有了第一套住房的職場高級白領(lǐng)，不僅要為下一步買車做準(zhǔn)備，還得為換大房、生BB、贍養(yǎng)父母等做準(zhǔn)備，那么該如何提前做好理財(cái)規(guī)劃呢？專業(yè)人士認(rèn)為應(yīng)該從個(gè)人資產(chǎn)管理、壽險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)完善等三個(gè)方面入手，提前做好理財(cái)計(jì)劃。
【讀者來信】
理財(cái)師您好！
我今年27歲，本科學(xué)歷，在某軟件公司從事軟件工程設(shè)計(jì)工作，月平均收入14000元；我太太今年25歲，本科學(xué)歷，月均收入4000元。我的父母在農(nóng)村，無退休養(yǎng)老保障，岳父母均有退休金和醫(yī)療保障，雙方父母均身體健康，短期內(nèi)無須照顧。
家庭現(xiàn)有銀行存款20000元，基金市值30000元，股票市值250000元，2006年在南海購買75平方米的房產(chǎn)，成本價(jià)38萬元，目前市值51萬元，房款已付清。家庭月生活總開銷為4000元。
夫妻倆所在單位均有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，公司還幫我購買了保額10萬元的意外傷害保險(xiǎn)。夫妻倆購買了定期壽險(xiǎn)，保額20萬元，每年各繳費(fèi)300元。
今年年底前，我們計(jì)劃買一輛價(jià)值為10萬元左右的波羅汽車， 2010年準(zhǔn)備生小孩，5年后準(zhǔn)備換一間120平方米左右的房子。退休后希望每月有相當(dāng)于目前3000元的生活費(fèi)用。我們不打算考慮投資認(rèn)股權(quán)證、金融期貨等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
請問我們該如何準(zhǔn)備育兒和贍養(yǎng)父母的資金以及制定比較穩(wěn)健的退休保健計(jì)劃？我們該如何打理資產(chǎn)才是比較合理，且能保持快速增值？ 禪城市民張先生
【理財(cái)師回復(fù)】
從張先生目前的財(cái)務(wù)狀況來看，收入水平較高，家庭收入來源搭配合理，但家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足，家庭成員保額相對偏低，家庭保障及應(yīng)對突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。金融資產(chǎn)中有83％均投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的股票，影響安全性及流動(dòng)性。
■理財(cái)建議
建議張先生在預(yù)留一定家庭儲備應(yīng)急金的情況下，可對資產(chǎn)進(jìn)行如下處理。
一、儲備30000元家庭應(yīng)急備用金，并將股票基金合理配置。保留5000元現(xiàn)金存款，建議申領(lǐng)具備消費(fèi)信貸、預(yù)借現(xiàn)金功能的貸記卡。在30萬元生息資產(chǎn)中，25萬元投資股票風(fēng)險(xiǎn)太大，建議留50000元投資一只具有成長性的業(yè)績優(yōu)良的藍(lán)籌股，剩下的20萬元投資股票基金。
二、完善保險(xiǎn)規(guī)劃。張先生壽險(xiǎn)保額明顯不足，通過生命價(jià)值法測算，張先生工作到60歲還有45萬元的壽險(xiǎn)缺口，張?zhí)ぷ鞯?0歲還有20萬元的壽險(xiǎn)缺口。建議張先生增加定期壽險(xiǎn)40萬元，年增加保費(fèi)600元，另外增加附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，保額10000元，年繳保費(fèi)800元。張?zhí)柙黾佣ㄆ趬垭U(xiǎn)20萬元，年增加保費(fèi)300元。
三、買車換房計(jì)劃。目前波羅汽車價(jià)格約為10萬元，建議張先生做汽車貸款，首付四成，貸款3年，以貸款年利率6％計(jì)算，12月底從存款和基金提出4萬元做首期，月供1825元。佛山目前樓價(jià)每平方米約6000元，建議陳先生購買期房時(shí)支付20萬元首期（含公積金賬戶余額4萬元），同時(shí)進(jìn)行20萬元的公積金貸款和20萬元的商業(yè)按揭貸款，期限20年。
四、育兒及退休規(guī)劃。預(yù)計(jì)從張?zhí)珣言械缴a(chǎn)，再到小孩6歲學(xué)前教育培養(yǎng)費(fèi)，所需費(fèi)用至少要25萬元。如果夫妻兩人退休后所需固定生活支出為3500元，則年固定支出為42000元，經(jīng)計(jì)算，到張先生60歲時(shí)需準(zhǔn)備養(yǎng)老金258萬元。
來源:廣州日報(bào)
