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[理財(cái)]大學(xué)教師的“理財(cái)經(jīng)” |
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發(fā)布日期:2006-11-7 7:49:00 作者:本站記者 新聞來(lái)源: 新聞點(diǎn)擊: |
| 卓越理財(cái) | 楊先生，35歲，北京某高校教師，副教授，年輕有為。楊太太，33歲，銀行職員，工作穩(wěn)定。女兒楊俏，8歲,小學(xué)二年級(jí)，課外還要學(xué)習(xí)舞蹈、鋼琴、外語(yǔ)等。楊先生夫婦希望女兒全面發(fā)展，尤其學(xué)好外語(yǔ)，為以后可能出國(guó)提早做準(zhǔn)備。
通過(guò)了解，理財(cái)規(guī)劃師得知，楊先生家庭的年收入、支出情況如下：楊先生年均收入14萬(wàn)元，楊太太年均收入8萬(wàn)元。雙方父母均已退休，雖然都有退休金，但楊先生還是希望能給雙方父母準(zhǔn)備一筆醫(yī)療基金，以備萬(wàn)一。楊先生家庭有自有住房一套，為2000年購(gòu)買(mǎi)，面積約100平米，目前已還清所有貸款。另外，楊先生家庭有活期存款10000元，一年期定期存款80000元，債券型基金20000元。夫妻二人工作都比較穩(wěn)定，單位福利待遇也不錯(cuò)。但是，除了女兒楊俏有一份意外險(xiǎn)外，夫妻二人都沒(méi)有投保任何商業(yè)保險(xiǎn)。目前一家人每月支出在6000元左右，除了日常開(kāi)支外，主要都花在了女兒楊俏的身上。
從楊先生的家庭財(cái)務(wù)狀況也可以看出，他們家庭生活重心開(kāi)始轉(zhuǎn)移到孝敬老人、撫養(yǎng)孩子身上，老人的健康、孩子的教育都是他們最關(guān)心的。楊先生家庭的財(cái)務(wù)問(wèn)題主要在于：家庭成員和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障明顯不足，作為家庭最主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的楊先生及其太太沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題將對(duì)其他家庭成員的生活質(zhì)量造成極大的影響。同時(shí)，他們家庭的財(cái)務(wù)運(yùn)用也不盡合理，突出表現(xiàn)在流動(dòng)性比率太高，大部分積蓄都存在銀行，可見(jiàn)金融工具運(yùn)用不夠充分。只有很好地解決上述問(wèn)題，他們的家庭才能達(dá)到財(cái)務(wù)安全，進(jìn)而爭(zhēng)取達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界。
必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理
楊先生夫婦是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，但其對(duì)自身及家庭的保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)知，安全保障和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)率偏低。一旦他們中的一方發(fā)生意外或患病，就會(huì)給家庭的幸福蒙上陰影。為此，理財(cái)規(guī)劃師建議楊先生盡快為家人購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)，建議楊先生為他們夫妻各自購(gòu)買(mǎi)一份保額在10萬(wàn)元左右的意外險(xiǎn)。另外，楊先生在高校工作，正處于事業(yè)的上升階段，其教學(xué)、科研壓力較大；楊太太也在家庭生活中起著重要作用，如果楊先生夫婦任一方患重大疾病，勢(shì)必導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)收入的銳減及支出的陡增。因此，建議楊先生與楊太太再各自購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病險(xiǎn)。
