就像每個人都要經(jīng)歷出生、成長、成熟、衰老這幾個不同階段一樣，我們大家的個人收入、家庭財產(chǎn)、家庭支出，也都有這樣一條時間線。剛走出校園的職場新人，隨著經(jīng)驗、資歷和職務的提升，收入水平會不斷提高，但在到達事業(yè)頂點后，又會隨著年齡增長而慢慢回落。同樣，一個新家庭，隨著子女的出生，支出也會逐漸加大，但到子女獨立時，家庭開支也將從峰頂逐步回落。
由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風險承受能力不同，不同年齡段的人群，應該根據(jù)各自不同的行為特征和理財趨向，制定不同的理財規(guī)劃。
就此，記者請教了建設銀行的理財顧問。他告訴記者，在制定家庭理財規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時，一定要充分考慮個人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產(chǎn)組合。一般而言，風險承受能力低時，在投資組合中應以風格穩(wěn)健的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風險高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。
家庭理財?shù)?321定律
理財顧問告訴記者，在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。
但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財規(guī)劃時，有三點必須考慮。一是家庭的風險屬性。大家需要根據(jù)個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應的投資比例。
二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財目標，構建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風險的資產(chǎn)，構筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例。
三是適合自己的投資方案。確定了理財目標、風險屬性后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風險承受力高的，可以考慮較高風險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金；風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，債券、偏債基金、保險等。
