作者前言：住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老，一項項改革正把負(fù)擔(dān)一層層往個人身上加碼，只要你到了成家立業(yè)的年紀(jì)，你就不得不抬頭望見難以逾越的四座高山。未來掌握在自己手里，也被賦予更多含義，因為你今天怎樣儲蓄，就意味著你明天怎樣生活。
人活著累不累？
拋開眼前工作的壓力不談，只要抬頭，依稀就已經(jīng)看見四座大山。"住房已經(jīng)讓我喘不過氣了，孩子的教育是馬上要面臨的問題，未來我和老公的醫(yī)療還沒有保障，而如今再加上養(yǎng)老--無話可說，最大的感慨就是人活著實在太累了。"
曹小姐是上有老下有小的典型，2001年參加工作的她，次年就結(jié)婚生子，如今月入4000元。孩子剛到上幼兒園的年紀(jì)，父母剛剛退休。剛工作的時候沒有積蓄，后來漸漸有了一點資金，又眼看著房價直線上躥，曹小姐徹底打消了購房的念頭，如今和父母一家五口，住在租來的一套兩室一廳的房子里。
養(yǎng)老壓力增加
既然這次的話題是由養(yǎng)老引起，我們就先來計算養(yǎng)老的壓力有多大。
養(yǎng)老金替代率，國際通用的衡量勞動者退休前后保障水平差異的基本指標(biāo)之一。它是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，其具體數(shù)值，通常以"某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金"除以"上一年度在職職工的平均工資收入"來獲得，如：2002年新退休人員領(lǐng)取的平均養(yǎng)老金為650元/月，上一年度在職職工的平均工資收入為1100元/月，則退休人員的養(yǎng)老金替代率為(650÷1100)×100%= 59.09%。
在如今已經(jīng)退休的父母輩人群中，養(yǎng)老金替代率通常在80%到90%左右，所以他們?nèi)耘f能維持過去的生活水平甚至還有所提高。但正如我們前文所計算的，按照新的養(yǎng)老金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，并按照上海市社會平均工資計算，養(yǎng)老金替代率會下降到40%，也就是說，未來我們平均養(yǎng)老金的領(lǐng)取比例只能達(dá)到平均工資的40%左右，保障程度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于父母輩的退休生活。
作一個比較，會讓你對40%的養(yǎng)老金替代率印象更加深刻。很多人還了解一個恩格爾系數(shù)的概念，恩格爾系數(shù)是衡量市民生活水平的一個指標(biāo)，根據(jù)上海市統(tǒng)計局2004年公布的數(shù)字，上海居民的恩格爾系數(shù)為37.2%，也就是居民每收入100元，用在吃上面的開支為37.2元。按照聯(lián)合國糧農(nóng)組織確定的恩格爾系數(shù)在30%-40%時為"富裕"階段的標(biāo)準(zhǔn)，未來幾年，上海的恩格爾系數(shù)可能還會繼續(xù)下降，但很難跌破30%，換句話說，居民用在吃上面的支出至少要保持30%以上。由于這個比例的基數(shù)同樣是上海市的平均工資水平，因此我們可以比較說，未來養(yǎng)老金替代率如果只有40%，則可能僅僅夠維持吃的需要。
更何況這還是就社會平均工資水平而言，同樣根據(jù)前文的計算，如曹小姐一般目前收入在4000元左右，大概為社會平均工資兩倍的年輕人，退休后的養(yǎng)老金替代率可能只有32%，剛好到恩格爾系數(shù)的水平，于是絲毫談不到醫(yī)療、住房、教育，甚至穿衣、交通等基本的需求也很難滿足。
中間的巨大虧空都需要通過個人的力量來解決。收入越高的人群，受此次養(yǎng)老政策調(diào)整的影響越大，未來要維持退休前的生活水平，所產(chǎn)生的虧空也就越大，當(dāng)然也就越需要個人的力量，通過積蓄或者商業(yè)
保險來解決。
住房負(fù)擔(dān)依舊沉重
比養(yǎng)老更加讓人長吁短嘆的，是住房。如果說養(yǎng)老還是幾十年以后的事情，是遙望才見的一座山，而住房，則是現(xiàn)實生活中已經(jīng)背在身上或即將背在身上的一座山了。
在父母輩的年代，他們最為熟悉的詞語是"福利分房"，住房或者由國家或者由企業(yè)分配，盡管住房條件不好，但通常有一份工作也就有一間宿舍。但1999年取消福利分房之后，各企業(yè)各單位的住房補(bǔ)貼也相繼取消，住房完全成了個人"掏腰包"才能擁有的"商品"，它也就因此占據(jù)了我們工資的一大部分。
更讓人緊張的是，這個"商品"的價格還在不斷上漲，而且上漲的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了我們收入增長的幅度。我們動用一個房價收入比的概念。房價收入比是房價與家庭年收入的比例，按世界
