來源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所
問：本人28歲，結(jié)婚兩年，月收入3000元，年終獎(jiǎng)4000元，配偶與我同歲，月收入2500元，年終獎(jiǎng)2000元。我們家年收入7萬左右。未來幾年來收入穩(wěn)定。我們家有自住房市值20萬元，房貸5萬元，每月基本生活開支1500元左右，目前沒有小孩，打算明年要小孩，在生活費(fèi)用上肯定要有所增長，本人只有基本社保，配偶無任何
保險(xiǎn)保障。因?yàn)閯傎I房子又加上裝修，我們沒有存款，06年股市較好，投資有股票型基金5000元，每月節(jié)余500元投資指數(shù)基金。我們覺得有必要購買保險(xiǎn)保障，以應(yīng)不時(shí)之需，但又不知什么保險(xiǎn)最適合我們自己。想通過理財(cái)來規(guī)劃養(yǎng)老、將來的子女教育問題。
答：從資料看，你家資產(chǎn)主要是自住房(市值20萬元)和股票基金(目前市值不詳)，有5萬元的住房貸款；家庭年收入7.2萬元，年基本生活支出1.8萬元，每月償還房貸情況不詳。根據(jù)你家的情況建議如下：
1、家庭資產(chǎn)中必須保留一定的存款！在一般情況下，應(yīng)該保持3—6個(gè)月的生活費(fèi)支出作為應(yīng)急資金，一點(diǎn)存款也沒有并不好！
2、因?yàn)槟慵覄傎I房子和裝修，使金融資產(chǎn)所占比例大幅度降低，所以今后的主要目標(biāo)應(yīng)該是努力增加金融資產(chǎn)，發(fā)揮其資產(chǎn)的增值潛力！而目前，證券市場經(jīng)過一年多時(shí)間的持續(xù)上漲，漲幅巨大，同時(shí)也積累了較大的投資風(fēng)險(xiǎn)�？梢韵葘⒐善被疒H回，既規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又可保持家庭資產(chǎn)有一定的流動(dòng)性！而每月500元的基金定投資可繼續(xù)保持！
3、家庭保障明顯不全、不足！首先應(yīng)該給你的愛人上全社會(huì)保險(xiǎn)(可找她工作單位要求)；其次再遵循“雙十”原則(保額是收入的10倍，保費(fèi)占收入的10%)組合險(xiǎn)種，以定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)(避免和社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)重復(fù))為主要考慮品種！
4、將來的子女教育(目前還沒有孩子)以及你夫婦的養(yǎng)老計(jì)劃，投資起先比較長，可以逐漸通過基金定期投資來解決！尤其是在還清住房貸款后，可加大基金定投的力度，加速財(cái)富積累！注意，要選擇比較優(yōu)秀的指數(shù)基金作為定投標(biāo)的！
王曉輝
