理財(cái)策劃是目前的熱點(diǎn)話題，尤其是隨著證券市場(chǎng)的火爆，各式各樣的投資理財(cái)話題充滿報(bào)刊版面。如何為自己理好財(cái)，使自己的財(cái)富達(dá)到最大化，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，相信大家都在躍躍欲試。
理財(cái)針對(duì)的是人的一生而不是某一階段，它包括個(gè)人生命周期各個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面，涉及現(xiàn)有及未來(lái)的財(cái)務(wù)資源，最終目的是達(dá)到財(cái)務(wù)自由。為自己做好理財(cái)策劃，主要包括以下幾個(gè)方面：
根據(jù)自身現(xiàn)有的資源以及合理預(yù)期的將來(lái)收入，確定自己所要達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)是進(jìn)行理財(cái)策劃的第一步工作。理財(cái)目標(biāo)必須具有可以用貨幣精確計(jì)量及有實(shí)現(xiàn)的時(shí)間這兩個(gè)特征，例如５年購(gòu)買一套３０萬(wàn)元的房子。理財(cái)目標(biāo)可能會(huì)有多個(gè)，例如購(gòu)車、育兒、養(yǎng)老等。在多個(gè)理財(cái)目標(biāo)之間進(jìn)行合理的資源分配，有利于理財(cái)目標(biāo)的順利達(dá)成。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于養(yǎng)老等長(zhǎng)期目標(biāo)，如果優(yōu)先配置現(xiàn)有資產(chǎn)，將取得最佳的復(fù)利增值效果；如果預(yù)期將來(lái)收入有較好的提升，也可以將現(xiàn)有資產(chǎn)配置在中短期目標(biāo)上，長(zhǎng)期目標(biāo)以將來(lái)提升的收入來(lái)增加投資實(shí)現(xiàn)。
合理設(shè)置資產(chǎn)負(fù)債比例，增加財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范構(gòu)建起安全的財(cái)務(wù)體系是理財(cái)策劃的基本要求。就猶如一艘在大海里航行的船，安全航運(yùn)是最基本的要求，優(yōu)先考慮的不是它能多快到達(dá)目的地，而是如何保障船能平穩(wěn)航運(yùn)不至于翻船。不舉超過(guò)償還能力的債務(wù)，保留好家庭應(yīng)急預(yù)備金，購(gòu)買人身及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是保障家庭財(cái)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的可采取措施。
進(jìn)行配置資產(chǎn)長(zhǎng)期投資是達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的主要方法。在確定了理財(cái)目標(biāo)之后，需要構(gòu)建一個(gè)投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。即把現(xiàn)在的資產(chǎn)及將來(lái)的收入投資在不同的實(shí)物資產(chǎn)或金融工具上，以及同種實(shí)物資產(chǎn)或金融工具的不同個(gè)別產(chǎn)品上，以實(shí)現(xiàn)特定風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上設(shè)定的收益水平，或在特定的收益水平上盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。這就是目前廣受投資專家們推崇的觀念和作法--資產(chǎn)配置。單一投資工具很難滿足個(gè)人對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性、收益性及風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面的需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，影響投資績(jī)效的原因中，資產(chǎn)配置占了８５％--９５％，選擇投資時(shí)機(jī)和選擇具體的投資品種所占的比重非常小。理財(cái)是一生的財(cái)務(wù)管理過(guò)程，注重的是長(zhǎng)期的平穩(wěn)收益，穩(wěn)定性往往比高報(bào)酬更能保障理財(cái)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。
對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行跟蹤調(diào)整是理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的必要保障。任何制訂好的理財(cái)方案都不可能是一勞永逸的，在遇到諸如成家、生子、失業(yè)、遺產(chǎn)繼承等家庭重大變更事項(xiàng)或者經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新一輪的運(yùn)行周期時(shí)，需要對(duì)原訂的理財(cái)方案進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。隨著時(shí)間的推移和環(huán)境的變化對(duì)原訂的方案不斷進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整和修正，才能確保理財(cái)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。另一方面需要注意的是，理財(cái)注重的是長(zhǎng)期的策略性安排，而不應(yīng)是短期內(nèi)隨意改變方案或放棄原來(lái)制定的目標(biāo)或方案，頻頻變動(dòng)原訂的方案也會(huì)適得其反。
