張先生夫妻今年30歲，工作穩(wěn)定，健康狀況良好，張先生稅后月收入為6000元，妻子稅后月收入為2500元，有一個(gè)2歲小孩，現(xiàn)有20萬元
銀行存款，夫妻目前有基本社會(huì)養(yǎng)老等強(qiáng)制性
保險(xiǎn)。張先生夫妻家庭月支出大約需要3000元，在未來3年內(nèi)沒有再購住房的要求，現(xiàn)希望將20萬元銀行存款做投資規(guī)劃，尋求相對穩(wěn)健、收益相對較高的投資方式，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。
理財(cái)分析：
張先生家庭目前的財(cái)務(wù)狀況和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在著不合理之處。張先生家庭資產(chǎn)全部投入了低收益的銀行存款，流動(dòng)性雖好，但是投資收益極低，甚至不能抵御通脹的風(fēng)險(xiǎn)。另外，張先生夫妻只有單位投保的基本社會(huì)養(yǎng)老等強(qiáng)制性保險(xiǎn)，沒有商業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆舆�小，雙方父母需要照顧，夫婦倆是家庭收入的主要來源，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)影響孩子的教育及家庭的正常生活，因此家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障不足。
理財(cái)方案
1.現(xiàn)金規(guī)劃
客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，活期存款額度偏高，對于張先生夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留3萬元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。這3萬元的家庭備用金可從現(xiàn)有存款中提取，其中1萬元可續(xù)存活期，以備不時(shí)之需。2萬元購買如華夏現(xiàn)金增利等貨幣基金。貨幣基金本身流動(dòng)性很強(qiáng)，收益高于活期存款，同時(shí)免收手續(xù)費(fèi)及免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。
2.保險(xiǎn)規(guī)劃
建議客戶每年花費(fèi)約 1萬元的保險(xiǎn)費(fèi)用，具體如下：
A. 壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)保障約125萬，預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出0.7萬元。
B. 意外保障保險(xiǎn)：保障額約60萬(意外保障額度等于未來支出的總額)。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出1200元。
C. 醫(yī)療保障保險(xiǎn)(主要是重大疾病保險(xiǎn)，額度夫婦每人約10萬，孩子約5萬，采用年交型，購買消費(fèi)型保險(xiǎn))。預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出1000元。
D. 住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障：預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出1000元。
3.子女教育規(guī)劃
在做好現(xiàn)金規(guī)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃后，建議把剩余的16萬資產(chǎn)及月節(jié)余可以定期按比例做4年左右的中長期投資，主要是投資于混合型開放式基金。該種基金主要投資有股票和
債券，其風(fēng)險(xiǎn)性較貨幣市場基金要高些，但是在目前良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下長期平均年收益應(yīng)在10％左右，雖流動(dòng)性稍差一些，但是可以實(shí)現(xiàn)了可觀的平均收益。這部分資金是為孩子4年后的上學(xué)養(yǎng)育做準(zhǔn)備。
