2萬元用于出國讀研究生的費(fèi)用。
4.建立投資組合
根據(jù)董女士家庭的情況，建議建立投資組合時(shí)分階段采用不同的投資策略：
第一階段：女兒上大學(xué)前6年時(shí)間左右，此階段董女士40多歲，工作收入穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，建議采用穩(wěn)健偏進(jìn)取的投資策略。在剔出1.5萬元應(yīng)急準(zhǔn)備金外，將剩余初始資產(chǎn)和年度結(jié)余按照4：4：2投資于股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資收益率為9.6%。
第二階段：從孩子上大學(xué)到財(cái)富夢想實(shí)現(xiàn)。此階段，董女士50歲左右，該階段在投資策略上應(yīng)穩(wěn)健為重，投資資產(chǎn)首先要保證本金安全，收益能夠抵御通貨膨脹就可以了。因此，建議董女士按照3：3：4的比例投資于股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資收益率為8.7%。通過計(jì)算,在2020年董女士實(shí)現(xiàn)了流動(dòng)資產(chǎn)500萬元的財(cái)富夢想。
