理財(cái)案例：
讀者鄭先生咨詢：我1977年出生，我愛人1980年出生，我們倆在一個(gè)單位工作，工作已5年，去年3月結(jié)婚。雙方母親都在老家（單親），我母親在鄉(xiāng)下和姐姐一起住，她母親退休在家，雙方母親均無醫(yī)療保險(xiǎn)，我們兩人也沒買保險(xiǎn)。她母親過一兩年會(huì)來杭州和我們一起住。2005年我們銀行按揭(20年)買了一套二室一廳約80平方米的商品房。
家庭收支情況：現(xiàn)在每月我們兩人工資加獎(jiǎng)金共約1.1萬元，年終獎(jiǎng)兩人還有共約10萬元，兩人每年公積金共約2萬元。按揭每個(gè)月需付3500元，我母親每月需寄生活費(fèi)500元。
家庭投資情況：從去年9月開始基金定投，三只基金（華安中國A股、易方達(dá)策略成長、廣發(fā)穩(wěn)健增長）每月定投1800元；股票約3萬元；兩人在單位投資的公司中有股份約10萬元，年收益約10%。
家庭未來計(jì)劃：2008年想買一輛15萬元左右的車，2009年想生小孩。
理財(cái)問題：我們兩人每月幾乎沒什么結(jié)余，感覺也沒買什么錢就花完了；我們在一個(gè)單位，單位未來會(huì)改企，時(shí)間尚未確定，感覺存在一定的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。所以，我想咨詢理財(cái)顧問，針對我們家庭的狀況，該如何進(jìn)行合理的理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)我們的家庭目標(biāo)？
家庭財(cái)務(wù)情況分析
1、這戶家庭目前處在成立初期，這個(gè)階段經(jīng)濟(jì)收入增加且相對穩(wěn)定，生活走向自立，開始財(cái)物積累，屬于雙中高家庭（工作基本穩(wěn)定，收入中高水平，未來負(fù)擔(dān)呈現(xiàn)逐年增加）。
2、風(fēng)險(xiǎn)因素分析：單位改制增加職場上收入變動(dòng)的不確定，建議通過學(xué)習(xí)教育增加個(gè)人知識儲(chǔ)備；雙方單親母親無醫(yī)保增加未來大額支出的可能性，利用現(xiàn)已辦理的基金定投中部分投資定向未來醫(yī)療費(fèi)用支出。
3、財(cái)務(wù)自由度分析：根據(jù)您目前的收入情況和消費(fèi)習(xí)慣，我們推薦理財(cái)?shù)囊粋�(gè)很重要的原理就是開源節(jié)流和量入為出。習(xí)慣性月光族讓日常家庭無結(jié)余，應(yīng)充分做到收支相抵。建議通過記賬，強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄增加結(jié)余可能性，改善家庭財(cái)政情況。
4、資產(chǎn)合理配置性分析：整個(gè)資產(chǎn)方面考慮，您和您的家庭資產(chǎn)大部分在自住房產(chǎn)方面，所有的投資項(xiàng)目中將大部分資金投入到實(shí)業(yè)中去，在流動(dòng)性方面明顯不足，未來幾年由于家庭成員的多個(gè)增加對流動(dòng)性方面需求較高，建議流動(dòng)性存款或貨幣基金比例適當(dāng)提高，并在追求相對穩(wěn)妥的前提下，轉(zhuǎn)變觀念，因時(shí)而宜，利用結(jié)余積極運(yùn)用新的理財(cái)工具進(jìn)行一些較高風(fēng)險(xiǎn)投資以期資產(chǎn)收益高于平均水平。
理財(cái)可行性建議
1、收支兩條線，統(tǒng)一理財(cái)共識。實(shí)行收支兩條線，開立兩個(gè)戶頭，一為控制支出，一為理財(cái)投資�！爸С鰬纛^”專門用來支付水、電、煤氣、信用卡費(fèi)等各項(xiàng)支出，不僅可用來檢查花費(fèi)的必要性，也可開拓節(jié)流的可能性。“理財(cái)投資戶頭”就用來投資基金、股票，可用來檢查投資報(bào)酬，也可輕松算出財(cái)富增值力。
2、年度性大項(xiàng)支出預(yù)先規(guī)劃。像保險(xiǎn)費(fèi)、旅游費(fèi)、禮金（紅白帖、過年紅包錢）、房貸，都是每年必花的大項(xiàng)支出，可預(yù)留一筆預(yù)算資金，以免到時(shí)手忙腳亂。
3、先投資再消費(fèi)，每月嚴(yán)格執(zhí)行。由于月月無結(jié)余，收入減掉投資后才等于支出，也就是一定要強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄投資。
4、2009年實(shí)行購車和生小孩子目標(biāo)一同化。延期2008年購車計(jì)劃，利用2008年初的10萬元年終獎(jiǎng)為投資本金建立投資組合，以期較高收益率為未來減輕負(fù)擔(dān)。
5、2015年前建立個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃。由于近幾年育兒及購車壓力較大，建議將個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃推遲至2015年進(jìn)行，可采用年盈余追加計(jì)劃，利用基金定投、購買養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等手段進(jìn)行專項(xiàng)投資。
6、建立長期投資組合，使資產(chǎn)有效保值、增值。由于您目前是量入為出,當(dāng)務(wù)之急在未來每月結(jié)余和年盈余情況上建立長期投資組合，主要保障養(yǎng)老以及換購房計(jì)劃的可能性。
具體理財(cái)建議
1、預(yù)留充足家庭備用金。
從財(cái)務(wù)安全方面考慮，應(yīng)當(dāng)預(yù)留足夠的現(xiàn)金儲(chǔ)備，以備不時(shí)之需。一般而言應(yīng)急金的額度是家庭固定月支出的3倍左右，在您夫人懷孕后，增加準(zhǔn)備金充足性，應(yīng)擴(kuò)大到6倍左右。建議將儲(chǔ)蓄存款與短期貨幣投資工具相結(jié)合作為現(xiàn)金儲(chǔ)備，使資金在確保流動(dòng)性的前提下提高收益。
2、建立金融資產(chǎn)投資組合。
作為三十多歲的中產(chǎn)階層，在投資風(fēng)格上可以稍微放開些膽子，在對現(xiàn)金流不產(chǎn)生很大影響的前提下，多青睞一些高回報(bào)率的中長期投資產(chǎn)品，鑒于個(gè)人短期理財(cái)需求以及當(dāng)前證券市場行情，基金產(chǎn)品以短期操作為主，輔以理財(cái)產(chǎn)品以中線操作為主，配合一些保險(xiǎn)產(chǎn)品形成短中長期配比，并通過境內(nèi)外產(chǎn)品配置，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。推薦以下資產(chǎn)配置方案，在未來的3年里形成2-4-4陣型投資組合，股票、股票型和配置型基金、紙黃金以及境外QDII產(chǎn)品就如同前鋒，能為您帶來超額收益；銀行浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、保本基金以及債券基金如同中衛(wèi)，能為您帶來穩(wěn)定的收益；而國債、銀行固定收益型理財(cái)產(chǎn)品就是后衛(wèi)，能起到防守的作用。2008年10萬元年終獎(jiǎng)參照上述配置比例投資。
3、固定追加計(jì)劃。
參加基金定投計(jì)劃，攤低成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，讓專家為您投資理財(cái)，追求資金的長期收益。每月定投的1800元主要用于未來子女出生及教育費(fèi)用、雙方母親的醫(yī)療費(fèi)用。
