案例
38歲的羅先生在金融投資行業(yè)擔任職業(yè)經理人，年薪稅后8.5萬元。太太為廣州某小學老師，年薪約3.5萬元。兒子6歲，一家三口住在越秀區(qū)一套現(xiàn)值86萬元的110平方米住宅內，另有
銀行存款28萬元、股票5萬元、國債5萬元。羅先生有意于今年介入
黃金、基金市場，請問該如何分配流動資產？
不久前，羅先生繼承了一處位于荔灣區(qū)的房產，樓齡17年，面積85平方米，約值29萬元。請問該賣掉還是出租？
此外，夫妻雙方的單位近日有加薪15%的計劃，請問新增流動資產該如何處置？
理財
檔案
一、家庭財務分析
1.夫妻雙方工作穩(wěn)定，家庭年收入12萬元，年資金結余約5萬元，近期內無重大財務支出計劃，資產結構較為健康。
2.金融性資產約38萬元，以存款為主，投資收入偏低，缺乏必要的財務風險保障。明年工薪收入將增加1.8萬元，但明年兒子上學，家庭年支出將增加1.5萬元，家庭收支仍然均衡。
二、理財建議
1.股票、基金、國債合理配置：
在保留家庭4個月支出緊急備用金(約3萬元存款)的基礎上，平時可將銀行存款以1：1的比例分別投入到股票型基金和平衡型基金上，以提高中長期投資收益，年預期收益約10%。
對于職業(yè)人士，直接投資股票并不太適合而且需要花費時間，可考慮保留2萬元股票，其余賣出，轉而買入進取型基金。
如果國債近日到期，保留3萬元就足夠，其余可購買收益較高的銀行理財產品以作投資平衡。
增加的工薪收入可考慮定期定額投資基金，年支出約1.8萬元，年預期收益10%，這樣一來，對于該家庭而言，保守、穩(wěn)健、進取三個理財層面都能兼顧到。
2.適當進行黃金投資：
經過2006年下半年的調整，今年黃金價格有望再度上揚，可考慮用5萬元投資紙黃金，年預期收益約8%。
3.房產出租收益穩(wěn)定：
羅先生新繼承的房產由于位置與狀態(tài)一般，出租回報率不可能太高，只有約5%~6%，但考慮到較為穩(wěn)定而且還可能享受到房價升值帶來的額外回報，因此可將舊房出租，年租金收入約1.6萬元。
4.配備必要的
保險：
該類家庭成長性強且前路漫長，保險不可忽視。應購買保額50萬元的意外險及重疾險，年支出約1萬元，可為家庭提供長線保障。
理財顧問：中行廣東分行廖偉華
理財對比表
項 目 現(xiàn) 狀 目 標
銀行存款 28萬元 3萬元
國債 5萬元 3萬元
股票型基金 無 13萬元
平衡型基金 無 12萬元
紙黃金 無 5萬元
股票 5萬元 2萬元
保險 無 1萬元/年
定期定額投資基金 無 1.8萬元/年
