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年收益率5.76%房貸理財(cái)節(jié)后俏 |
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發(fā)布日期:2006-10-14 7:58:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點(diǎn)擊: |
來源:中國金在線 房貸理財(cái)產(chǎn)品使借款人享受資金理財(cái)，可以相對(duì)地減輕按揭貸款的利息成本；借款人提前將按揭款轉(zhuǎn)入銀行，銀行就不用擔(dān)心借款人欠款，降低了銀行的按揭風(fēng)險(xiǎn)；銀行吸收了一筆存款，
運(yùn)用出去后，可以產(chǎn)生一定的收益
對(duì)大多數(shù)房貸消費(fèi)者而言，都會(huì)多備幾個(gè)月的還款額，甚至更多備用資金，以應(yīng)付臨時(shí)急用、收入中斷等突發(fā)狀況，即使資金充足也不敢貿(mào)然提前還貸。并且由于宏觀政策調(diào)控，按揭利率已經(jīng)兩次加息，活期存款利率與按揭貸款利率的落差，使還款人對(duì)于放在活期賬戶中的還款資金的利用一愁莫展，陷入負(fù)擔(dān)高額房貸利息支出和閑散資金只得到活期低利息收入的困境�！按娴仲J”業(yè)務(wù)就解決了這一矛盾，幫助借款人減輕利息負(fù)擔(dān)。
房貸理財(cái)著重減息
近日，深圳發(fā)展銀行推出房貸理財(cái)新產(chǎn)品——“存抵貸”，該產(chǎn)品在市場上已被全面推廣。據(jù)悉，“存抵貸”業(yè)務(wù)，是將活期存款與個(gè)人房屋貸款結(jié)合起來管理的一種理財(cái)服務(wù)。消費(fèi)者只要在銀行辦理房貸業(yè)務(wù)，就可在同一銀行網(wǎng)點(diǎn)免費(fèi)申請(qǐng)開辦存抵貸業(yè)務(wù)，改善自己的還款資金的利用情況。如果開通了該業(yè)務(wù)，還款賬戶上的資金將按照一定的比例被視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息將作為理財(cái)收益返還到賬戶。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，該項(xiàng)業(yè)務(wù)除了給借款人帶來好處，對(duì)銀行的房貸業(yè)務(wù)也是種促進(jìn)。借款人享受資金理財(cái)，可以相對(duì)地減輕按揭貸款的利息成本；借款人提前將按揭款轉(zhuǎn)入銀行，銀行就不用擔(dān)心借款人欠款，降低了銀行的按揭風(fēng)險(xiǎn)；銀行吸收了一筆存款，運(yùn)用出去后，可以產(chǎn)生一定的收益。
客戶只需要將自己的閑置資金放在約定的活期賬戶上，超過5萬元后銀行便會(huì)按照55％的比例，視作提前還貸進(jìn)行抵扣，節(jié)省的貸款利息作為理財(cái)收益返還到客戶的賬上，未提取部分仍然按照活期利率來計(jì)算。減息部分根據(jù)還款賬戶中的余額，按天計(jì)算理財(cái)收益，也就是說客戶的錢在銀行的賬上停留一天就能節(jié)省一天的貸款利息，享受一天的理財(cái)收益，且存款越多，抵扣的貸款比例越高，理財(cái)收益率就越高。
如果在深圳發(fā)展銀行辦理80萬元的按揭貸款，然后又申請(qǐng)了“存抵貸”。如果該市民還款賬戶余額為10萬，則相當(dāng)于抵扣2.75萬元(10-5)×55％=2.75的貸款本金，即節(jié)省了這2.75萬元相應(yīng)的貸款利息。如果接著存入10萬元，也就是還款賬戶余額累計(jì)20萬元，那么抵扣本金則為8.75萬元(20-5)×55％=8.75，該部分利息也可節(jié)省。理財(cái)收益＝抵扣收益＋活期存款利息，而抵扣收益是由存款抵扣部分貸款產(chǎn)生的利差收益。
收益高達(dá)5.76％
存抵貸的收益率可高達(dá)5.76％。舉例來說，如果客戶在銀行的貸款余額超過150萬元，貸款利率為基準(zhǔn)利率6.84％，理財(cái)賬戶上的活期存款一直保持在182萬元以上，那么理財(cái)收益率就可以達(dá)到5.76％。貸款利率越高，理財(cái)收益率越高。但是銀行理財(cái)師介紹，如此大的流動(dòng)資金，中小企業(yè)主才能達(dá)到，一般家庭的貸款余額賬戶不會(huì)有那么多資金，即使有也只能維持非常短的時(shí)間。不過與活期存款的利率相比，這類理財(cái)產(chǎn)品的收益還是不錯(cuò)的。
由于具有活期賬戶的所有功能，客戶可隨時(shí)從賬戶中支取部分或全部存款用于投資。需要使用資金時(shí)，客戶隨時(shí)可提取存款，靈活調(diào)度。
其實(shí)，像深圳發(fā)展銀行“存抵貸”這類業(yè)務(wù)早已有之，中國銀行、建設(shè)銀行今年上半年推出了類似的房貸理財(cái)產(chǎn)品“房貸理財(cái)賬戶”、“存貸通”。
中國銀行的“貸活兩便”的個(gè)人房貸理財(cái)賬戶要求賬戶存款余額超過10萬元時(shí)，才能將超出部分的資金按照一定比例提前還貸。以存款余額11萬元為例，只能將超出部分1萬元按55％的比例用于提前還貸。不過日前中國銀行該業(yè)務(wù)門檻已經(jīng)調(diào)低至5萬元。
不景氣導(dǎo)致競爭激烈
個(gè)人房貸業(yè)務(wù)一直以來是銀行個(gè)人信貸的核心業(yè)務(wù)，是銀行的兵家必爭之地，誰也不愿放棄這一優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，宏觀政策導(dǎo)致的萎縮，促使房貸產(chǎn)品激烈競爭。日前，上海銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，截至9月末，上海中資銀行的個(gè)人房貸余額出現(xiàn)負(fù)增長，月增量再度遞減。至9月末，滬上中資銀行的個(gè)人房貸余額為2481.20億元，當(dāng)月減少0.36億元，比年初減少達(dá)63.14億元�！笆弧秉S金周期間，各大樓展，買房者趨少，觀望者居多。有業(yè)內(nèi)人士指出，受宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)控影響，房貸增量遞減仍將延續(xù)。
為刺激買房需求，留住房貸客戶，銀行在房貸產(chǎn)品上動(dòng)足腦筋，首付、還款方式、費(fèi)用、資金門檻都是銀行的做秀點(diǎn)。交通銀行的“安居貸”推出加五減五，減免評(píng)估費(fèi)用、公正費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用、信貸手續(xù)、辦理時(shí)間，增加利率優(yōu)惠、貸款期限、還款選擇、融資方式、信用價(jià)值。有的銀行更在服務(wù)上做足文章，工商銀行近日推出上門推銷房貸服務(wù)。 | |
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