銀行的標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)達(dá)國家的房價收入比一般在1.8-5.5倍之間，發(fā)展中國家合理的房價收入比也在3-6倍之間。而據(jù)中國社會科學(xué)院研究員的測算，在上海，按照目前的社會平均工資水平，即使中外環(huán)間二手房的價格，80平方米的住宅總價也相當(dāng)于每戶一年可支配收入的27.5倍。通俗一點解釋說，拿上海平均工資的普通勞動者，需要全家工作27.5年才能真正擁有一套自己的房子。
而目前年收入在50000左右的普通白領(lǐng)，兩口之家的年收入在100000左右。要想在內(nèi)中環(huán)間購買一套住房，總價也大都在100萬中間。如果可以貸到八成80萬的貸款，按照30年等額本息計算，他們每年需要還貸60000元左右。"就我們目前的情況，每年拿到手里的錢如果扣除房貸，每月只有3000元左右的可支配收入。要吃飯要坐車要養(yǎng)孩子，生活壓力實在太大了，所以我們也遲遲不敢買房。"然而曹小姐也坦陳，房子遲早總要買的，畢竟不能一家五口一直擠在租來的房子里，而且租金每月也有2000元。
教育費用只會越來越高
再說教育。有過一個統(tǒng)計說，中國居民儲蓄高居不下，一個很重要的原因就是教育。家長辛辛苦苦把錢賺回來，不舍得消費享受，存在銀行里的目的也很簡單--為子女籌措教育基金。
曹小姐同樣對孩子以后的教育憂心忡忡，單入托、小學(xué)、中學(xué)的一系列費用也是每月的一大筆支出。"還有大學(xué)，想想都有點后怕。"
上世紀(jì)90年代的教育體制改革把學(xué)校也推進(jìn)了市場，而高校所面對的客戶，就是那些含辛茹苦卻又望子成龍望女成鳳的父母。從最初的公費和自費并軌，到如今高校收費的全面開展，形形色色的高校和形形色色的收費項目讓家長又愛又恨。
全國高校生均學(xué)費已經(jīng)從1995年800元左右上漲到了2004年的5000元左右，進(jìn)入新校區(qū)的學(xué)生的學(xué)費則在6000元左右；住宿費從1995年的270元左右，上漲到了2004年的1000元-1200元；再加上吃飯、穿衣等，平均每個大學(xué)生每年費用在萬元左右，4年大學(xué)需要4萬元左右。而2004年我國城鎮(zhèn)居民年平均純收入和農(nóng)民年平均純收入9422元和2936元，以此計算，供養(yǎng)一個大學(xué)生，需要一個城鎮(zhèn)居民4.2年純收入，需要一個農(nóng)民13.6年純收入。即使按照2033元/月的上海市平均工資計算，一個大學(xué)生一年的支出也需要一個勞動者半年的收入。如今研究生全面收費的試點已經(jīng)開展，未來的教育收費，只有見漲的可能。
醫(yī)療保障沒有著落
而在這4座大山中，最有可能被忽略的就是醫(yī)療。事實上，仔細(xì)研究一下改革后的醫(yī)療體制，并去查詢一下你的醫(yī)療個人賬戶，你可能就會大吃一驚，原來只依靠社保，你未來的醫(yī)療根本得不到保障！
我們以曹小姐這類2001年以后參加工作的"新鮮白領(lǐng)"為例，按照新的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險參保人員待遇，在職時普通門急診先由個人賬戶支付，用完后全部自負(fù)。而退休之后，將先由個人賬戶支付，用完后本人負(fù)擔(dān)上一年度本市職工年平均工資的10%，超過本人負(fù)擔(dān)部分發(fā)生的醫(yī)療費用支付則按照醫(yī)院等級個人負(fù)擔(dān)不同標(biāo)準(zhǔn)，其中二級醫(yī)院個人負(fù)擔(dān)比例為50%。
而我們的個人醫(yī)療賬戶又是如何組成的呢？34歲以下的，為本人上一年度年工資收入的2%加上一年度本市職工年平均工資的0.5%。以曹小姐月薪4000為例，則為：(48000*2%+2033*12*0.5%)=1082元。也就是說，即使曹小姐這樣的中高收入白領(lǐng)，每年的最高門急診費用只有1082元，高于此的部分都要本人自負(fù)。
當(dāng)然，你最好少動用這部分費用，因為你退休后的醫(yī)療負(fù)擔(dān)將更加沉重。退休至74歲以下的個人賬戶，其繳費比例只有上年度職工平均工資的4%，在這部分個人賬戶用完后，本人需要負(fù)擔(dān)上一年度本市職工年平均工資的10%，然后才由附加醫(yī)療保險基金按比例支付，這都增加了退休后的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。如果按照我們前文計算的40%左右的養(yǎng)老金替代率，你剛剛能夠滿足溫飽，還有多余資金去支付這筆醫(yī)療費用嗎？