對(duì)于女兒楊俏，由于正處于好奇心很強(qiáng)的年齡，再加上身體一向不是很好，建議購(gòu)買(mǎi)少兒重大疾病保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)。
楊先生家庭保費(fèi)的年支出在15000元左右為宜，可以動(dòng)用活期儲(chǔ)蓄和部分定期存款。
準(zhǔn)備充足的教育金
對(duì)于楊先生家庭來(lái)講，女兒是他們生活的重心�，F(xiàn)在楊俏上小學(xué)二年級(jí)，每個(gè)月用于各種特長(zhǎng)班的支出已經(jīng)不少。小學(xué)、中學(xué)階段花費(fèi)畢竟不是很高，可以用家庭同期收入滿(mǎn)足，而大學(xué)學(xué)費(fèi)持續(xù)上漲，出國(guó)留學(xué)也要大筆費(fèi)用，這是需要他們夫妻提前規(guī)劃的。教育費(fèi)用由于缺乏時(shí)間和費(fèi)用彈性，準(zhǔn)備越早相對(duì)負(fù)擔(dān)就會(huì)越小。
出國(guó)留學(xué)這樣一筆巨大的開(kāi)支，僅靠楊先生夫婦的儲(chǔ)蓄是很難滿(mǎn)足的，必須要借助其他教育規(guī)劃工具才能完成。楊俏教育儲(chǔ)備基金由于時(shí)間長(zhǎng)，在選擇金融工具時(shí)可以穩(wěn)健為主，適當(dāng)進(jìn)取。建議程?hào)|夫婦可以考慮以定期定額投資于一只年均回報(bào)7％的穩(wěn)健型大型藍(lán)籌股開(kāi)放式基金或者藍(lán)籌股指數(shù)基金，如滬深300指數(shù)基金、深證100基金等。初始投入資金50000元，來(lái)源于到期的一年期定期存款。以后連續(xù)10年中，每年都要投入50000元，這筆資金可以從夫妻二人的年結(jié)余中支出。
雙方父母的贍養(yǎng)計(jì)劃
讓雙方父母安養(yǎng)晚年，享受天倫之樂(lè)是楊先生夫婦的愿望。由于雙方父母均有退休收入，平時(shí)生活并不需要他們的資助，所以楊先生夫婦更多考慮為父母準(zhǔn)備大病保障基金。由于雙方父母年齡大了，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)難度較大，因此建議楊先生為雙方老人共準(zhǔn)備總額40萬(wàn)元的大病保障金。楊先生夫婦每年投入一定的資金，進(jìn)行投資，以備雙方父母有需要的時(shí)候使用。假設(shè)醫(yī)療費(fèi)用年均增長(zhǎng)率為3.5％,楊先生夫婦可以投資這筆醫(yī)療保障基金于預(yù)期收益率為3.5％的金融產(chǎn)品，如債券或債券基金。根據(jù)父母的平均年齡，考慮15年的準(zhǔn)備周期，則每年需投入2萬(wàn)元。其中出現(xiàn)一人生病需要提前使用資金的情形就可以隨時(shí)使用，如有不足，還可以動(dòng)用家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備金。這筆錢(qián)可以用債券基金20000元作為啟動(dòng)資金，以后從年節(jié)余中進(jìn)行定期定額投資。
豐富投資品種
從楊先生家庭金融資產(chǎn)來(lái)看，他們的投資品種非常單一，并且主要是收益不高的銀行存款。其實(shí)，手里的可隨時(shí)變現(xiàn)的資產(chǎn)在月均支出的3到6倍即可，對(duì)楊先生這種收入、支出都穩(wěn)定的家庭，留足3個(gè)月的備用金就可以了，并且最好以貨幣市場(chǎng)基金的形式存在，因?yàn)檫@比銀行活期儲(chǔ)蓄收益高，同時(shí)在流動(dòng)性方面也非常不錯(cuò)。另外，楊先生夫婦也可以辦一張信用卡，以防家庭臨時(shí)性大額支出。楊先生家庭收入、支出都很穩(wěn)定，也具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，所以應(yīng)該進(jìn)一步豐富投資品種，如基金、成長(zhǎng)型股票等。
建立了完備的風(fēng)險(xiǎn)保障，準(zhǔn)備好子女教育金、為父母解決了后顧之憂(yōu)，這樣楊先生家庭才能做到有備無(wú)患，才能安心享受他們安寧、幸福的生活。 |
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