在著名的美國第一學(xué)府哈佛大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)的第一堂課，只教二個概念。第一概念：花錢要區(qū)分“投資”行為或“消費(fèi)”行為；第二概念：每月先儲蓄30%工資，剩下來才消費(fèi)。
文/陳作新
有關(guān)專家做了這樣一個統(tǒng)計(jì)，根據(jù)100位25歲年輕人的生活狀態(tài)，跟蹤他們20年后的生活，統(tǒng)計(jì)結(jié)果出乎很多人意料之外：80人生活緊張，只有20人經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，其中只有5人富裕。反差如此之大，那么這5人做對了什么呢？原因很簡單，他們只是老老實(shí)實(shí)地執(zhí)行了如下的理財概念而已。
區(qū)分“投資”行為與“消費(fèi)”行為
例子1：10年前甲和乙是本科的同學(xué)，在社會工作5年后，不約而同積蓄了￥30萬人民幣。5年前，他們都花掉這￥30萬人民幣。
甲去通州購買了一套房，30萬人民幣。
乙去買了一輛好車，奧迪，30萬人民幣。
5年后的今天。
甲的房子，市值60萬人民幣。
乙的二手車，市值只有5萬人民幣。
大家的財富，明顯有差異，但他們的收入都一樣，同樣學(xué)歷，同樣社會經(jīng)驗(yàn)，為何大家財富不一樣？
甲花錢買房是“投資”行為，錢其實(shí)沒有花出去，只是轉(zhuǎn)到放在房子里，以后都?xì)w自己的。
乙花錢買車是“消費(fèi)”行為，錢是花出去，給了別人，二手車過10年后，一毛不值。跟房子不一樣，房子10年后，說不定已翻二番。
有些人收入高，但財富少，原因是他花費(fèi)在“消費(fèi)”行為，客戶甲大部分花費(fèi)在“投資”行為。“投資”行為的錢沒有落在別人手里，最后還歸自己。
“理財三句話”
理財走不出這三句話，每句話你都要吃透，完全執(zhí)行，不能馬馬虎虎，打工一族，都可以變?yōu)楦挥小?br/>
第一句話又稱為哈佛”教條。大家都知道，哈佛教導(dǎo)出來的人，畢業(yè)后有很多都很富有，其實(shí)他們每月的消費(fèi)行為，跟一般的普通百姓，只有一點(diǎn)不一樣，就是嚴(yán)格遵守哈佛教條：儲蓄30%工資是硬指標(biāo)，剩下才消費(fèi)。儲蓄的錢是每月最重要的目標(biāo)，只有超額完成，剩下的錢才能多。
例子2：美國首富Warren Buffet，6歲已開始儲蓄，每月30塊。13歲時，當(dāng)他有了3千塊，買了一只股票。年年堅(jiān)持儲蓄，年年堅(jiān)持投資，十年如一日，他堅(jiān)持了80年�，F(xiàn)在85歲，已是美國首富，比“微軟”主席Bill Gates還有錢。
有些人會問，如何能每年回報率達(dá)到10%以上。其實(shí)現(xiàn)在
銀行會提供很多理財產(chǎn)品，基金、外幣、QDII等等。這些銀行產(chǎn)品略有一點(diǎn)風(fēng)險，但假如能有效管理，10%的回報率其實(shí)也不難。
工資高并不一定富有
很多人認(rèn)為，甲收入每月￥1萬5千，乙收入每月￥8000，甲便應(yīng)該比乙富有，這觀念在社會上很普遍。但這是錯的觀念，并且錯得很離譜。究竟錯在那里？
例子3：一般人以為臺灣人工資高大陸一倍，他們自然比咱們富有，其實(shí)這也是一個錯誤的觀念。
去過臺灣的朋友都知道，臺灣地鐵單程平均是￥12，北京市￥3；臺灣午飯平均要￥50，北京平均￥15；在臺灣租一套房￥6500，北京在通州租一套房￥1500。假如臺灣人每月掙￥15000，減去房租￥6500，交通費(fèi)￥1000，吃飯￥300，交稅￥1500，一點(diǎn)點(diǎn)娛樂￥2000，“每月剩下￥1000”。
北京的初級工程師，每月￥8000，減去交稅￥1000，減去房租￥1500，交通費(fèi)￥300，吃飯￥1000，娛樂￥1000，“每月剩下￥3200”。
請問是臺灣人每月工資￥15000，每月只剩下￥1000的人富有，還是北京那位工程師，每月工資只有￥8000，但每月剩下￥3200的人富有呢？
富有的定義并不是你每月工資掙得多，就是富有。富有的定義是你每月“剩下多少，剩下的才是財富”。
例子4：美國人每月工資高中國二、三倍，照一般的觀念看，一般的美國人般應(yīng)比中國人富有。客戶甲是在加拿大念書，客戶甲見到的情況卻不是這樣。一般美國人都有幾張信用卡，他們喜歡消費(fèi)，每月不單只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的債，一般美國人，銀行的儲蓄都不夠美金幾千元。
在中國，沒有這種情況，中國人善于儲蓄，一般人在銀行都有存款，超過10幾萬的，人數(shù)還不少。
所以，不要以為老美每月掙錢多出一、二倍，現(xiàn)實(shí)上，一般老美的白領(lǐng)比中國人的白領(lǐng)窮得多。當(dāng)然客戶甲們?nèi)粘Ｔ诒本┮姷降模馀傻奖本┕ぷ鞯睦厦�，是美國的精英，不是一般的美國的白領(lǐng)，在京的老美層次高，大部分都是精英份子，理財有專人教路。
中國的中層白領(lǐng)，比美國的白領(lǐng)富有。請記得富有不是比較每月工資，而是比較“剩下儲蓄在銀行的存款”，以這個定義來講，中國人中層白領(lǐng)在銀行的存款，遠(yuǎn)比美國中層白領(lǐng)高。
