理財(cái)師：工商銀行遼寧省分行興順支行 理財(cái)經(jīng)理 梁濤 35歲的王先生和王女士在同一家企業(yè)上班，每月收入也基本一樣，都在2500元左右，單位也為夫妻辦理了養(yǎng)老和醫(yī)療
保險(xiǎn)。
該家庭月支出3000元，有自有住房一處無房貸。目前有存款10萬元，家里還有五歲的小寶寶。
王先生沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，希望通過幫助在5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)30%以上的收益，為孩子上學(xué)及生活質(zhì)量的提高做準(zhǔn)備。
理財(cái)分析：
王先生家庭處于成長期，中等水平家庭收入，無投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中。家庭理財(cái)目標(biāo)除了子女的教育金積累和提高生活質(zhì)量外，還應(yīng)包括財(cái)務(wù)安全和資產(chǎn)增值。
理財(cái)建議：
(1)一個(gè)家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金不低于可投資資產(chǎn)的10%。王先生留10000元存款作為備用金，以備不時(shí)之需。建議購買貨幣基金，具有“活期存款定期收益，定期存款活期支取”的特點(diǎn)，同時(shí)貨幣基金具有和銀行存款一樣安全的特性。
(2)多渠道組合投資：目前國內(nèi)的個(gè)人投資渠道較為有限，主要還是股票、基金、
債券或儲(chǔ)蓄等投資項(xiàng)目。在投資結(jié)構(gòu)上應(yīng)選擇穩(wěn)健型的組合投資結(jié)構(gòu)�，F(xiàn)在可動(dòng)用資金中自由組合，最大限度地用活資金。開放式基金是近年來的投資熱點(diǎn)之一，建議王先生將原有的銀行存款的50%配置在混合型基金上，30%配置在債券基金上。
(3)巧買基金籌積教育費(fèi)用。關(guān)于孩子的教育費(fèi)用，的確值得好好籌劃。
以前大部分人喜歡用零存整取的日積月累方式，但是利率太低，又要定時(shí)存入，非常麻煩。一些教育型儲(chǔ)蓄品種的限制條件太多，而且有資金上限，也不適合。
這里建議采用定期定額的方式購買開放式基金，逐步籌積孩子將來的教育經(jīng)費(fèi)，即通過授權(quán)銀行辦理定期定投業(yè)務(wù)，每月根據(jù)約定金額自動(dòng)購買基金。
建議選擇指數(shù)型基金或股票型基金，申購金額在1200元至1800元之間。使用這種購買方式，不需要自己每月操心購入基金，只要簽訂定期定額投資基金協(xié)議，后續(xù)操作全部自動(dòng)完成扣款購買。
(4)保險(xiǎn)方面，建議王先生投保時(shí)破除儲(chǔ)蓄還本的觀念，讓保險(xiǎn)回歸到保障的本質(zhì)，在有限的預(yù)算下，盡量提高保額。也就是說，與其買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不如去買較便宜、純保障型的“定期壽險(xiǎn)”或“終身壽險(xiǎn)”。其中“定期壽險(xiǎn)”因?yàn)橹挥斜Ｕ系幕竟δ�，是所有商品中最便宜的保單，可說是將錢花在刀刃上；其次是“終身壽險(xiǎn)”，可以保障終身，不需擔(dān)心續(xù)保的問題。
本報(bào)記者 龔文武
