黨的十七大報(bào)告明確提出，要“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”。既然是財(cái)產(chǎn)性收入，必然要涉及對其財(cái)產(chǎn)（動產(chǎn)、不動產(chǎn)）的打理，也可以說對財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營管理，這就是我們說的理財(cái)。
當(dāng)前我國居民在理財(cái)中無論是理念、方式，還是理財(cái)?shù)姆椒ǘ继幱凇俺跫夒A段”，還遠(yuǎn)不成熟。總結(jié)起來，可以說存在四個(gè)“超能力”誤區(qū)：超負(fù)債承受能力、超風(fēng)險(xiǎn)偏好習(xí)慣理財(cái)、超風(fēng)險(xiǎn)心理承受能力理財(cái)、超知識視野理財(cái)。
具體說來，一是超負(fù)債承受能力理財(cái)。近來在美國鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的次級債危機(jī)，便是典型的超負(fù)債承受能力理財(cái)?shù)慕Y(jié)果�，F(xiàn)如今“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“負(fù)翁”這些名詞，越來越成為社會關(guān)注的熱點(diǎn)。按照國際通行看法，月收入的1／3是房貸按揭的一條警戒線。越過此警戒線，將出現(xiàn)較大的還貸風(fēng)險(xiǎn)，并可能影響生活質(zhì)量。而我們的“房奴”則是每年用占可支配收入的40%至50%，甚至更高比例來償還貸款本息，這不僅給家庭生活帶來了長期壓力，也影響到了自己的教育支出、醫(yī)藥費(fèi)支出等。
二是超風(fēng)險(xiǎn)偏好習(xí)慣理財(cái)。不同的市場、投資工具有不同的風(fēng)險(xiǎn)，不同的人有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好習(xí)慣。風(fēng)險(xiǎn)偏好程度一般呈現(xiàn)出以下特征：年齡大的人風(fēng)險(xiǎn)偏好低，年輕人則風(fēng)險(xiǎn)偏好相對強(qiáng)；收入穩(wěn)定的人風(fēng)險(xiǎn)偏好強(qiáng)，收入不穩(wěn)定或波動大的人風(fēng)險(xiǎn)偏好相對低；相同年齡段則男士風(fēng)險(xiǎn)偏好強(qiáng)，女士風(fēng)險(xiǎn)偏好低。當(dāng)然這都是一般意義上的風(fēng)險(xiǎn)偏好特征，具體到個(gè)人，可能會有一些差異。每個(gè)人都應(yīng)依據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，進(jìn)行合理投資。依據(jù)不同人生階段，不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇適合的投資工具。只有適合自己的，投資理財(cái)才是快樂的。
三是超風(fēng)險(xiǎn)心理承受能力理財(cái)。任何一個(gè)投資市場，都會產(chǎn)生市場波動，并由此帶來投資收益的波動。明白自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好后，就要評價(jià)一下自己對風(fēng)險(xiǎn)的心理承受能力。實(shí)際上，即使是同樣層次的風(fēng)險(xiǎn)偏好型，每個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也各不相同。比如適合進(jìn)行股票投資的人群，有的人可能風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，有的人則可能弱些。這樣在同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)偏好層次的人群中，具體到投資，也要制定不同的投資策略。比如在股票投資中，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的人，可以做些短線，或者選擇一些波動大的股票進(jìn)行波段操作。而風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱的人，則盡量不要進(jìn)行上述操作。依據(jù)自己對風(fēng)險(xiǎn)的心理承受能力，配比相應(yīng)的投資工具是明智的選擇。比如低風(fēng)險(xiǎn)的銀行儲蓄、貨幣基金、國債等產(chǎn)品，就比較適合保守型投資者；風(fēng)險(xiǎn)中等的平衡基金、信托、房產(chǎn)就比較適合穩(wěn)健型投資者；而股票基金、股票、貴金屬及期貨，則適合激進(jìn)型投資者。
四是超知識視野理財(cái)。一個(gè)人的社會閱歷、知識經(jīng)驗(yàn)等決定了其在理財(cái)中對許多投資工具的風(fēng)險(xiǎn)、收益的認(rèn)識程度.各不相同。特別是對一些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種，如果不能深刻理解其風(fēng)險(xiǎn)，盲目投資，將會出現(xiàn)血本無歸的結(jié)果。近年來，“一夜暴富”、“炒權(quán)證可以輕松致富”、“炒權(quán)證賺多賠少”等說法，在網(wǎng)絡(luò)博客、論壇里大量流傳，一些投資者尤其是中小投資者在未真正了解權(quán)證交易的機(jī)理和蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)前，就盲目聽信跟從，跳進(jìn)權(quán)證炒作“陷阱”，遭受了慘重?fù)p失。有些人在辦理保險(xiǎn)時(shí)，沒有全面了解保險(xiǎn)責(zé)任、權(quán)益，索賠時(shí)才仔細(xì)閱讀有關(guān)條款；有的人投資股票從來不看基本面，道聽途說買股票，等套牢了才了解到手中的股票有的虧損嚴(yán)重，有的經(jīng)營前景不被看好等。
市場經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，社會持續(xù)進(jìn)步，要求我們的理財(cái)觀念、理財(cái)方式也要與時(shí)俱進(jìn)。具體到理財(cái)實(shí)踐，起碼應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：一是要明確自己的理財(cái)目的；二是要認(rèn)真評估自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以選擇合適的理財(cái)工具；三是要統(tǒng)籌規(guī)劃自己的收支與理財(cái)關(guān)系，確定合適的理財(cái)投資比例，以不超過自己收入的三到四成為宜；四是要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，認(rèn)真研究所選擇的理財(cái)工具的運(yùn)行機(jī)理，拓寬自己的理財(cái)視野。黨的十七大為老百姓理財(cái)點(diǎn)亮了前進(jìn)的明燈，我們需要做的就是改進(jìn)理財(cái)中的一些不足，提高自己的理財(cái)水平，讓更多的財(cái)產(chǎn)性收入進(jìn)入到我們的家庭。
來源： 金融時(shí)報(bào)
