家住江北觀音橋的黃女士是典型的小康之家，夫妻二人均有穩(wěn)定的工作，女兒正讀高二，家庭積蓄20萬。經(jīng)過理財團(tuán)的診斷，按照黃女士目前的資產(chǎn)配置和投資方式，要實現(xiàn)"百萬家財"目標(biāo)，至少需要15年。在經(jīng)過理財師為其量身定做的理財方案后，黃女士一家實現(xiàn)"百萬家財"目標(biāo)可以提前整整7年。
本周主角
三口之家年收入10萬元
昨日，黃女士打進(jìn)商報理財熱線咨詢，他們是一個三口之家，住江北觀音橋，她與丈夫今年均44歲。黃女士在重慶市衡德物業(yè)公司上班，丈夫在重慶倫治建筑事務(wù)所工作，家庭年收入10萬元，女兒讀高二(18歲)，買了1萬元基金，定投500元；理財產(chǎn)品4萬；3萬元活期存款；還擁有資金20萬元。5年前，全款購買了住房一套，去年按揭了住房一套，今年10月交房，每月按揭還款1750元。另外她本人、丈夫與女兒三人購買了保險共計1500多元。想請理財專家為她設(shè)計一個理財方案，快速實現(xiàn)流動資產(chǎn)100萬元的目標(biāo)？
理財診斷
20萬元躺銀行跑不贏CPI
理財師傅琪指出，黃女士家為典型的小康家庭，具備一定的理財意識，但缺乏有效的理財思路和方法。理財安排基本是一種從眾的嘗試行為，沒有合理規(guī)劃。目前家庭20萬現(xiàn)金，只是在銀行賬戶中低水平生息，無法跑過CPI。每年家庭收入穩(wěn)定，將不斷累積現(xiàn)金資產(chǎn)，但家庭資產(chǎn)卻未能很好配置。按目前的情況要實現(xiàn)流動資產(chǎn)100萬元的目標(biāo)要15年左右。
理財建議
賣房：盤活房產(chǎn)變現(xiàn)金
經(jīng)過分析，傅琪建議黃女士首先可考慮賣房。目前重慶房產(chǎn)價格穩(wěn)中有升，二手房交易相對活躍。建議黃女士在2年內(nèi)出售目前的住房，以盤活家庭的現(xiàn)金流，其房屋已滿5年，逐步達(dá)到房屋的價值高點，出售交易較容易，且能免除相關(guān)的稅收，以總價大約40萬元左右計算，將為未來理財提供充足的資金來源。
目前黃女士家有現(xiàn)金20萬，可選擇購買股票、股票型基金或基金銀行理財產(chǎn)品，雖然對2008年資本市場的預(yù)期有所降低，但A股牛市的基礎(chǔ)仍然未改變，2008年基金投資仍然值得期待；同時應(yīng)適當(dāng)配置銀行固定收益類理財產(chǎn)品。在房屋出售后，扣除新房裝修費，基本上可再有20萬資金進(jìn)入投資。
傅琪建議黃女士做好日�，F(xiàn)金支出安排，按目前家庭月收入9000元來算，適當(dāng)節(jié)余支出，除了每月1750元的房屋按揭支付外，每月再節(jié)余1000元，在目前基金定投的基礎(chǔ)上增加額度，儲備女兒未來4年的大學(xué)教育費用。
保險：分紅險彌補(bǔ)養(yǎng)老金不足
黃女士和丈夫目前已有基本的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和失業(yè)保險，父母他們供養(yǎng)，女兒教育也需要一筆穩(wěn)定的資金保證，建議黃女士以父母和女兒為受益人適當(dāng)考慮一定的綜合意外保障。
因為夫妻雙方已步入中年，身體的健康風(fēng)險相對增大，處于重大疾病的高發(fā)年齡段，應(yīng)在基本醫(yī)療保險之外補(bǔ)充增加考慮重大疾病保障，在社保大病保障基礎(chǔ)上再增加大病保障額度在20萬，整體達(dá)到30到40萬水平，不僅為自己準(zhǔn)備一筆隨時可急用的醫(yī)療現(xiàn)金，也可承受罹患重病所面臨的失業(yè)等意外的風(fēng)險損失。以應(yīng)對退休后，養(yǎng)老金不足帶來的生活水平下降問題。
理財結(jié)果
8年完成百萬目標(biāo)
黃女士通過房屋出售可獲得現(xiàn)金20萬元左右，加上現(xiàn)有資金20萬元，共計40萬元左右資金，其中，可用20萬元配置股票，另外20萬配置銀行固定收益類理財產(chǎn)品、股票型基金。如富國天瑞強(qiáng)勢(基金代碼100022)，華夏大盤精選(基金代碼
000011)等；另外3萬元定活期兩便存款保持不變，以建立家庭應(yīng)急備用金存款；同時每年再從收入中節(jié)余3萬元投入銀行理財類產(chǎn)品，每月增加1000元的基金定投。傅琪介紹，通過以上投資組合，黃女士預(yù)計年復(fù)合收益可達(dá)到9%，流動資產(chǎn)100萬元的目標(biāo)在第8年即可實現(xiàn)，比原來計劃提早7年實現(xiàn)"百萬家財"目標(biāo)。
同時，黃女士家庭的每月支出安排得更加合理，每月1750元繳納按揭月供、1500元做基金定投、1800元買保險，還剩下3950元做日常生活費，足夠保持小康家庭的一般花銷(如房屋按揭采取住房公積金貸款或支付方式，則可為日常生活再預(yù)留更靈活的一筆資金)。（楊道兵 楊雪峰）
重慶商報
